Cómo abrir un Neobanco desde cero: una guía paso a paso y consejos de expertos

¿Cómo se puede abrir un neobanco? ¿Tiene algún sentido tal empresa en el mercado, donde los bancos tradicionales llenan casi por completo el nicho de los servicios financieros de consumo? Las personas tienen acceso a todo tipo de cuentas (corriente/de liquidación, de crédito, de depósito) y pueden obtener préstamos si es necesario, los servicios financieros para la gestión del patrimonio están ampliamente disponibles y casi todas las transacciones se pueden realizar en línea.

Los requisitos de los reguladores financieros para los bancos tradicionales son bastante estrictos, por lo que los clientes y sus fondos colocados en depósitos están hasta cierto punto protegidos. Y si un banco experimenta serios problemas, su licencia es revocada (suspendida), el regulador introduce una gestión externa, por lo tanto, a primera vista puede parecer que los comerciantes privados no tienen ningún motivo particular de preocupación.

Por lo tanto, si no sabe cómo abrir un neobanco y desea obtener una respuesta a esta pregunta (preferiblemente, lo más detallada y completa posible), debe averiguar si hay alguna razón para comenzar tal empresa. Para hacer esto, debe comprender en qué se diferencian los neobancos de las instituciones financieras tradicionales y por qué todos los analistas afirman unánimemente que se puede llamar a los neobancos el futuro de todo el sector financiero de consumo.

A continuación, se enumeran algunas de las principales ventajas de los Neobancos (que, al mismo tiempo, son las desventajas de los bancos “tradicionales”):

• Servicio totalmente remoto (incluida la apertura de cuentas y todas las transacciones financieras sin excepción);
• Costos mínimos para el mantenimiento de numerosas sucursales de distrito;
• Costos significativamente más bajos del flujo de documentos (sin contar la etapa en la que desea abrir un neobanco y lidiar con problemas administrativos / legales);
• Minimización de los riesgos del cliente asociados a la pandemia del COVID-19 (no es necesario acudir a la oficina);
• Control total sobre la cuenta (incluida la oportunidad de abrir una cuenta) desde cualquier terminal de cliente: en un teléfono inteligente, una computadora, una computadora portátil o una tableta);
• Reducción significativa del tiempo que el cliente dedica al uso de los servicios del banco (sin colas, esperando un gerente gratis, siempre una caja gratis);
• Control total sobre la cuenta en línea;
• La oportunidad de obtener un préstamo en línea: al momento de solicitar un préstamo, el cliente puede estar ubicado en cualquier parte del mundo, siempre y cuando exista una conexión a Internet estable;
• Nivel significativamente más alto de confidencialidad;
• Disponibilidad de todos los servicios inmediatamente después de su introducción por parte del banco.

A continuación, se enumeran los posibles inconvenientes (que debe tener en cuenta si desea iniciar un neobanco y no arruinarse en los primeros meses):

• Costos relativamente altos de desarrollo y prueba de software especializado;
• Riesgo significativamente mayor de piratería de la red interna;
• Requisitos estrictos para la seguridad de la información (creación y mantenimiento de operaciones);
• La necesidad de capital suficiente al inicio;
• Dependencia de software/hardware para asegurar las operaciones (servidores, firewalls, software especializado);
• Si abre un neobanco sin tener en cuenta las tendencias actuales del mercado en una región en particular, los clientes potenciales pueden elegir otra institución financiera (un banco tradicional o un sistema de pago);
• Desconfianza por parte de los clientes corporativos;
• Insuficiente nivel de conocimientos financieros de la mayoría de la población (este problema se observa incluso en los países más desarrollados, aunque allí no es tan agudo).

La conclusión que se puede extraer del análisis de las ventajas y desventajas de la banca Next Gen no será inesperada. Puede seguir adelante y abrir un neobanco y, si «acierta» sobre el público objetivo, convence al regulador sobre la transparencia de su negocio (licencia) y logra ofrecer a sus clientes una variedad de PSU, el negocio definitivamente será rentable.

Más adelante discutiremos los aspectos prácticos relacionados con la apertura de un neobanco. Es extremadamente difícil describir todas las sutilezas en un artículo, por lo que le recomendamos que se ponga en contacto con los expertos del portal International Wealth (correo electrónico info@offshore-pro.info ) y utilice sus consejos expertos para desarrollar tácticas y estrategias para más comportamiento. Puede elegir el formato de cooperación que más le convenga, pero el primer paso para realizar el proyecto de sus sueños será el mismo en cualquier circunstancia: obtener una consulta individual con nuestros expertos.

Apertura de un Neobanco – Consideraciones Generales

El mayor error que cometen las personas que quieren abrir un neobanco es centrarse exclusivamente en las características de una aplicación móvil. Todos los recursos se invierten en la funcionalidad que puede ayudar al banco a destacarse entre sus competidores. Un cliente potencial debe tener la oportunidad de abrir una cuenta, obtener un préstamo y obtener los servicios financieros necesarios. El resto de la “inspiración” de los creadores se gasta en cumplir con los requisitos del regulador (licencia), desarrollar el sitio web y planificar una campaña publicitaria.

Mientras tanto, los analistas afirman unánimemente que un buen neobanco sostenible no es, en primer lugar, una aplicación móvil que pueda ser funcional (conveniente, práctica, simple, elija una), sino una plataforma compleja. De hecho, una aplicación móvil de neobanco es una interfaz de usuario, una especie de canal de comunicación entre el usuario y una variedad de servicios/servicios financieros.

Las mejores muestras de software de cliente especializado (por ejemplo, Revolut Neobank, por mencionar solo una) sorprenden por su sencillez, cuando no ascetismo. Pero si profundiza, resulta que la arquitectura de servidor de la aplicación (oculta a los ojos del usuario) incluye al menos 90 aplicaciones de servidor, software de monitoreo y control y numerosos sistemas de protección/identificación.

La arquitectura del software que se necesita críticamente para abrir un neobanco se desarrolla con miras a una mayor expansión y no para satisfacer requisitos momentáneos. El desarrollo de dicho software requiere importantes inversiones de tiempo y dinero, y la escalabilidad es un requisito previo necesario para un trabajo exitoso.

Hubo suficientes ejemplos en la historia de TI en los que ignorar este requisito tuvo las consecuencias más desafortunadas. Baste decir que había un límite de 640 kilobytes en la cantidad máxima de RAM en la era de las primeras PC (década de 1980 – principios de la década de 1990). También podemos recordar que algunas empresas se negaron deliberadamente a desarrollar una interfaz basada en pantalla táctil (gran error de Nokia).

Es imposible incluir todas las características necesarias en una aplicación lista para usar inmediatamente en la etapa de lanzamiento. Pero si no desea abrir un neobanco y luego tener que explicar constantemente a sus clientes por qué se ha derrumbado la banca, debe asumir el desarrollo de la arquitectura con la mayor responsabilidad posible.

Paso 1: construya un núcleo fuerte

En esta etapa, solo tiene planes y una comprensión general de cómo funcionará el proyecto eventualmente. No será posible abrir un neobanco hoy o mañana, solo está al comienzo del viaje. Para que el banco funcione realmente, deberá elaborar la arquitectura (al menos en papel, pero preferiblemente en forma de simulador).

Paquete de software mínimo requerido:

• API (interfaz de programación de aplicaciones). Esencialmente, es el “esqueleto” de su aplicación, que une varios servicios de su neobanco en el espacio de una sola interfaz;
• Software para trabajar con tarjetas de crédito. Brinda la oportunidad de realizar transacciones de dinero y cualquier transacción relacionada con tarjetas de débito/crédito;
• Herramientas de backoffice utilizadas para administrar toda la plataforma durante operaciones comerciales reales. Si tienen fallas, existe la posibilidad de que pueda abrir un neobanco, pero no funcionará normalmente.

Crear el núcleo es una tarea muy compleja y costosa que requiere tiempo e inversiones financieras. Sin embargo, se puede abordar de dos maneras. El primero es el que requiere más recursos, pero también el más prometedor: desarrollar el núcleo desde cero. La segunda te permite minimizar costes, pero también tendrás mucho menos margen de maniobra. Presupone utilizar el software desarrollado por una institución financiera ya existente (la mayoría de las veces, un banco tradicional). Una ventaja no obvia de este método es la simplificación del proceso de obtención de una licencia (hablando en sentido figurado, está abriendo un neobanco como una «sucursal» en línea de un banco tradicional). Pero también hay desventajas.

Argumentos a favor de desarrollar el core “desde cero”:

• Control total sobre las funciones, capacidades y desarrollo posterior del sistema (agregar nuevos servicios, escalar, etc.);
• La posibilidad de una mayor conversión a SaaS (Software as a Service), mientras que puede licenciar la plataforma a otros proyectos fintech;
• Ampliación más sencilla de la funcionalidad. Si abre un neobanco que no proporciona las opciones que no se requieren actualmente, el núcleo deberá crearse de nuevo. Esto conducirá a una situación en la que algunos servicios bancarios pueden no estar disponibles para los clientes.

Argumentos en contra del desarrollo interno:

• Inversiones considerables de tiempo y dinero;
• La necesidad de un equipo competente de programadores que puedan tener en cuenta todos sus requisitos, lo cual no es una tarea fácil.

Usar una plataforma de terceros (la oportunidad de abrir un neobanco basado en los desarrollos de un banco tradicional que ya está en funcionamiento) es el camino que eligieron, por ejemplo, los neobancos Chime y Dave. De hecho, estamos hablando de externalizar la parte del servidor de la arquitectura del proyecto. Tiene una serie de ventajas, incluidas las siguientes claves:

• La oportunidad de ingresar al mercado antes (con este enfoque, lo único que se requiere es una licencia del regulador; el neobanco teóricamente puede trabajar «bajo el ala» de un banco tradicional);
• Una amplia base de clientes existente desde el principio;
• Minimización de costes iniciales. De hecho, puede abrir un neobanco con una inversión relativamente pequeña (según los estándares relevantes), ofreciendo a sus clientes servicios y herramientas financieras de alta calidad casi inmediatamente después de registrarse e instalar el software.

Desventajas de una plataforma de terceros:

• Software potencialmente obsoleto.
• Problemas con la integración de nuevos servicios y funciones.
• Clientela conectada con el “viejo” banco tradicional (lo que significa que tu público objetivo puede estar inerte y con ciertas demandas que te pueden resultar difíciles de satisfacer).

Otra opción para abrir un neobanco es utilizar un software de terceros que se considera ampliamente el estándar de la industria (por ejemplo, Temenos o Synapsefi). La principal ventaja de este enfoque es la infraestructura llave en mano. El carácter completo de este tipo de soluciones (software más hardware) nos permite hablar de la sustitución completa de la infraestructura de servidores de un neobanco. En este caso, los servicios y herramientas (préstamos, facturas y atención al cliente) estarán plenamente operativos desde el primer momento. Puede agregar los elementos que faltan con inversiones mínimas de tiempo y dinero. También hay una desventaja en este enfoque para abrir un neobanco: un vínculo rígido con las soluciones que no puede controlar. Los ejemplos de soluciones listas para usar incluyen Volt y Judo Capital (los proveedores de plataformas son Temenos y Microsoft Azure).

La oportunidad de abrir un neobanco en formato de proveedor de servicios financieros tiene dos ventajas principales:

• Penetración de mercado más rápida;
• Menores requerimientos en cuanto a las inversiones iniciales.

Sin embargo, la oportunidad de abrir un neobanco en el formato de un proveedor de servicios financieros tiene dos desventajas principales:

• Dificultades con la integración de nuevas funciones, soluciones y servicios.
• Dificultades con la integración con BaaS (Banking as a Service) debido a la pila de tecnología bloqueada.

Paso 2: cree la aplicación del cliente

Es poco probable que un cliente que quiera abrir una cuenta, obtener un préstamo o recibir un servicio financiero para la gestión de ahorros esté interesado en las complejidades de la implementación del software central. Entre los factores que no están directamente relacionados con sus intereses personales, lo que más les importaría es la seguridad (si el regulador emitió una licencia y si se tienen en cuenta sus requisitos) y la conveniencia y facilidad de comunicación con el soporte técnico (presencia de un sitio web, disponibilidad de canales de comunicación).

Sin embargo, a este cliente le importará mucho más su propia comodidad. Entonces, si desea abrir un neobanco, debe hacer el mayor énfasis en el desarrollo de la aplicación. Aquí hay suficientes matices, por lo que no podemos dar una receta universal para crear la mejor aplicación móvil. Recomendamos encarecidamente involucrar a representantes de la audiencia objetivo en el proceso de desarrollo, trabajar con grupos focales y concentrarse en aquellos servicios que realmente tienen demanda.

El conjunto básico de funciones (servicios, herramientas y características) que debe probar cuando esté realmente listo para abrir un neobanco incluye lo siguiente:

• Los tipos necesarios de cuentas;
• Tarjetas bancarias – de crédito o débito;
• Pagos (mediante datos, a la tarjeta de su neobanco o de otro banco), pagos de recibos de servicios públicos, etc. Tenga en cuenta que todo el procedimiento para el cliente debe ser lo más simple posible, ya que los usuarios que trabajarán con su aplicación son probablemente lejos del mundo de las tecnologías de la información;
• Presupuesto.
• Servicios de inversión;
• cuentas afiliadas;
• Un sistema bien desarrollado de notificaciones y recordatorios.
• Recursos de ayuda, incluido el chat con representantes de soporte técnico, una lista de canales de comunicación, detalles de contacto del administrador de cuentas, etc.

Creemos que al elegir entre una plataforma de terceros/con licencia y su propio desarrollo, debe preferir la última opción, incluso si su implementación requerirá mayores inversiones financieras. Si decide abrir un neobanco utilizando un software de terceros, corre el riesgo de perder el control del proyecto y enfrentar numerosos juicios en un buen momento. Por otro lado, la opción de externalizar el software es bastante posible, si no se olvida del estricto control de calidad del código. De esta manera, puede ofrecer a los clientes los servicios y las herramientas que necesitan, evitando costos excesivos para el desarrollo y las pruebas de software.

Paso 3: defienda su proyecto

Otro tema «simple», que es casi imposible de comprender completamente en el espacio de un artículo de revisión. Muchas personas que quieren abrir un neobanco consideran que el desarrollo de software o la búsqueda de fuentes de financiación es la etapa más difícil, pero en realidad no es así. Dado que todas las operaciones, servicios, herramientas y funciones avanzadas del neobanco se implementarán en línea, es mucho más difícil crear un sistema de seguridad impecable.

Debes prestar atención a lo siguiente:

• Seguridad proactiva . La opción más confiable es un SOC (Security Office Center) dedicado. También puede utilizar software de empresas externas creado para gestionar la seguridad corporativa (SIEM, que significa Gestión de eventos e información de seguridad). Por ejemplo, NuBank utiliza el software AWS Lambda, que se basa en un enfoque de permisos de ejecución por módulo. Otras herramientas de seguridad de AWS (Amazon Web Services) que recomendamos implementar si desea abrir un neobanco son Guard Duty (monitoriza errores y bloqueos a nivel de red), AWS Shield (protege la red de ataques DDoS y los elimina) y AWS Configuración del cortafuegos.
• Seguridad Pasiva . Los principales métodos de defensa incluyen el análisis continuo de toda la infraestructura, con el registro obligatorio de todos los eventos que ocurren, la creación de grupos de seguridad y el control de volumen (búsqueda de problemas potenciales entre los protocolos utilizados).
• Confidencialidad orientada al cliente . En la etapa inicial de apertura de su neobanco, se enfrentará a una serie de tareas diferentes a la vez: obtener una licencia de regulador, iniciar su aplicación de neobanco, ofrecer a los clientes una variedad de servicios básicos (préstamos, tarjetas, cuentas, gestión de patrimonio, inversión herramientas), y la creación de una interfaz fácil de usar. Si hace todo correctamente y proporciona un nivel suficiente de seguridad, con el tiempo obtendrá una base de clientes y desarrollará un negocio prometedor capaz de operaciones exitosas a largo plazo. Sin embargo, si sus clientes se ven obligados a esperar varios minutos para ingresar a la aplicación, tienen que ingresar contraseñas largas repetidamente, se les solicita constantemente que confirmen cada operación, es posible que no les guste. Si los procedimientos de seguridad y privacidad violan un cierto nivel de comodidad del cliente, eventualmente conducirán a una salida de usuarios y crearán problemas para el proyecto en su conjunto. La opción ideal es la seguridad “invisible”, cuando los sistemas de protección se activan solo cuando están conectados directamente con la operación actual del cliente.

Paso 4: pruebe la plataforma

Es imposible asegurarse completamente contra errores. Sin embargo, esto no significa que tenga derecho a abrir un neobanco después de realizar solo unas pocas pruebas formales. Una plataforma lista para su lanzamiento debe ejecutarse en modo de prueba durante algún tiempo. Primero, sin acceso a las redes externas (modo sandbox interno), y luego, en modo beta. Solo después de eso se puede poner en funcionamiento.

No vamos a contarte ahora cómo NuBank y Revolut probaron sus aplicaciones, ya que probablemente esto solo sea interesante para los administradores de red. Solo mencionaremos un hecho aquí. Para asegurarse de que solo un servicio (cambio de divisas en un par de divisas) funcione correctamente, se llevaron a cabo al menos 100 pruebas relámpago. Y esto no incluye las operaciones realizadas como parte de la prueba exhaustiva de las herramientas de cambio de moneda en cualquier combinación, y la prueba de la versión final de la aplicación del cliente.

Estos son los tipos de pruebas recomendados para todos los que quieran abrir un neobanco que eventualmente se convierta en un negocio escalable orientado al cliente operativo y prometedor

• Pruebas modulares;
• Pruebas integradas;
• Pruebas de seguridad (internas, externas, con protección de errores del cliente);
• Orientado al usuario, desde el punto de vista de la interacción del usuario con la aplicación;
• Pruebas regresivas.

Paso 5: administrar la implementación y las actualizaciones

Es imposible abrir un neobanco e ignorar la necesidad de un mayor desarrollo en sus planes y presupuesto. Probablemente querrá ofrecer a los clientes nuevos servicios y herramientas, «actualizar» el sitio web corporativo, informar a los usuarios sobre las reglas bancarias cambiantes. Todo esto requiere alterar el código de la aplicación. Además, si el regulador plantea nuevos requisitos, puede ser necesario cambiar el núcleo de la aplicación o incluso sus métodos de interacción y la parte del software responsable de trabajar con los clientes.

En una palabra, tendrá que lidiar con problemas relacionados con el software de una forma u otra. La mejor opción es emplear la metodología DevOps (desarrollo y operaciones), que implica la interacción activa de programadores y especialistas en mantenimiento. Solo la funcionalidad, confiabilidad y eficiencia suficientes de la aplicación le darán a los clientes una sensación de satisfacción y comprensión de que el banco que han elegido realmente brinda todos los servicios y herramientas necesarios.

Apertura de un Neobanco: Lista de Verificación Principal y Consejos Clave

La información que compartimos anteriormente se relaciona principalmente con cuestiones prácticas relacionadas con el desarrollo y la implementación de un conjunto de funciones, servicios y herramientas asociadas con un neobanco. Pero los procedimientos organizacionales necesarios para este tipo de startups no terminan ahí. Tendrás que resolver muchos problemas no relacionados con el desarrollo de software, lidiar con la obtención de una licencia, calcular los requisitos del regulador, buscar inversores, etc.

Lista de verificación de lo que debe hacer Neobanco:

• Reflexionar sobre la propuesta a los inversores y calcular, al menos en una primera aproximación, los principales resultados posibles a corto plazo;
• Calcular el modelo financiero global. Abrir un neobanco con financiación ilimitada es fácil. Es mucho más difícil poner en marcha un proyecto cuando el ahorro de recursos es una de las cuestiones más importantes. Para abrir un neobanco y no agotarse en los primeros meses, debe comprender el presupuesto aproximado del proyecto, el volumen de inversiones adicionales que se pueden necesitar en el futuro más cercano y el tiempo aproximado para alcanzar la autosuficiencia. .
• Trabajar en el diseño y funcionalidad de la aplicación. Determine los servicios, herramientas y características que tendrán demanda entre sus clientes. Todas las demás opciones se pueden implementar solo si se ajusta a los costos y plazos planificados.
• Reúna los recursos necesarios. Abrir un neobanco con el personal de 2 o 3 personas no funcionará. Necesitará un equipo bastante grande de personas con ideas afines. Estos incluirán programadores, diseñadores de interfaces, evaluadores y especialistas en marketing. Es muy deseable cooperar con contratistas confiables y confiables, estudios externos y abogados (la licencia del regulador no es tan fácil de obtener).
• Decidir el modelo de lanzamiento del proyecto. Para abrir un neobanco, puede ejecutar una campaña publicitaria a gran escala o elegir trabajar con invitaciones privadas.

Las principales razones por las que su proyecto puede fallar después de todo:

• Los inversores pierden interés o usted se enfrenta a una falta de financiación. De hecho, puede abrir un neobanco, pero no habrá suficientes recursos para mantener su funcionamiento hasta que alcance la autosuficiencia. Hay suficientes ejemplos en los que se puso en funcionamiento un neobanco, pero resultó no rentable (Revolut, ZA bank, KLARNA);
• El costo del software es demasiado alto;
• Una competencia realmente dura. Si no ofrece los mejores servicios y herramientas, no podrá contar con un alto rendimiento e ingresos. Comenzar un neobanco y trabajar durante varios meses o tal vez años es lo máximo que se puede lograr cuando se trabaja en el segundo piso;
• Incumplimiento de los requisitos del regulador. El procedimiento para obtener una licencia es cada vez más complejo y casi todos los meses aparecen nuevas reglas de cumplimiento;
• Desacuerdos en el equipo propietario. ¿Recuerdas la expresión “pasar los gatos”? Puede ser difícil formar un equipo diverso de profesionales talentosos, dedicados y conocedores que compartan la misma visión y acepten la necesidad de avanzar en la misma dirección. Debe invertir esfuerzos para asegurarse de que todos los miembros de su equipo estén en sintonía con respecto a los objetivos de su negocio y los enfoques que pueden utilizar para alcanzarlos.

Nuestro consejo:

• No se preocupes demasiado por los problemas y las dificultades. No es realista abrir un neobanco, o de hecho cualquier negocio nuevo, sin ellos: definitivamente algo saldrá mal. Lo principal es tener claro los objetivos y ofrecer a tus clientes los productos y servicios financieros que realmente necesitan. Nuestros expertos estarán encantados de ayudarle a resolver problemas organizativos, como abrir una cuenta bancaria, registrar una empresa operadora, elegir servicios, obtener una licencia de regulador, etc.);
• Aprenda de los errores que se han cometido antes que usted;
• No confíe completamente en las tecnologías de aprendizaje automático. La historia de Chine (el neobanco estadounidense más popular, junio de 2021) es la mejor ilustración de este pensamiento;
• Haga copias de reserva del sistema de seguridad, pero no piense que la cantidad tarde o temprano se convertirá en calidad;
• En la etapa de planificación previa, piense detenidamente en la arquitectura del proyecto (siempre es mejor si es abierta, pero lo suficientemente segura). Si opta por la coherencia, eso puede reducir sus costos iniciales, pero si es necesario cambiar parte del código, tendrá que volver a escribirlo desde cero.
• Cuando planee abrir un neobanco, no debe cooperar con proveedores de servicios que acaban de ingresar al mercado. En los albores de su formación, el neobanco Dave (EE. UU., valor de mercado superior a mil millones de dólares) utilizó la plataforma analítica Waydev. Fue pirateado y los datos de 7 millones de usuarios se filtraron a Internet.
• Decidir sobre la plataforma móvil de antemano. Los desarrolladores de NuBank no pudieron hacer eso, y ahora están tratando de hacer frente a tres (!) Bases de código que se superponen en gran medida entre sí.

Recomendaciones y consejos de expertos

Abrir un neobanco es simple y difícil al mismo tiempo. Si todo se hace correctamente, no debería haber grandes problemas. Pero si no presta la atención necesaria a la etapa de planificación previa, puede meterse en serios problemas. Las principales dificultades son obtener una licencia del regulador, elegir el conjunto óptimo de servicios y herramientas desde el principio, encontrar fuentes de financiación adicionales, préstamos “caros” para el desarrollo y bancos tradicionales que juegan activamente contra los recién llegados al mercado.

Sin embargo, todos estos obstáculos son de carácter técnico y, con el enfoque adecuado, bien pueden resolverse. Póngase en contacto con nuestros expertos ahora para analizar la situación actual y decidir cuál es el mejor curso de acción. Analizaremos la situación y te ofreceremos varias soluciones. Podrá elegir los servicios y herramientas necesarios, comprender completamente los requisitos del regulador y calcular los posibles riesgos.

¿Quiere abrir un neobanco? ¿Está buscando un socio confiable para implementar este proyecto? Póngase en contacto con nuestros expertos, ¡y definitivamente lo ayudaremos!