Бизнес в Латвии: Прием онлайн платежей

После конференции Ecom21, которая прошла в Риге в ноябре 2013 года, активно обсуждаются возможности бизнеса в Интернете, электронной коммерции, возможностей заработка на новом поколении бизнеса. Одно из важнейших и серьезнейших направлений – это прием платежей кредитных карт в режиме онлайн (Интернет эквайринг), когда вы просто вводите данные своей кредитной карты и приобретаете товар или услугу через Интернет.

Подробнее об этой теме нам удалось пообщаться с представителем латвийской компании Александром Савельевым. К сожалению, в связи с внутренними правилами Латвии (в частности правилами Finanšu un kapitāla tirgus komisija – Комиссии рынка финансов и капитала), мы не можем рекламировать указывать название компании вместе с описанием её услуг. Поэтому было решено сохранить суть материала, а контакты вы всегда сможете найти у наших специалистов по адресу info@offshore-pro.info.

Добрый день, Александр. Расскажите немного о себе и о своей работе в компании.

Добрый день. Моя должность – менеджер по развитию бизнеса, но в компании я в основном занимаюсь проектами, связанными с расчетными картами и с нашей он-лайн системой – аналогом интернет-банка. У компании есть два бизнес-направления – первое, это Интернет эквайринг, т. е. прием карточных платежей в Интернете, и второе, непосредственно выпуск платежных карт. Мы являемся полноправным участником (Principal Member) «Master Card International» и у нас есть лицензия на выпуск дебитных карт.

То есть, по сути, вы занимается Интернет эквайрингом и непосредственным выпуском карт для этого эквайринга или просто выпуском дебитных карт?

Это вещи не связанные, т. е. когда мы предлагаем услуги по Интернет эквайрингу, технически мы являемся IPSP – Internet Payment Service Provider. Это значит, что мы сотрудничаем с банками и обеспечиваем всю техническую сторону, связанную с платёжным гейтом, мониторингом сделок, обработкой транзакций нерегулярного цикла и т.д.. Мы имеем свой собственный процессинговый центр, у нас есть прямой выход на MasterCard, т. е. мы имеем всю инфраструктуру внутри и поэтому в этом вопросе не используем ресурсы сторонних компаний.

Как долго существует компания на этом рынке?

Компания работает с 2004 года и основной бизнес это как раз прием карточных платежей. В 2009 году была получена лицензия на выпуск карт предоплаты, в 2011 году мы выпустили первую карту. В принципе мы выпускаем их в двух видах. Первая это пополняемая карта, т.е. по сути это обычная карта MasterCard Classic с чипами, позволяющая делать все-то же, что можно делать с банковскими MasterCard картами. Второй продукт – это подарочные непополняемые карты: они без чипа, а только с магнитной полосой и это в принципе тоже обычные карты MasterCard, но в отличие от обычных подарочных карт это Open Loop (открытая) карта, т.е. вы можете ее использовать в любом месте где можно применить обычную карту MasterCard. Наша подарочная карта не привязана ни к какой торговой сети, системе или организации. По сути дела это обычная расчетная карта со своими нюансами: она анонимная, т. е. мы знаем, кто ее купил, но не знаем, кто ей пользуется, поскольку она может быть передана другим людям. На ней есть ограничение на максимальный лимит и с помощью этой карты вы не можете выбирать наличные из банкомата. Все остальное вы можете с ней делать, т.е. вы можете платить ей в магазинах, вы можете делать платежи в Интернете.

В некотором смысле можно провести аналогию с виртуальными картами, которые пополняются на определенную сумму и расчет ими можно проводить до момента прекращения ее срока действия и опустошения ее лимита?

Да с той разницей, что наша подарочная карта может быть как виртуальной (в образе набора данных), так и физической, изготовленной из пластика, на случай если вы захотите ее подарить в красивой упаковке, пополненную на определенную сумму.

Хотелось бы спросить по теме эквайринга: в чем особенность этого бизнеса, почему сегодня он так популярен?

На самом деле это ответ на изменившуюся экономику. Это просто то, чем среда отвечает на желание производителей продавать как можно шире, и пользователей –покупать как можно свободней. При этом иметь свободу выбора платежа такую, какую человек хочет. Собственно в торговле в Интернет-среде кроме оплат расчетными картами, вариантов не так много. Именно на этом стыке работает эквайринг. При том, что сейчас быстрыми темпами растет рынок продаж в сети, данные услуги позволяют производителю предложить товар максимально широко и предоставить клиенту возможность платить легко и безопасно. Вопрос об обеспечении и подержании безопасности в таком роде бизнеса это реально сложное и ответственное дело.

Как обеспечивается безопасность в оплатах в Интернете и доведение информации о действительной безопасности Интернет-покупок до определенных пользователей?

Во-первых, необходимо самому пользователю понимать, кому он платит и за что – это довольно очевидно, что если вы платите на Amazon (крупнейший западный Интернет-магазин), то у вас намного меньше сомнений, чем, если вы платите на cделанном на коленке сайте компании «Лучшая в мире компания» непонятно за что. Во-вторых, платежные системы предъявляют довольно жесткие требования к компаниям, которые предлагают оплату с помощью карт. Это значит, что на их сайте должна присутствовать информация об условиях оплаты, условиях доставки, условиях возврата, политики конфиденциальности. Если вся эта информация есть на сайте, то люди, содержащие этот сайт, как минимум следуют требованиям, если ее нет, то соответственно возникают вопросы.

Более надежна оплата на сайте тех мерчантов (продавцов), которые поддерживают технологию 3D Secure. То есть это добавление еще одного пароля, который вы должны будете ввести на сайте организации-эмитента карты, и этот пароль знаете только вы, и его не увидит мерчант и без него оплата невозможна. Если мерчант не поддерживает технологию 3D Secure, то тогда для оплаты хватает номера карты, срока ее действия и CVC кода, но это, конечно же, снижает безопасность оплаты. И для платежей в Интернете я советую иметь отдельную карту. У меня у самого есть карта, на которую я при необходимости закидываю нужную сумму, если есть необходимость оплатить покупку в Сети, Чтобы уменьшить риски, эта карта виртуальная, т.е. её невозможно использовать для оплаты в обычных магазинах или, к примеру, для снятия наличных в банкоматах. Если данные карты вводятся на стороне банка-экваира, а не на стороне мерчанта, то это ещё один плюс потому, что это более безопасная среда. Но из бытовых вещей я бы все-таки советовал иметь отдельную карту для платежей в Интернете.

Насколько сложным может быть создание и ведение этого бизнеса, какие реальные препятствия есть у него?

Всё, что обслуживает и поддерживает эту систему, это очень дорого: по оборудованию, по программному обеспечению и по людской инфраструктуре, которая занимается, например, тем же мониторингом по предотвращению мошенничества. Не стоит забывать о ресурсах компании, которая должна держать всю эту систему 24 часа в сутки работающей, потому что Интернет это все-таки дело не простое и для мерчанта сбои в системе приёма платежей это, конечно же, потеря денег. Это все бешено дорогое удовольствие, и это ещё не учитывая юридическую и процедурную стороны – лицензирование, прохождение аудитов по PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) (у нас, кстати, в этом первый уровень – самый высокий из возможных), но это связанно с защитой данных карт и пользовательских данных, и это все очень, очень дорого.

Но значит удачно и прибыльно, раз всех это интересует?

Да, потому что сейчас это реально быстро растущий сегмент.

Сейчас очень много говориться о перспективах, о растущем сегменте электронной коммерции. Скажите, какие перспективы электронной коммерции и не во всем мире – мы понимаем, что там общий рост – а, скажем, в Латвии?

Если говорить о нас как о компании и о наших клиентах, то не секрет, что мы активно работаем с нерезидентами просто в силу разницы в размерах рынка внутреннего (латвийского) и внешнего. Я время от времени смотрю данные, которые предоставляют местные Интернет-магазины, и там динамика хорошая. Это не очень большие объемы, но динамика там положительная.

А если посмотреть на нас со стороны мирового бизнеса как на провайдера услуг для внешних контактов?

Я всегда говорю, что мы находимся в идеальном месте в идеальное время. Будучи страной-членом Евросоюза и страной еврозоны (буквально через неделю ею станем), мы находимся ближе к западной ментальности и аккуратности, к тому же, как правило, персонал владеет тремя, четырьмя языками. Мы как хаб, как страна для ведения европейского, прозрачного бизнеса, просто идеальны.

И у нас еще техническая база еще есть, да?

У нас как у компании — да. В Латвии как в стране — развитая система коммуникаций, быстрый интернет, центры обработки данных. В общем, да.

А если с точки зрения законодательства страны, поддерживают это направление или есть какие-то нюансы, которые пока что мешают?

Что касается содействия или противодействия бизнесу то мы уже давно находимся в правовом поле Европейского Союза. Это значит что у нас унифицировано законодательство по AML (Anti Money Laundering), по отмыванию денег. У нас тук же унифицировано законодательство в том, что касается платёжных организацй. То есть у нас есть статус эмитента электронных денег с правом оказания платежных услуг. Наша деятельность регулируется отдельным законом, он похож на закон о кредитных учреждениях и он находится в том же правовом поле. Я думаю, что у нас всё работает примерно по тем же правилам, что и в других странах Европы

Насколько сильно чувствуется конкуренция на этом рынке?

Конкуренцию мы, конечно же, чувствуем, это особенность любого Интернет-бизнеса и Интернет-коммерции. Это трансграничный бизнес. В рамках лицензий и каких-то юридических ограничений вы можете оказывать услуги, откуда угодно и кому угодно. Поэтому точно также как и мы конкурируем с провайдерами из других стран и других регионов.

То есть это вполне здоровая конкуренция в некотором смысле со всем миром?

Рынок настолько большой и настолько быстро растет. Мое мнение, что в обозримом будущем места хватит всем. Но ещё раз скажу о том, что стоимость входа на этот сегмент рынка – если вы хотите предоставлять качественный сервис, уважаете своих клиентов – она не просто большая. Она экстремально высокая.

Какие, по вашему мнению, еще направления внутри электронной коммерции в плане эквайринга и карт оплат могут представлять интерес?

Сходу сюда можно отнести туристический бизнес. Очень долгое время он был в офлайне, но за счет давление авиаперевозчиков на приобретение билетов в онлайн ему приходится перебираться в сеть. Сейчас множество авиаперевозчиков и некоторые из них вообще никак не продают билеты кроме как в сети, и за счет этого тур бизнес тоже стал эмигрировать в Интернет. Я думаю, о том, что весь процесс эмиграции, когда офлайновые торговцы начинают продавать в онлайн и как-то совмещать эти два бизнеса, будут успешны, но наиболее успешны будут всё-таки те, кто сразу приходит в онлайн, потому что они смотрят на это все по-другому. Все-таки продажа софта, оборудования, книг все это более или менее устаканилось, а в туризме сейчас все кипит, потому что ниша интересная и растущая. Летают все больше, путешествуют все больше

Существует ли бизнес, который не может перейти в онлайн сферу или вы считаете, что Интернет безграничен для бизнеса?

Здесь будет мнение обычного пользователя Сети. Я считаю, что подбор информации и оплата услуг могут осуществляться практически для любого бизнеса в онлайн. Но при этом я считаю, что останутся какие-то направления деятельности, где наиболее эффективным способом будет все равно face to face. Любой вид деятельности, где наличие и физическое присутствие человека необходимо потребует офф-лайн работы (спорт, творчество, реальный и серьезный коучинг). Вы можете найти человека через сеть, вы можете расплатится с ним через сеть но всё остальное… Ещё раз, это мое личное мнение

Есть ли у вас какие-то собственные замечание или пожелания для пользователей основанные на личном опыте?

Это обращение скорее к партнерам и к клиентам, которые ищут партнеров, обеспечивающих работу с платежными системами, с платежными картами. Выбирайте партнеров очень и очень аккуратно, потому что речь идет в итоге о ваших деньгах. Обращайте внимание на безопасность, инфраструктуру, опыт работы, юридические аспекты. Не стесняться и спрашивать обо всем этом, потому что в конечном результате это все дает свой результат.

Большое спасибо вам за уделенное время. Желаем вам дальнейших успехов!

Спасибо, и успехов Вашему порталу.

Помогите сделать наш портал еще детальней, актуальней и полезней для Вас и Вашего бизнеса.

Пожалуйста, напишите Вопрос или Комментарий к статье! на основе ваших ценных для нас комментариев и вопросов эта статья может быть дополнена и улучшена.

ВНИМАНИЕ! Все посты содержащие скрытую рекламу, контакты и не имеющую отношение к данной публикации информацию не будут пропущены модератором портала к публикации.

ВНИМАНИЕ ЕЩЕ РАЗ: Для конкретных индивидуальных вопросов и заказов услуг существует конфиденциальный чат, мессенджеры, телефон и наш корпоративный е-майл. В комментариях мы просим писать именно вопросы и предложения по данной конкретной статье или Ваше мнение по вопросу, который поднят в этой статье.



Адрес вашей почты не будет опубликован.