Los mejores neobancos en 2021: términos y servicios, funciones clave y diferencias con los bancos tradicionales

Un neobanco es un término bastante nuevo. Las primeras organizaciones de este tipo aparecieron en Europa en 2015. Durante mucho tiempo, estas instituciones financieras se mantuvieron en gran parte experimentales. La razón de esto era simple: los clientes potenciales simplemente no percibían a los neobancos como instituciones financieras de pleno derecho. El paradigma tradicional era demasiado fuerte y los clientes querían ver una oficina fuera de línea, cajas para transacciones de consumidores, gerentes, hojas de contratos firmados y recibos emitidos después de cada transacción.

La lista de neobancos comenzó a expandirse significativamente después del inicio de la pandemia de COVID-19, cuando todas las ventajas de la banca totalmente remota se hicieron especialmente evidentes. Las entidades financieras tradicionales empezaron a perder terreno en la competencia informal por la captación de clientes y lo han ido perdiendo paulatinamente, aunque en 2021 mantienen la posición de liderazgo. Pero cada vez les resulta más difícil “adaptarse” a las nuevas realidades y desafíos.

Un ejemplo típico es un neobanco (pensemos en uno abstracto, sin ninguna referencia a una empresa específica) con un sistema de atención al cliente completamente remoto y demoras significativamente más cortas. Abrir una cuenta toma 15 minutos, cualquier otra transacción – 3-5 minutos. Y todo lo que necesita es un teléfono inteligente con una aplicación instalada. Hay reembolso automático, cambio de moneda en solo unos pocos toques. Los empresarios individuales obtienen cuentas corrientes sin necesidad de llenar papeleo masivo. Casi todas las reseñas de los neobancos hablan de un alto grado de satisfacción del cliente. Y esto ha sido lo mismo en los últimos años.

No publicaremos una lista completa de neobancos: tomaría varias páginas y no sería de particular beneficio práctico para nuestros lectores. Además, no afirmaremos con confianza que los neobancos que fueron nombrados los mejores en 2021 por los expertos del portal International Wealth son, en última instancia, insuperables. Quizás otras opciones de lista serían más correctas para áreas específicas de uso.

Otro punto importante a mencionar son las revisiones de los neobancos . Claramente, no vale la pena centrarse solo en las revisiones al elegir una institución financiera para usted. La opinión subjetiva de un cliente individual se basa en su experiencia personal y, por definición, no se puede aplicar a todos. Las revisiones de los neobancos lo ayudarán a hacer su propia lista, pero su elección final debe ser equilibrada, reflexiva y lo más imparcial posible.

Entonces, ¿cómo elegir el mejor neobanco ? La opción más preferible es obtener una consulta individual con nuestros expertos. Discutiremos sus deseos y requisitos, evaluaremos hasta qué punto la lista de servicios de varios bancos los cumple y solo entonces le daremos recomendaciones específicas. De lo contrario, sería imposible decir que ha encontrado el mejor neobanco. Envíenos un correo electrónico a info.es@offshore-pro.info indicando la forma o medio de comunicación que más le convenga.

Neobancos : un nuevo enfoque de la banca

Como dijimos anteriormente, nadie ha «cancelado» realmente las instituciones financieras tradicionales todavía. Pero casi todos los analistas financieros están seguros de que el futuro ya no les pertenece, al menos si no se transforman en algo nuevo. Las revisiones de los neobancos están llenas de evaluaciones negativas, comentarios sobre el servicio lento, el conservadurismo y una lista limitada de herramientas y servicios en comparación con las instituciones financieras tradicionales. Sin embargo, muchos clientes potenciales no comprenden completamente en qué se diferencian los neobancos de los bancos tradicionales; como resultado, se encuentran en una especie de vacío de información, incapaces de tomar decisiones informadas. Es exactamente por eso que ofrecemos este artículo para su atención.

Los neobancos son entidades financieras que trabajan exclusivamente online, por lo que no disponen de oficina para clientes. Pueden ser uno de los siguientes:

• Instituciones autorizadas, que operan de manera completamente independiente; o
• Intermediarios que cooperan con bancos tradicionales u operan bajo sus licencias.

 Hay varias opciones para obtener beneficios de los neobancos. Por ejemplo:

• Cobro de intereses sobre los servicios;
• Cobro de intereses por transacciones y transferencias;
• Intereses sobre préstamos.

Los neobancos tienen una serie de funciones clave. Aquí hay algunas formas en que se pueden implementar:

• Una sucursal de un banco tradicional que opera bajo su propia marca. La mayoría de las veces, los bancos «anticuados» habituales eligen esta opción si no quieren comprometer su propia reputación con los clientes conservadores;
• Una sucursal de un banco tradicional que trabaja con clientes en línea (pero bajo la marca original);
• Un neobanco que opera bajo la apariencia de una institución financiera tradicional, pero sin vínculos obvios con ella. Las organizaciones de este tipo tienen su propia estrategia de desarrollo, política de marketing, público objetivo y métodos de promoción del servicio; y
• Un neobanco creado “desde cero” y diseñado para trabajar exclusivamente en formato digital.

Estas son las principales diferencias de los neobancos en comparación con las instituciones financieras tradicionales:

• La ausencia de una oficina física fuera de línea;
• Una lista relativamente pequeña de servicios (posiblemente, temporalmente);
• El control sobre el trabajo lo lleva a cabo el Banco Central y el Ministerio de Hacienda (para un banco tradicional suele ser solo el Banco Central);
• Puede trabajar con una licencia limitada.

Nombre del Neobanco	Cuota mensual	Rendimiento porcentual anual (APY)	Saldo mínimo
Chime	–	0.5% de APY*	–
Aspiration	5,99 USD (Aspiración+)	Hasta 1% (Aspiración+)	– (abrir una cuenta – desde 10 USD).
Revolut	Hasta 16,99% USD	Hasta 0,14% (sobre ahorro)	–
Robin Hood	–	0,3%	–
Wealthfront  Cash	–	0,1%	–
LendingClub Banking	–	0,15%	– (abrir una cuenta – desde 100 USD)
Unifimoney	Varias opciones	Hasta 0,2%	– (abrir una cuenta – desde 100 USD).
N26	–	–	–
Lili	–	–	–

Los neobancos modernos son un buen ejemplo de cuán vaga se ha vuelto la noción de una institución financiera tradicional en estos días. Estos últimos están ingresando gradualmente al espacio en línea, transfiriendo cada vez más su trabajo con clientes a la Web. Por tanto, podemos suponer que en unos años tendremos un nuevo formato de la estructura bancaria, o Neobanks NextGen , que tendrá las características de organizaciones de ambos tipos.

Mejores neobancos en 2021 – Lista corta

Para nuestra lista principal, hemos seleccionado las marcas que parecían óptimas. Tuvimos en cuenta todos los factores más importantes, y las revisiones no fueron de menor importancia. Sin embargo, debemos decir una vez más que el mejor neobanco para sus necesidades específicas puede ser totalmente diferente: todo depende de sus requisitos reales para una institución financiera.

En general, los mejores neobancos (consulte la tabla para ver ejemplos) ofrecen a sus clientes aproximadamente los mismos términos de servicio. Diríamos que el conjunto «estándar» condicional no incluye requisitos de saldo mínimo, tarifa mensual cero y una tasa de rendimiento anual baja (cero).

Si hablamos de la combinación de un neobanco y una lista de servicios, aquí son posibles varias opciones, a veces con diferencias significativas. Este problema es un buen ejemplo de cómo algunos neobancos específicos (y a veces no los mejores) pueden interpretar las necesidades de su público objetivo. Hablaremos de eso en la siguiente parte de este artículo.

Chime

• Condiciones básicas del servicio (comisión mensual, rendimiento anual, saldo mínimo): no / el promedio de 0,5% / no;
• servicios y características interesantes se encuentran: resumen de ahorro, más de 60 mil cajeros automáticos sin comisión, bloqueo/desbloqueo de la tarjeta desde la aplicación móvil, recepción de depósitos directos con 2 días de anticipación, etc.;
• Valoración de los clientes. Las revisiones de Chime neobank son casi todas positivas. Los usuarios notan un rendimiento relativamente alto de 0.5% (APY 1-8×2), cuentas de ahorro/corriente y una aplicación altamente funcional. Cabe señalar que la lista de servicios de este neobanco está en constante expansión.

Tenga en cuenta, queridos lectores, que Chime es, en primer lugar, una empresa comercial, financiera y tecnológica. Se inscribió merecidamente en la lista de neobancos , pero las tarjetas allí se emiten a través del Bancorp Bank / Stride Bank. La organización es miembro de la FDIC (Corporación Federal de Seguros de Depósitos, Corporación Federal de Seguros de Depósitos), por lo que se garantiza a los usuarios un nivel de seguridad bastante alto.

Aspiration

• Términos básicos del servicio (comisión mensual, rendimiento anual, saldo mínimo): a elección del cliente («en equidad»), o 5,99 USD por mes / hasta 1% (con Paquete Aspiration+) / no. Abrir una cuenta cuesta 10 USD (la lista de neobancos que cobran dinero por este servicio es limitada, en nuestra lista corta solo hay dos, Aspiration y Unifimoney);
• Los servicios y características interesantes incluyen: orientación «verde» (las cuentas de ahorro o los depósitos no financian los combustibles fósiles), reembolso de hasta el 10% (las revisiones sobre este neobanco lo confirman), compensación de la tarifa mensual al retirar efectivo de un cajero automático «extranjero»;
• Opiniones de clientes sobre Aspiración neobank : dada la orientación de la entidad financiera, son muy positivas. Su público objetivo, personas socialmente conscientes con ingresos bastante altos, es bastante exigente, por lo que el ejemplo de un neobanco que podría encontrar puntos en común con estas personas definitivamente debería ser analizado y seguido por otros bancos.

El énfasis en la tarifa mensual voluntaria es un excelente movimiento de marketing que, por cierto, proporciona un buen rendimiento financiero. Por un paquete extendido de servicios, que seguramente no es necesario para todos los clientes, quienes opten por tenerlo deberán pagar 5,99 USD al mes (71,88 USD al año), pero esta cantidad es percibida por el público objetivo de esta oferta con comprensión. .

La cantidad de cajeros automáticos gratuitos es ligeramente menor que la de Chime (55 mil), pero es poco probable que esto represente un problema. Los principales clientes de este neobanco (en cuya lista se encuentran freelancers, jóvenes consumados, informáticos y otros profesionales con un alto nivel de ingresos) casi nunca manejan efectivo.

Revolut

• Términos básicos del servicio (comisión mensual, rendimiento anual, saldo mínimo): hasta 16,99 USD por mes / hasta 0,14% / no;
• Los servicios y características interesantes incluyen: intercambio entre dinero fiduciario para mayores de 28 años y criptomonedas (en cualquier dirección), seguridad mejorada de la tarjeta, oportunidades interesantes para los viajeros;
• Opiniones de clientes sobre Revolut neobanco : La lista de neobancos que se ocupan oficialmente de las criptomonedas con una cantidad suficiente de servicios regulares es realmente pequeña y Revolut se encuentra entre los pocos elegidos. Este hecho atrae principalmente a los clientes, aunque es cierto que los servicios básicos están a un nivel bastante aceptable.

El patrón elegido por Revolut recuerda un poco a los programas de soporte de VISA/Mastercard. El énfasis en los servicios de criptomonedas y las herramientas especiales para clientes que viajan activamente han permitido que este neobanco se haga su propio nicho en el mercado, pero en relación con esta preferencia, sus servicios «regulares» están en un nivel bueno, pero básico.

Los comentarios sobre neobank solo confirman esta conclusión: los clientes notan la existencia de varios programas de seguros que cubren emergencias médicas y retrasos en el equipaje, además de ofrecer el derecho de acceso gratuito a la sala de espera si el vuelo se retrasa. Otros beneficios también son atractivos, como la oportunidad de recibir pagos con un bono adelantado de 2 días. Además, Revolut neobank tiene algunas herramientas avanzadas para trabajar con tarjetas plásticas, por ejemplo, además de la oportunidad regular de bloquear una tarjeta, el cliente también puede crear tarjetas desechables para compras en línea a pedido.

Robin Hood

• Condiciones básicas del servicio (comisión mensual, rendimiento anual, saldo mínimo): no / 0,3% / no;
• Los servicios y características interesantes incluyen: inversiones utilizando una cuenta de corretaje conectada sin comisión, seguro FDIC (con reservas) y 90 mil cajeros automáticos gratuitos;
• Las reseñas de los clientes muestran que el neobanco Robinhood es una institución financiera NextGen muy apreciada por sus clientes. Las opciones que ofrece el banco son bastante específicas, pero para el público objetivo son más demandadas que los servicios estándar. Las revisiones solo confirman que Robinhood es un buen ejemplo de un neobanco que ha tomado su nicho y comprende claramente los objetivos de su presencia en el mercado.

A menudo se hace referencia a Robinhood como una aplicación de inversión, pero esto no es del todo cierto. Más bien, en este caso estamos tratando con un neobanco que está construyendo de manera competente su política de marketing y no busca sentarse en todas las sillas a la vez. Entre los extras interesantes, debemos mencionar el comercio gratuito de acciones / opciones, una cuenta combinada (corriente y de ahorro), opciones avanzadas de administración de fondos y un cliente funcional para un teléfono inteligente.

Wealthfront Cash

• Condiciones básicas del servicio (comisión mensual, rendimiento anual, saldo mínimo): no / hasta 0,1% / no;
• Los servicios y características interesantes incluyen: seguro en FDIC (hasta 1 millón de dólares), transferencias súper rápidas a una cartera de inversiones específica, opciones de automatización avanzadas;
• Las opiniones de los clientes sobre el neobanco Wealthfront Cash son en su mayoría positivas. No todos los usuarios estaban satisfechos con el uso de un consultor de robots (obtener ayuda de una persona de apoyo viva es bastante problemático). Lo que es más importante, Wealthfront Cash es un ejemplo típico de un neobanco que se enfoca en las necesidades del público objetivo, y no en un cliente impersonal generalizado con requisitos promedio y típicos.

Wealthfront Cash es un neobanco robótico con la máxima automatización. Como cliente, recibirá automáticamente una tarjeta de débito estándar sin costo adicional. Necesitará algo de preparación para usar todas las funciones creadas por los desarrolladores, pero a los clientes que valoran su tiempo definitivamente les gustará este enfoque.

LendingClub Banking

• Condiciones básicas del servicio (comisión mensual, rendimiento anual, saldo mínimo): no / 0,15% / no. Abrir una cuenta – 100 USD;
• servicios y características interesantes se incluyen: devolución de efectivo (al usar una tarjeta de débito), paquete ampliado de servicios financieros y descuentos en tarifas de cajero automático;
• Reseñas de clientes de LendingClub Banking: los clientes confirman que la gerencia del neobanco ha elegido la estrategia correcta para ingresar al mercado. A algunas personas no les gustará la aparente ausencia de cierto «carácter», pero como líder potencial en el mercado masivo, LendingClub Banking es probablemente el mejor neobanco . O, al menos, un competidor legítimo para un lugar en nuestra lista TOP.

LendingClub Banking llegó a nuestra lista de neobancos por una razón, aunque en términos de estructura y filosofía de trabajo con los clientes, está más cerca de las instituciones financieras tradicionales que de los bancos NextGen. Otra característica interesante son los privilegios de cliente que son más típicos de las empresas fintech. Así, los clientes de LendingClub Banking tienen acceso a cuentas corrientes gratuitas, descuentos en la comisión que cobran los cajeros automáticos de otros bancos y cashback ampliado.

Por lo tanto, LendingClub Banking es un ejemplo típico de un neobanco en 2021 que se dirige al consumidor masivo. En LendingClub Banking, el énfasis en el efectivo, el servicio a los clientes comunes (que generalmente no tienen tarjetas de crédito de bonificación) y los servicios de préstamos al consumidor coexisten de manera sorprendentemente pacífica con las opciones y herramientas requeridas por la audiencia empresarial.

Unifimoney

• Condiciones básicas del servicio (comisión mensual, rentabilidad anual, saldo mínimo): variada / hasta 0,2% / no. Abrir una cuenta – 100 USD;
• Los servicios y características interesantes incluyen: inversiones automáticas, una amplia gama de préstamos y recompensas de tarjetas de crédito;
• Valoración de los clientes. Opiniones sobre neobank Unifimoney depende principalmente de cómo los clientes pretendían usar su cuenta. Entonces, si su objetivo principal es el gasto diario, Unifimoney puede no ser la mejor opción para usted. Pero los usuarios que han seleccionado esta empresa para otros fines confían en que hicieron una buena elección. Unifimoney es un ejemplo de neobanco enfocado a la generación de usuarios del siglo XXI.

Unifimoney no es solo un neobanco . Es una empresa fintech en toda regla, que construye su estrategia de trabajo con miras a atraer las inversiones de sus clientes. La lista de servicios incluye una cuenta corriente y una tarjeta de débito, que es un estándar para los neobancos . De las características inusuales, nos gustaría señalar la opción de chequera;

Es posible que a los clientes potenciales que están acostumbrados al servicio gratuito no les guste el depósito inicial mínimo de 100 USD y la tarifa de servicio mensual (hay una serie de condiciones que eliminan este requisito). En el lado positivo, existe una forma de vincular una cuenta a un servicio de inversión y un procedimiento simplificado para comprar/vender criptomonedas, metales preciosos, acciones o ETF;

También puede contratar los servicios de un asesor robótico que se hará cargo de la gestión de la cartera. Se espera pronto el lanzamiento de las tarjetas de crédito, lo que aumentará la cantidad de opciones de reembolso y ampliará la lista de servicios de crédito.

N26

• Términos básicos del servicio (comisión mensual, rendimiento anual, saldo mínimo): no / no / no;
• Los servicios y características interesantes incluyen: tarifas limitadas de cajero automático, interesantes herramientas de ahorro, devolución de efectivo de tarjeta de débito;
• Valoración de los clientes. Los clientes que comparten la filosofía empresarial de N26 destacan la eficacia de las funciones disponibles, el trabajo estable de la aplicación móvil y las herramientas de planificación avanzadas.

El proyecto N26 está siendo desarrollado por una empresa fintech enfocada en el uso móvil de todas las funciones disponibles. N26 es un buen ejemplo de un neobanco que no se esfuerza por cubrir la audiencia máxima y se basa principalmente en características y capacidades específicas en lugar de servicios genéricos para todos. De las opciones comunes podemos destacar la disponibilidad de tarjetas de débito, cashback y una red de 55 mil cajeros automáticos “gratuitos”.

Lili

• Términos básicos del servicio (comisión mensual, rendimiento anual, saldo mínimo): no / no / no;
• Los servicios y características interesantes incluyen: servicios para trabajadores autónomos (freelancers), proporcionándoles una cuenta corriente comercial;
• Los clientes de Neobank Lili lo describen como un banco NextGen con un enfoque claro e inequívoco en los trabajadores autónomos, lo que en sí mismo es bastante inusual. El público objetivo percibe muy favorablemente los servicios de Lili, por lo que nuestra lista de neobancos solo se beneficia del hecho de que el neobanco ofrece opciones tan inusuales.

Lili no es solo y no tanto un neobanco como una empresa fintech moderna. Dirigirse a los autónomos, cuyos requisitos para las instituciones financieras son diferentes a los de los clientes «ordinarios», fue un poco arriesgado. Pero resultó totalmente justificado. La característica principal de Lili neobank es una cuenta corriente completa complementada con herramientas para monitorear y administrar las finanzas.

Otra ventaja de Lili son las herramientas y funciones para preparar declaraciones de impuestos. La lista de neobancos con tales funciones es extremadamente limitada. De hecho, los clientes independientes no tienen otras alternativas, por lo que las perspectivas de Lili son muy buenas.

Resumen y recomendaciones

Las revisiones sobre los neobancos confirman que la empresa resultó ser bastante viable. Rechazar la idea de tener sucursales convencionales y trasladar todas las operaciones (incluida la apertura de una cuenta) a través de Internet ha permitido ofrecer a los clientes unas condiciones de servicio muy ventajosas y la máxima comodidad para los clientes.

Pero debe comprender claramente que incluso los mejores neobancos no son herramientas universales, incluso si las reseñas de clientes entusiastas dicen lo contrario. En muchos casos, elegir un banco tradicional o un sistema de pago será más preferible para sus necesidades particulares. Pero en cualquier caso, tu elección debe ser consciente, no impulsiva.

Los expertos del portal International Wealth (info.es@offshore-pro.info) estarán encantados de consultarle sobre los siguientes temas:

• …abrir una cuenta bancaria personal en el extranjero o en el extranjero;
• …utilizando un sistema de pago extranjero;
• …apertura de una cuenta bancaria corporativa extranjera u offshore.

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