Dinero electrónico y sistemas de pago frente a bancos extranjeros

Debe haber estado buscando las opciones más beneficiosas para abrir una cuenta bancaria corporativa en el extranjero.

¿Está haciendo planes ambiciosos para internacionalizar su negocio? ¿Le gustaría tener horizontes más amplios para gestionar su patrimonio en varios países?

Si es así, lo más probable es que ya haya prestado atención a varias ofertas de plataformas de pago internacionales (también conocidas como EMI, PSP, dinero electrónico e instituciones de pago, sistemas, proveedores, plataformas, centros, empresas FinTech).

Sabemos que estas soluciones avanzadas a menudo no son muy familiares para los clientes corporativos y los individuos.

Este artículo analiza los nuevos tipos de instituciones no bancarias que han surgido en los últimos 5 años en el panorama de pagos de Europa y que están cubiertas por la legislación financiera de la UE.

Tipos de Entidades Europeas de Pago Electrónico

Hay dos tipos principales de proveedores de pago con licencia en este momento:

• PSP (Proveedor de Servicios de Pago)
• EMI (Institución de Dinero Electrónico).

Este tipo de sistemas de pagos y dinero electrónico son alternativas a los bancos internacionales convencionales. La mayoría de estas plataformas de pago tienen su sede en Londres, el centro financiero de muchas empresas emergentes de tecnología financiera (empresas emergentes Fintech).

Algunas personas usan EMI y PSP como términos intercambiables. Sin embargo, esto es un error ya que existen varias diferencias importantes entre estos dos tipos de proveedores de pago.

En este artículo, analizaremos cuáles son sus distinciones clave y daremos recomendaciones sobre cómo beneficiarse de ellas. Compartiremos información sobre lo que puede esperar de los EMI y los PSP. Y consideraremos si son una buena alternativa a una cuenta bancaria de pago extranjera convencional.

El nuevo panorama europeo para el procesamiento de pagos

En primer lugar, permítanos señalar que PSP y EMI son términos europeos. En otros países existen otros términos como MSB (Money Service Business). Los MSB son más similares a los PSP que a los EMI.

Estos nuevos proveedores de pago en el panorama europeo aparecieron no hace mucho tiempo, pero han ocupado con éxito el nicho, están ampliando sus servicios, ya que la demanda de sus servicios está creciendo.

Desde principios de 2020, los consultores de InternationalWealth.info han recibido muchas preguntas sobre las mejores oportunidades para incorporar empresas en el extranjero, así como solicitudes de servicios profesionales de apertura de cuentas bancarias en el extranjero.

La mayoría de nuestros lectores han confesado que se ha vuelto extremadamente difícil abrir una cuenta bancaria sin la ayuda de un consultor experimentado. Si sus objetivos de una cuenta extranjera no son muy claros y claros, vale la pena pagar por los servicios de un experto profesional, que no solo lo ayudará a elegir el país donde sería más razonable para usted abrir una cuenta o registrar una empresa, sino también recomendar una institución financiera específica y guiarlo, paso a paso, a través del proceso.

Muy a menudo, nuestros expertos recomiendan y ayudan a abrir una cuenta con algún EMI, una opción cada vez más popular.

En el campo de Fintech, Europa es el líder mundial como centro de pagos y dinero electrónico. Por lo tanto, los clientes de todos los continentes se sienten atraídos por la banca europea y los servicios de EMI.

Los términos EMI y PSP se refieren a diferentes tipos de licencias otorgadas bajo la legislación europea. Ambos tipos de sistemas de pago tienen el derecho de permitir la apertura de cuentas para personas extranjeras. Además, pueden darte un IBAN (Número Internacional de Cuenta Bancaria) directo, pero hay diferencias importantes a tener en cuenta.

PSP: proveedores de servicios de pago

Un buen ejemplo de un PSP es el departamento de cambio de moneda de un banco. Puede transferirle sus euros u otra moneda, los convertirán instantáneamente en dólares estadounidenses y los reenviarán en su pedido al vendedor (proveedor) en Japón, China, Taiwán y otros países.

Por lo tanto, PSP es un proveedor de pagos masivos, a veces llamado «pago maestro» o «pago maestro». El sistema de pago rápido QIWI es un ejemplo del PSP. La conveniencia de la aplicación internacional de PSP es obvia en caso de pago de salarios a empleados contratados en todo el mundo. Puedes enviar 100 000 USD a una PSP y pedirle que envíe 100 transferencias de 1000 USD cada una a 10 países (o más) y ellos lo harán, con una conversión rápida, a los destinatarios estén donde estén. De esta manera, ahorrará tiempo y costos de múltiples conversiones y transferencias.

En ambos casos, el PSP tiene licencia y está sujeto a la legislación referente al procesamiento de pagos.

Sin embargo, la principal diferencia entre este tipo de instituciones de pago no bancarias extraterritoriales y un banco convencional es que los PSP no pueden quedarse con su dinero.

Otra diferencia importante es que los PSP no pueden retener su dinero por más tiempo del necesario para completar las transacciones que ha solicitado. En general, el período de propiedad de los fondos de su PSP se limita a 24-48 horas. Por lo tanto, no puede tener una cuenta bancaria corriente regular con un PSP.

EMIs – Instituciones de Dinero Electrónico

Las Entidades de Dinero Electrónico están plenamente autorizadas para gestionar su cuenta corriente. Esto significa que puede mantener su dinero en EMI, al igual que en una cuenta bancaria normal.

Además, un EMI le proporcionará su IBAN y el inicio de sesión de la Banca por Internet. Por tanto, este tipo de sistema de pago te permite realizar y desarrollar tu propio negocio, mientras que en el caso de que utilices una PSP solo podrás disfrutar de servicios de pago.

Aunque las cuentas de EMI suelen operar en euros, no hay restricciones de divisas en Europa, por lo que no existen restricciones para abrir una cuenta multidivisa o varias en distintas divisas en EMI.

Tampoco existen restricciones legales para abrir cuentas de clientes desde cualquier parte del mundo (a excepción de algunos países que están sujetos a sanciones de la UE). A veces, las restricciones impuestas por los equipos de cumplimiento, que tanto los tipos de dinero electrónico como los sistemas de pago están obligados a tener, pueden negarse a abrir cuentas para algunas empresas extraterritoriales, fideicomisos y otras formas de propiedad no estándar. Sin embargo, un consultor profesional experimentado siempre podrá asesorar sobre cómo resolver estos problemas.

Es por eso que EMI es una alternativa simple y verdaderamente confiable a una cuenta bancaria extranjera para empresas extranjeras que necesitan una cuenta solo para enviar y recibir transferencias bancarias en todo el mundo.

Hoy en día los EMI tienen acceso directo a las mayores zonas de pago y sistemas convencionales. Por ejemplo, las cuentas EMI casi siempre tienen acceso a SEPA (la zona única de pagos en euros) y con menos frecuencia a SWIFT (la red mundial que permite a las instituciones financieras intercambiar información sobre transacciones financieras).

Distinciones de EMI y PSP de bancos extraterritoriales convencionales

Un banco offshore convencional es una categoría de institución financiera específica. Consideremos las diferencias entre un banco extraterritorial y un EMI o PSP, y las ventajas del procesamiento de pagos extraterritoriales.

La principal diferencia entre un banco y un EMI es que el negocio de un banco convencional es prestar, mientras que EMI y PSP tienen totalmente prohibido participar en préstamos. En otras palabras, todo tipo de productos crediticios (préstamos hipotecarios, sobregiros, préstamos comerciales, factoring, cartas de crédito, garantías bancarias, etc.) solo pueden ser ofrecidos por bancos y están completamente fuera del alcance de EMI y PSP según sus licencias. Es por eso que los bancos pueden ofrecer tarjetas de crédito con límites de crédito mensuales reales, mientras que los EMI y PSP solo pueden emitir tarjetas prepago o débito.

Algunos clientes no están seguros si los EMI garantizan la seguridad de los activos y datos tanto como los bancos convencionales.

La respuesta a tales preocupaciones puede ser el reconocimiento del hecho de que la seguridad no depende de las características de este o aquel sector, sino del desempeño de cada institución en particular, ya sea un banco u otro proveedor de pagos.

Después de todo, siempre debe tener en cuenta el principio de Caveat emptor, que es una renuncia a las garantías derivadas del hecho de que los compradores deben conocer las características del bien o servicio que están comprando y, por lo tanto, siempre deben ser responsables de aceptar lo que ellos eligen pagar.

Si está en un negocio de alto riesgo, o si está administrando una empresa extranjera de un país con altos riesgos bancarios, tiene sentido seleccionar bancos extraterritoriales, EMI y PSP que sean más flexibles en sus enfoques para aceptar riesgos y clientes. .

De lo contrario, es posible que simplemente no pueda trabajar internacionalmente, porque los jugadores más conservadores probablemente serán más cautelosos y rechazarán su solicitud.

Es importante recordar que si bien un banco o un EMI realizarán la diligencia debida sobre usted como cliente potencial, usted, por su parte, también debe realizar la diligencia debida sobre una institución financiera extranjera con la que se asociará. Siempre debe mantener la seguridad de su centro financiero personal mientras mantiene sus objetivos y administra sus riesgos.

Sería un error afirmar que EMI es menos seguro que los bancos. En muchos casos, por el contrario, los EMI son más seguros que los bancos extranjeros (especialmente los bancos de inversión). ¿Por qué? Simplemente porque no se dedican a pedir dinero prestado ni a apostar en los mercados bursátiles y crediticios, lo que puede ser un negocio extremadamente arriesgado y llevar a la quiebra incluso a gigantes tan antiguos como Lehman Brothers (fundado en 1850 y en quiebra en 2008). Los grandes bancos pueden verse dañados por comerciantes fraudulentos individuales, pero esto nunca podría suceder con los EMI.

Por ejemplo, en Lituania, que decidió específicamente convertirse en un centro financiero, los EDE suelen mantener los fondos de todos sus clientes en el Banco Nacional (!), que forma parte del Eurosistema financiero estatal. Esto significa que si el Banco Nacional de Lituania se declara insolvente, tendrá que ser absorbido por el Banco Central Europeo. En el Reino Unido, los EMI a menudo mantienen sus fondos en bancos comerciales que generalmente se consideran demasiado grandes para quebrar, como Barclays y HSBC.

¿Puede un EMI suspender su cuenta sin previo aviso?

No es posible. Algunos EMI en el mercado minorista (TransferWise es un buen ejemplo) tienen una política de apertura de cuentas a cualquier persona, con un escrutinio mínimo de KYC, pero es probable que las cuentas de los clientes que realizan grandes transacciones estén sujetas a suspensión o cierre.

Esta política funciona bien para todo el mercado minorista, rechazando a los estafadores y lavadores de dinero. Pero, incluso si no es este tipo de cliente, aún puede sufrir en caso de que haya concluido una gran transacción y tenga una transferencia bancaria en un momento crítico. Es muy probable que su cuenta se congele repentinamente.

Lo que es aún peor en esta situación, por lo general nadie quiere asumir la responsabilidad de tal suspensión.

¡Tales historias son la peor pesadilla de cualquier emprendedor! Y, sin embargo, sucede todos los días, en diferentes países. Además, no importa si son clientes de EMI o de bancos tradicionales.

¿Y qué pasa con las cuentas de las empresas extraterritoriales que tienden a realizar transacciones internacionales relativamente sofisticadas y complejas que no se ajustan al estándar promedio?

Hay un consejo importante que los expertos de International Wealth dan a nuestros clientes: debe poder comunicarse rápidamente con su gerente de cuenta, quien sabe quién es usted y entiende su negocio. Y es muy importante hacer esto antes de realizar tales transacciones, no después.

Nuestros socios solo tratan con bancos internacionales y EMI, donde tales relaciones directas son posibles. Es como la banca privada a la vieja usanza y, en nuestra opinión, es muy importante.

Desafortunadamente, una selección tan personalizada de soluciones financieras es algo más costosa que las soluciones simples (considerando las tarifas de transacción, las tarifas de apertura, los saldos mínimos, etc.). Pero, lo que es más importante, se sentirá más seguro y seguro con sus operaciones, con los fondos en sus cuentas seguras.

Por lo tanto, un diálogo con su banco o gerente financiero es clave para evitar problemas como una cuenta congelada.

Recuerde que dicha comunicación es un proceso bidireccional, y el administrador de la cuenta también debe saber que puede comunicarse con usted de inmediato si tiene alguna pregunta sobre su cuenta o problemas similares con el banco corresponsal con respecto a sus transacciones. Si están seguros de que usted es una persona de negocios seria que proporcionará documentos de respaldo inmediatamente después de la solicitud, entonces, en el futuro, es más probable que el equipo de Cumplimiento apruebe su transacción ambigua, y solo más tarde, en modo silencioso, solicitarán documentos. de usted, en lugar de bloquear sin rodeos su cuenta hasta que se expliquen y aclaren todos los motivos de dichas transferencias.

Por lo tanto, si bien los PSP pueden ser beneficiosos para tareas específicas y más rápidas, esto es lo que puede extraer de este artículo:

• La mayoría de las transacciones internacionales entre particulares se pueden realizar con un PSP
• La mayoría de las empresas necesitan una cuenta EMI o una cuenta bancaria, pero es más confiable tener al menos 2 cuentas porque si una está suspendida, puede usar los fondos en la otra.
• Es probable que una cuenta EMI funcione correctamente siempre que no necesite productos de crédito
• Una cuenta EMI generalmente se abrirá mucho más rápido que una cuenta bancaria
• Debe consultar a profesionales experimentados sobre qué EMI o banco extranjero es más adecuado para su estructura comercial y corporativa.
• La reserva y la diversificación son de suma importancia: nunca cometa el error de confiar en un solo banco o EMI, por confiable que le parezca
• La elección del país y el EMI específico depende del propósito de su cuenta. Si hablamos de cantidades pequeñas y pagos frecuentes, es más rápido y rentable abrir una cuenta con uno de nuestros sistemas de pago y dinero electrónico. Si estamos hablando de ahorrar fondos y colocarlos en depósito, entonces se debe dar preferencia a los bancos convencionales.

Los expertos de Internationalwealth.info han acumulado casi diez años de experiencia ayudando a empresarios internacionales y personas desplazadas que viven y trabajan en muchos países del mundo y en todos los continentes. Podemos ayudarlo con soluciones individuales, así como con paquetes listos para usar listos para usar.

Por ejemplo, simplemente puede comenzar con una consulta gratuita de selección de EMI o banco extranjero.

Las diferencias entre los dos tipos principales de instituciones de pago no bancarias:

PSP (Proveedor de Servicios de Pago) y EMI (Instituto de Dinero Electrónico).

• PSP (Proveedor de servicios de pago) es un servicio de pago rápido que no puede conservar sus fondos por mucho tiempo. El tiempo de almacenamiento de sus fondos generalmente se limita a 24-48 horas.
• EMI (Electronic Money Institute) no solo puede proporcionar servicios de pago, sino también almacenar su dinero en su cuenta. Además, EMI puede emitir tarjetas de débito (prepago).

Ambos tipos de sistemas de pago ofrecen un procedimiento más rápido y sencillo para abrir cuentas, pero no pueden realizar transacciones de crédito.

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