La pandemia de coronavirus afectó a los bancos de todo el mundo en más de una forma. Primero, las prácticas de confinamiento han cambiado el comportamiento de los clientes: las visitas a la oficina bancaria se han vuelto mucho menos frecuentes. En segundo lugar, la pandemia ha provocado una crisis económica mundial, que tiene un impacto en los bancos, por supuesto. Además, el sector financiero se está digitalizando a un ritmo acelerado y los bancos deben adoptar nuevas tecnologías de manera oportuna si quieren mantenerse al día con los cambios. Sumado a eso, la competencia en el sector bancario ha crecido a medida que aparecen uno a uno los neobancos (bancos digitales) y diversos sistemas de pago, ofreciendo servicios financieros a tasas más bajas en comparación con los bancos tradicionales.
Los bancos solían ganar buen dinero con las comisiones de transacción. Sin embargo, desde que aparecieron los sistemas de pago rápido hace unos años, cada vez menos personas realizan transferencias bancarias, ya que utilizar un sistema de pago rápido para este propósito es menos costoso. Esta es una de las razones por las que los costos de los servicios bancarios probablemente van a crecer, ya que los bancos tienen que compensar las pérdidas.
Factores que afectan el costo de los servicios bancarios
Tanto los factores externos como los internos pueden afectar el costo de los servicios bancarios. Los factores externos incluyen los siguientes:
- La tasa de inflación;
- El costo de prestar recursos;
- La fase del desarrollo económico en el país donde está ubicado el banco;
- El nivel de estabilidad política en el país;
- La dureza de la competencia en el sector bancario;
- Fluctuaciones del tipo de cambio ;
- El régimen fiscal aplicable a las operaciones del banco;
- políticas financieras y crediticias del Estado ;
- Calificación crediticia de los clientes potenciales.
Todo lo que los bancos pueden hacer con respecto a los factores externos es adaptarse a ellos y agregar los costos asociados a las etiquetas de precios. Los factores internos, sin embargo, están dentro del alcance del control del banco y esto explica por qué diferentes bancos en un determinado estado nacional ofrecen servicios bancarios a diferentes precios. Los factores internos que afectan el costo de los servicios bancarios incluyen los siguientes:
- La eficiencia del sistema de gestión de riesgos del banco;
- Uso racional de los recursos disponibles;
- La eficiencia del sistema de gestión de personal;
- La eficacia de las estrategias y tácticas de marketing.
La pandemia ha dejado especialmente claro para los bancos que no pueden controlar algunas fuerzas externas. Sin embargo, pueden intentar adaptarse al entorno cambiante e introducir ciertas medidas que les permitan sobrevivir. Una de esas medidas es vender sus servicios a precios más altos. Simple pero eficiente.
Cómo ganan dinero los bancos
Los bancos son empresas comerciales cuyo objetivo es obtener ganancias. Mientras que otros tipos de empresas comerciales venden productos y servicios, los bancos venden dinero en forma de préstamos, certificados de depósito, tarjetas de crédito, así como transacciones de capital y otros servicios bancarios. La mayoría de los bancos (aunque no todos) también pagan intereses sobre los depósitos que realizan sus clientes. Sin embargo, prestan dinero a otros clientes a tasas de interés más altas y obtienen ganancias.
Los bancos también ganan dinero cobrando tarifas por algunos de los servicios bancarios que brindan. Estos incluyen los siguientes, entre otros:
- Comisión de apertura y/o gestión de cuenta. Esto significa que el cliente tiene que hacer un pago fijo al configurar una cuenta y luego pagar una tarifa anual para mantener la cuenta en funcionamiento. Dichos cargos son evitables y los expertos en patrimonio internacional estarán encantados de asesorarlo al respecto si solicita una consulta gratuita sobre cómo elegir una cuenta bancaria extranjera con asistencia profesional. Le ayudaremos a seleccionar el banco extranjero que no haga cargos innecesarios.
- Una tarifa de cuenta ociosa. Si no usa su cuenta bancaria para realizar transacciones durante mucho tiempo, es posible que se le cobre una tarifa.
- Comisión de sobregiro. Si su cuenta se queda sin dinero, el banco estará encantado de prestarle algo, pero tendrá que devolverlo con intereses.
- Comisiones por retirar dinero de algunos tipos de cuentas.
- Comisiones por transferir dinero de tu cuenta a otro banco. Los bancos solían obtener buenas ganancias de tales comisiones antes de que aparecieran los sistemas de pago rápido.
- Comisión por emisión de extracto bancario. Los extractos bancarios impresos en papel no son tan populares ahora que muchos clientes bancarios prefieren monitorear sus cuentas a través de aplicaciones en línea. Sin embargo, algunos bancos le cobrarán una tarifa incluso por un documento electrónico.
- Cargo por reemplazo de tarjeta de crédito/débito (si pierde su tarjeta de crédito o si se la roban, tendrá que pagar una tarifa para adquirir una nueva).
- Comisiones por uso de cajeros automáticos de otros bancos.
- Si su cuenta bancaria tiene un margen de mantenimiento y va por debajo de él, se le cobrará una tarifa por eso.
Nos gustaría hacer una nota especial de las comisiones por sobregiro, ya que algunos bancos han podido obtener grandes ganancias con ellas. En particular, los bancos en los EE. UU. solían brindar servicios de sobregiro automático. Esto significaba que el cliente podría sobregirar la cuenta incluso si no hubiera solicitado esta oportunidad. El truco del sobregiro automático permitió a los bancos cobrar altas tasas de interés sobre los montos en descubierto.
Intervino la oficina de protección al consumidor estadounidense y se aprobaron nuevas regulaciones que limitaron las oportunidades de los bancos para vender servicios que no habían sido solicitados. Según Forbes, las comisiones por sobregiro ascendieron a 37.100 millones de dólares en 2009 y disminuyeron a 31.600 millones de dólares en 2011 cuando se aprobó la nueva legislación. Cabe señalar, sin embargo, que la cifra creció hasta los 31.900 millones de dólares en 2013.
Sistemas de pago rápido
Según el Banco Mundial, más de sesenta estados nacionales utilizan hoy en día sistemas de pago rápido. Un sistema de pago rápido permite transferir dinero ingresando su número de teléfono o un código QR en una computadora o aplicación móvil. La principal ventaja de tales sistemas para el cliente es la oportunidad de realizar una transferencia de dinero en cualquier momento del día. Entre los sistemas de pago rápido más destacados se encuentran los siguientes:
- Sistema de pago más rápido con sede en Hong Kong. Fue lanzado en 2018 y permite pagos p 2p y c2b.
- Pagos más rápidos, Gran Bretaña. El sistema se lanzó en 2008 y ofrece un servicio Paym que realiza pagos c2c sin cargo. El número de teléfono del cliente se utiliza para la identificación.
- Target Instant Payment Settlement (TIPS) es un sistema de pago rápido europeo que ha estado en funcionamiento desde 2018. Hace posibles los pagos p2p, c2b, b2c y b2b.
Anteriormente, tenía que tener una cuenta bancaria para hacer uso de un sistema de pago rápido. Hoy en día, puede registrarse en una plataforma en línea ingresando su número de teléfono y esto es suficiente para comenzar a realizar transferencias de dinero. Naturalmente, los bancos no están contentos con estos nuevos desarrollos, ya que están perdiendo dinero en las comisiones de transacción.
Qué pueden hacer los bancos para compensar las pérdidas
Los bancos pueden aumentar los precios de sus servicios. Pueden disminuir los montos de las transacciones mensuales sin comisiones. Pueden acortar los períodos sin intereses de las tarjetas de crédito, etc. Esto es comprensible, sin embargo, porque los bancos tienen que ganar dinero como cualquier otro tipo de empresa comercial.
¿Qué puede hacer en esta situación?
Le sugerimos que considere abrir una cuenta en un banco extranjero o en un sistema de pago. Los bancos en su país de origen pueden cobrar demasiado por sus servicios en comparación con los bancos en algunos países extranjeros. Cuando tiene una cuenta bancaria en el extranjero, puede diversificar los riesgos, proteger sus activos y ahorrar en los costos de mantenimiento de la cuenta. Nos gustaría enfatizar que existen alternativas saludables a los bancos tradicionales en el mundo moderno. Los bancos digitales y los proveedores de servicios de pago (PSP) ofrecen una gama de servicios financieros bastante comparable a la que puede encontrar en un banco tradicional. Al mismo tiempo, sus servicios suelen tener precios más bajos. Nuestros expertos estarán encantados de consultarle sobre cualquier tema relacionado con la apertura de una cuenta en un banco extranjero o un sistema de pago. Por favor escriba a info.es@offshore-pro.info o use nuestro chat en vivo o cualquier otro medio de la sección “Contáctenos” para solicitar una consulta. ¡Siempre respondemos rápidamente!