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Diligencia Debida en las Solicitudes de Cuentas Bancarias Offshore: Desmitificando el Proceso

A pesar de que la apertura de una cuenta en el extranjero se presenta como una necesidad imperante para numerosas empresas con presencia global, es crucial comprender que el proceso en sí no se caracteriza por ser sencillo ni rápido. En realidad, se encuentra inmerso en el ámbito de la diligencia debida bancaria, un procedimiento meticuloso y complejo diseñado para evaluar la identidad, antecedentes y perfil de riesgo potencial del cliente. Este proceso resulta particularmente desafiante para aquellos clientes que se adentran en él por primera vez.

Due diligence

Es innegable que existen diversas opciones en el ámbito de la banca extraterritorial; sin embargo, las épocas en las que los usuarios detentaban un mayor control y los bancos competían por su atención han quedado atrás. En la actualidad, las instituciones financieras emplean una variedad de herramientas para seleccionar a sus clientes, lo que inevitablemente prolonga y complejiza el proceso de solicitud, extendiéndose a menudo más allá de un mes.

Es importante destacar que la aprobación preliminar por parte de los banqueros no constituye una confirmación definitiva de la apertura de la cuenta. En última instancia, la autorización para establecer una cuenta se encuentra supeditada al departamento de Cumplimiento Normativo del banco. Este departamento, a través de los procedimientos de Conozca a su Cliente (KYC) y diligencia debida, se encarga de verificar la identidad, antecedentes y perfil de riesgo del solicitante.

¿Qué es la diligencia debida bancaria y por qué es importante para la apertura de cuentas offshore?

La Diligencia Debida con respecto al Cliente (DDC) se erige como un procedimiento esencial en el ámbito del Cumplimiento de la Normativa sobre Delitos Financieros (CCF). Este proceso implica la recopilación, análisis e identificación sistemática de información relevante sobre el solicitante, con el objetivo de evaluar minuciosamente los riesgos potenciales. Durante este procedimiento, el banco examina diversos factores que incluyen, entre otros:

  • Identidad del beneficiario.
  • Existencia de sanciones contra los clientes potenciales, sus familiares y socios comerciales.
  • Perfil de riesgo del sector empresarial y jurisdicción de constitución del cliente.
  • Vínculos con socios y fundadores asociados a la empresa.

La verificación exhaustiva de la fiabilidad constituye un componente fundamental de las normas «Conozca a su Cliente» (KYC), las cuales varían de un país a otro y de un mercado a otro. Este proceso se ajusta a estándares específicos, garantizando un enfoque riguroso y adaptado a las particularidades normativas de cada jurisdicción.

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La diligencia debida con respecto al cliente y su importancia en el sector bancario

Las entidades financieras emplean la diligencia debida bancaria con múltiples propósitos, entre ellos:

  • Cumplimiento de las leyes y regulaciones vigentes en las regiones o mercados donde desarrollan sus operaciones.
  • Verificación exhaustiva de la identidad del comprador, asegurando la legitimidad y autenticidad de la información proporcionada.
  • Prevención activa de fraudes y engaños, incluyendo la detección de datos personales o identidades falsificadas o sustraídas.

Enfoque orientado al riesgo

Frecuentemente, las normativas internacionales de Cumplimiento de la Normativa sobre Delitos Financieros (CSC) imponen a las entidades bancarias la aplicación de un enfoque orientado al riesgo. Esto implica que los solicitantes con un perfil de riesgo más elevado deben someterse a evaluaciones más detalladas y minuciosas de la Diligencia Debida con Respecto al Cliente (DDC). La determinación del nivel de análisis se basará en la relación del solicitante con el banco y en su perfil de riesgo.

La diligencia debida bancaria tiene como objetivo prevenir diversos riesgos, entre los que se incluyen:

  • Blanqueo de dinero.
  • Financiación del terrorismo.
  • Fraude.
  • Violación de sanciones.

Diligencia Debida Integral para Todos los Clientes

La diligencia debida representa un proceso ininterrumpido que perdura a lo largo del tiempo. En el caso de los clientes existentes con cuentas activas y conexiones financieras, se llevan a cabo evaluaciones periódicas de sus actividades y riesgos. Esta práctica adquiere relevancia debido a que tanto las acciones como los comportamientos de las empresas y los individuos pueden experimentar cambios, influyendo directamente en su perfil de riesgo.

Como parte integrante de un proceso continuo y exhaustivo de Diligencia Debida con Respecto al Cliente (DDC), las instituciones financieras también realizan un seguimiento y análisis de las transacciones efectuadas por los clientes.

El lado positivo de la diligencia debida 

La diligencia debida bancaria se manifiesta como una práctica altamente beneficiosa, caracterizada por los siguientes pasos:

  • Verificación de la identidad de los solicitantes a través del Programa de Identificación de Clientes (PIC).
  • Establecimiento de la estructura de propiedad del cliente y documentación de información relevante sobre los beneficiarios efectivos de la cuenta, en caso de ser aplicable.
  • Comprensión detallada de los usos previstos para la cuenta, generando así un perfil de la actividad anticipada de la misma.
  • Identificación de la fuente inicial de los fondos o activos asociados a la cuenta.

Efecto dominó de la diligencia debida en las operaciones comerciales

La diligencia debida ejerce también su influencia en otros aspectos del programa contra el blanqueo de capitales (AML) del banco. Esto abarca la investigación, la presentación de informes de actividades sospechosas (SAR) y la diligencia debida reforzada (EDD).

Dada la creciente elevación de los costos asociados al cumplimiento normativo, la información derivada de la diligencia debida sobre el cliente (DDC) se convierte en un elemento vital para la apertura de cuentas. La carencia de información o su inaccesibilidad puede desencadenar violaciones normativas y la negación de servicios, generando perjuicios a largo plazo en las relaciones comerciales y profesionales.

Estrategias de gestión e investigación de las notificaciones

La verificación de clientes, tanto nuevos como existentes en el banco, desempeña un papel crucial en la detección de actividades anómalas en perfiles, contribuyendo a la reducción de alertas.

A modo de ejemplo, si la diligencia debida inicial revela considerables volúmenes de transacciones previstos en las cuentas, la información previa puede ser utilizada para configurar el perfil desde el principio. Esto asegura que acciones que podrían parecer inusuales o sospechosas en un primer momento no generen alertas. Sin embargo, conocer únicamente el volumen de transacciones no es suficiente. Muchas plataformas AML permiten al banco establecer valores umbral para las transacciones. Por lo tanto, es esencial que el banco esté al tanto del volumen de transacciones proyectado para establecer parámetros de alerta de manera prudente.

Cómo Abordar los Desafíos Relacionados con la Lista de Blanqueo de Capitales al Iniciar una Cuenta Bancaria en la Unión Europea

La Comisión Europea gestiona y actualiza de manera constante una lista de Estados que presentan deficiencias en sus sistemas de prevención del blanqueo de capitales y financiación del terrorismo. A través de un análisis exhaustivo basado en criterios más rigurosos de la Quinta Directiva contra el Blanqueo de Capitales (5AMLD), la Comisión aconseja a los bancos intensificar la evaluación de clientes y empresas provenientes de los países incluidos en la lista negra.

Con el objetivo de mitigar los riesgos asociados al blanqueo de capitales, la Comisión Europea ha evaluado cada país considerando su nivel de amenaza, marco legal y medidas de control. Además, se han tomado en cuenta los esfuerzos realizados por el Grupo de Acción Financiera Internacional (GAFI).

Es importante destacar que, para los clientes de Estados de la UE que figuran en la lista negra y encuentran inaccesibles las cuentas bancarias en la UE, la obtención de un permiso de residencia en el extranjero o la selección de una jurisdicción con residencia fiscal diferente pueden ser opciones viables.

En caso de enfrentar cualquier inconveniente financiero, le instamos a ponerse en contacto con los expertos de International Wealth para obtener asesoramiento especializado.

¿Qué se entiende por diligencia debida bancaria en el caso de apertura de cuentas offshore?

La diligencia debida bancaria implica verificar los detalles y examinar los documentos financieros relacionados con una posible inversión o producto. Prepárese para someterse a ella si va a abrir una cuenta en el extranjero. Los bancos siguen esta práctica para evitar el blanqueo de dinero o la financiación del terrorismo.

¿Por qué verifican los bancos extranjeros a los posibles clientes?

Los bancos extranjeros lo hacen para cumplir la normativa nacional y evitar el blanqueo de capitales. En la Unión Europea, la Quinta Directiva contra el Blanqueo de Capitales (5AMLD) obliga a los bancos a realizar exhaustivas comprobaciones de diligencia debida sobre sus clientes.

¿Cómo puedo pasar la diligencia debida bancaria al abrir una cuenta bancaria en el extranjero?

Las distintas situaciones pueden requerir soluciones diferentes. Para un asesoramiento más específico, no dude en consultar al equipo de International Wealth.

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