La gerencia del banco suizo Credit Suisse anunció que en 2022 el banco tuvo su peor desempeño desde la crisis financiera. Las pérdidas debidas a la reestructuración en curso del grupo bancario y la caída de los ingresos ascendieron a 7.290 millones de francos suizos. La última vez que Credit Suisse perdió más dinero fue en medio de la crisis financiera internacional, con una pérdida de 8.200 millones de dólares en 2008.
Actualmente circulan rumores de que Credit Suisse puede quebrar. Averigüemos qué sucede si Credit Suisse colapsa. Nuestros expertos le dirán qué escenarios y consecuencias para los clientes y el país se pueden esperar en caso de quiebra del banco.
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Estado actual de las cosas en Credit Suisse
Debido a las preocupaciones sobre la sólida situación financiera de Credit Suisse, los clientes retiraron 110.500 millones de francos suizos en el último trimestre de 2022. A finales de año, los activos del banco cayeron a 1,29 billones.
El banco sigue tomando medidas para recuperar los fondos de los clientes. Sin embargo, se espera que la disminución de los depósitos de clientes y de los activos bajo gestión dé lugar a menores ingresos netos por intereses y comisiones y cargos recurrentes. Esto causará pérdidas para el negocio principal de los multimillonarios en el primer trimestre de 2023. Credit Suisse también advirtió que el impacto negativo en las ganancias de la reestructuración anunciada podría generar pérdidas significativas antes de impuestos para el banco en 2023.
Este es el quinto trimestre consecutivo en números rojos para el segundo banco más grande de Suiza . Antes de eso, hubo una serie de escándalos y errores en la gestión de riesgos. Por ejemplo, en octubre circulaban en las redes sociales rumores y especulaciones sobre el futuro del banco. La situación se ha calmado un poco desde entonces, pero el seguro de incumplimiento de los bonos de Credit Suisse todavía incluye una prima de riesgo significativa y encarece la financiación de una institución bancaria.
El brazo de inversión del banco también ha sufrido grandes pérdidas en los últimos años. En esta división, las pérdidas ascendieron a 2.800 millones de francos en 2022. En consecuencia, el nuevo jefe de Credit Suisse, Ulrich Körner , inició reformas. A fines de octubre, el banco finalmente se despidió de su posición de liderazgo en el segmento de banca de inversión. El ex consultor de McKinsey, Körner, anunció un tratamiento radical: recortar 9.000 puestos de trabajo.
Gran parte del negocio de asesoramiento sobre adquisiciones y ofertas de bonos se externalizará a su filial Credit Suisse First Boston (CSFB). Según los expertos, se hará pública como una empresa independiente en 2024 o 2025. El veterano de Wall Street y exmiembro de la junta de Credit Suisse, Michael Klein, está listo para dirigir CSFB.
Cronología de eventos desafortunados para el banco suizo
El ex director ejecutivo de Credit Suisse, Oswald Grübel, señala que la evolución negativa comenzó cuando fue reemplazado en 2007 por el jefe estadounidense del departamento de banca de inversión, Brady Dougan. La banca privada y los negocios centrados en Suiza no eran sus prioridades.
Credit Suisse saltó de un escándalo a otro:
- espiar a un ex empleado
- una condena penal por permitir que los narcotraficantes laven dinero
- participación en un caso de corrupción en Mozambique
- presidente que violó las reglas de bloqueo de Covid-19
- Fuga masiva de datos de clientes en los medios.
La credibilidad del banco se vio aún más afectada por las inversiones equivocadas en la compañía financiera británica Greensill Capital y el fondo estadounidense Archegos Capital Management, que quebró en 2021.
Se produjo la siguiente serie de eventos adversos:
- Octubre de 2021: el banco recibe una multa de $ 475 millones por su participación en el caso de corrupción de Mozambique denominado escándalo del ‘bono de atún’.
- Enero de 2022: el presidente de Credit Suisse, Antonio Horta-Osorio, se ve obligado a renunciar por violar las reglas de bloqueo de Covid-19 mientras asistía al torneo de tenis de Wimbledon.
- Febrero de 2022: la llamada filtración Suisse Secrets expuso 18 000 cuentas de clientes filtradas a los medios por un denunciante.
- Junio de 2022: Credit Suisse se convirtió en el primer gran banco condenado por lavado de dinero en Suiza en relación con la red búlgara de tráfico de drogas.
- Julio de 2022: el CEO Thomas Gottstein es despedido y reemplazado por Ulrich Körner .
- Octubre de 2022: Körner y el presidente Axel Lehmann anuncian 9.000 recortes de puestos de trabajo y una inyección de capital de CHF 4.000 millones.
¿Qué posibilidades hay de que Credit Suisse quiebre?
Es difícil precisar exactamente qué tan mal están realmente las cosas en Credit Suisse. La institución ya ha anunciado un plan de reestructuración. Una cosa está clara: muchos observadores del mercado ven la posibilidad de quiebra ahora como mucho más probable que a principios de 2022. Los inversores están utilizando swaps de incumplimiento crediticio (CDS) para apostar por la solvencia futura de un banco, y los precios de los CDS de Credit Suisse son el más alto desde la crisis financiera de la última década.
Los precios actuales de los CDS no indican una quiebra bancaria, pero muestran que el mercado considera que la posibilidad de que ocurra dentro de los próximos cinco años es del 25 por ciento probable. Entonces, en general, la bancarrota todavía no amenaza directamente al banco.
Marc Chesney, profesor de finanzas matemáticas en la Universidad de Zúrich y autor de Una crisis permanente, dijo que Credit Suisse se encuentra en un estado catastrófico. El experto cree que sin una garantía del gobierno, el banco probablemente ya estaría en quiebra. Pero, ¿realmente Credit Suisse podrá declararse en quiebra? Después de todo, esta es, en última instancia, una decisión política imposible de predecir de antemano.
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¿Qué sucede con el dinero de los clientes en caso de quiebra?
Como UBS, Postfinance , Raiffeisen y Zürcher Kantonalbank , Credit Suisse se considera demasiado grande para quebrar. Según Esisuisse , organismo encargado de proteger a los depositantes bancarios, todas estas estructuras tomaron medidas de precaución y prepararon planes de contingencia. Esto debería garantizar el buen funcionamiento de los servicios bancarios nacionales de Suiza, incluso si uno de estos bancos se encuentra en una posición precaria. Además, es probable que el gobierno federal suizo apoye a Credit Suisse con inyecciones de liquidez.
En el improbable caso de quiebra, a pesar de estas medidas, los saldos de las cuentas de los clientes en Credit Suisse estarían sujetos a la protección de los depositantes del gobierno. La cobertura garantizada es de hasta 100.000 francos. Aquí hay información detallada sobre lo que sucede con el dinero en las cuentas en caso de quiebra bancaria .
Los clientes no necesitan tomar ninguna acción proactiva por sí mismos. Ellos serán contactados por el síndico de la quiebra y recibirán un formulario que pueden utilizar para solicitar el pago de los saldos de las cuentas aseguradas. Según Esisuisse , será necesario esperar al menos varias semanas antes de que los depositantes reciban el dinero.
¿Qué cuentas están protegidas de errores bancarios?
La protección de los depositantes se aplica a los saldos de las cuentas bancarias suizas y al monto principal de las letras suizas a mediano plazo (MTB), ya sea que estén denominados en francos u otras monedas nacionales. Pero el límite superior de reembolso es de 100.000 francos por cliente. No importa el número de cuentas individuales de Credit Suisse y letras a mediano plazo entre las que se divide el dinero de una persona.
Las cuentas de pago garantizado y de nivel 3A no están cubiertas por la protección de los depositantes. Pero los ahorros de pensión de hasta 100.000 francos se consideran un activo preferencial. Se pagan lo antes posible si los activos líquidos del banco son suficientes para cubrirlos.
¿Será suficiente la protección de los depositantes si Credit Suisse quiebra?
La protección de los depositantes de las instituciones financieras suizas se limita a una suma total máxima asegurada de 6.000 millones de francos. Esto significa que si un banco que administra más de 6 mil millones de depósitos elegibles colapsa, el programa de protección de depositantes solo puede pagar beneficios por la suma total asegurada.
El volumen de depósitos gestionado por Credit Suisse supera significativamente los 6.000 millones cubiertos por el programa de protección. Así, en el peor de los casos, los clientes podrán recuperar solo una pequeña parte del total de los activos asegurados.
No está claro cuántos de los depósitos elegibles mantenidos por Credit Suisse están efectivamente protegidos por el programa. Es seguro asumir que muchos depositantes tienen más de 100.000 francos en Credit Suisse.
El programa de protección de los depositantes se activa solo después de que los activos líquidos del banco se hayan utilizado para redimir activos privilegiados. Por lo tanto, es probable que se destine más dinero al reembolso que los 6.000 millones de francos previstos para proteger a los depositantes.
También vale la pena señalar que a partir de 2023, la suma máxima asegurada se incrementará a aproximadamente 8 mil millones. El Consejo Federal Suizo tiene derecho a aumentar adicionalmente la suma asegurada para proteger a los depositantes si así lo requieren circunstancias excepcionales.
Consulte los 10 principales bancos suizos para no residentes .
¿Qué sucede con las cuentas, valores e hipotecas de los clientes de Credit Suisse en caso de colapso?
Si un banco se declara en quiebra, ya no se utilizarán las cuentas de los clientes. Esto significa que ya no será posible realizar transferencias salientes o recibir dinero en estas cuentas. Si, por ejemplo, el salario se transfirió previamente a una cuenta en este banco, deberá proporcionar al empleador otra cuenta para los pagos. Las órdenes permanentes, como los pagos de alquiler, tampoco se cumplirán más. La banca en línea y las tarjetas de pago de un banco insolvente dejarán de funcionar.
Los valores no están cubiertos por el programa de protección de los depositantes, pero los propietarios legítimos conservan la propiedad, incluso si están en el banco depositario. Los clientes no perderán sus valores si Credit Suisse quiebra. En cambio, podrán transferirlos a una cuenta de depósito en otro banco. Las acciones en ETF y otros fondos de inversión, incluidas las acciones en fondos emitidos por Credit Suisse, también seguirán siendo propiedad de los clientes y se les transferirán en caso de quiebra de una institución bancaria.
Las acciones de Credit Suisse podrían perder todo su valor si el banco quiebra. Los productos estructurados emitidos por Credit Suisse también pueden perder todo su valor.
Cuando un banco quiebra, por lo general vende sus hipotecas a otros prestamistas. Así, los clientes continúan pagando la deuda pendiente de acuerdo con el contrato de hipoteca.
¿Cómo afectará a la economía suiza la posible quiebra de Credit Suisse?
Si un banco tan grande como Credit Suisse quiebra, las consecuencias irán mucho más allá de su base de clientes. La Universidad de Zúrich señala que tal quiebra afectará negativamente a muchas instituciones financieras del país. Por lo tanto, también pondrá en peligro a otras empresas.
Un ejemplo es la historia del banco de inversión Lehman Brothers, cuya quiebra en 2008 desencadenó una recesión mundial y provocó el colapso de muchas otras estructuras. La pregunta es cuánto tendrán que pagar los contribuyentes suizos para cubrir los costos asociados con la posible quiebra de Credit Suisse.
En cuanto a la plantilla total de Credit Suisse, a finales de 2021, el número de empleados en todo el mundo era de 66.540, un 7,4 % más que a finales de 2020.
Credit Suisse registró el mayor crecimiento en el número de empleados, contratistas y consultores de outsourcing en el período de 2020 a 2021 con un 24,4%, de 13.210 a 16.430 personas. Esto indica que el banco está contratando menos empleados permanentes, prefiriendo contratos con compromisos más bajos.
De ocurrir un derrumbe, un total de 66.540 empleados podrían perder sus empleos, de los cuales 50.110 son personal fijo.
Credit Suisse se considera demasiado grande para quebrar como una institución financiera suiza sistémicamente importante y una parte integral de la economía a la que sirve. De la recuperación de este banco depende una gran cantidad de empleados, filiales y proyectos de IED.
¿Qué deben hacer los clientes de Credit Suisse?
La quiebra de Credit Suisse todavía se considera improbable. Pero independientemente de la posición financiera del banco, siempre es aconsejable dividir sus activos entre muchos bancos diferentes. También es útil comparar periódicamente los productos bancarios que utiliza con las ofertas de la competencia. En algunos casos, la diferencia en costos e intereses puede ser significativa. Entonces, dependiendo de los servicios que use, cambiarse a otro banco puede ser un excelente movimiento financiero.
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