Обмен информацией между финансовыми учреждениями – это эффективный способ борьбы с финансовыми преступлениями разного вида, включая мошенничество и отмывание денег(AML). Программа Future of Financial Intelligence Sharing Research (FFIS) Королевского института объединенных служб (RUSI) занимается исследованиями в области обмена информацией. Руководитель программы Ник Максвелл и его команда из FFIS недавно опубликовали исследование A Survey and Policy Discussion Paper: «Уроки обмена частной финансовой информацией для выявления и пресечения преступлений». В материале Максвелл обсуждает различные типы обмена информацией и то, как финансовые учреждения могут сотрудничать в этой области, сохраняя приватность и защищая конфиденциальную информацию своих клиентов.
Обмен информацией между финансовыми учреждениями чрезвычайно важен для борьбы с экономическими преступлениями. Те, кто занимается отмыванием денег и финансовыми преступлениями, намеренно открывают и обслуживают множество счетов в различных финансовых учреждениях. Отсутствие механизма обмена финансовой информацией между банками делает крайне сложным распознание признаков вероятных экономических преступлений, так как не видна полная картина, затрагивающая все транзакции, проводимые клиентом в других финансовых институтах.
Среднестатистический американец, например, имеет счета в 6-7 банках, а типичный американский миллениал одновременно взаимодействует с 30-40 финансовыми учреждениями. Без детального обмена банковской информацией между этими учреждениями банки не могут быть уверенными, что их клиенты не занимаются чем-нибудь незаконным.
Исследовательский проект, поддерживаемый британским аналитическим центром Royal United Services Institute, выявил не менее 15 инициатив по обмену информацией по всему миру. Хотя большинство стран не разрешают банкам обмениваться банковскими данными однако, согласно проекту Future of Financial Intelligence Sharing, подвижки в этом вопросе все же есть.
Страны, использующие специальные платформы для обмена информацией, включают США, Великобританию, Нидерланды и Эстонию. Типы, использование и происхождение платформ, изучаемых FFIS, сильно различаются. Некоторые сосредотачиваются на конкретных проблемах, таких как денежные мулы, или просто предлагают безопасный обмен сообщениями с участвующими банками. Другие применяют сложные технологии, чтобы помочь банкам выполнять далеко идущие обязательства по борьбе с отмыванием денег.
Платформа Duality
Чтобы решить проблемы предотвращения финансовых махинаций через банки и возник целый новый кластер тематических технологий. Платформа Duality например удачно сочетает криптографию и науку о данных при обмене конфиденциальной информацией. Компания Duality из Ньюарка, штат Нью-Джерси, была основана в 2016 году лауреатом премии Тьюринга Шафи Голдвассером, профессором Массачусетского технологического института Винодом Вайкунтанатаном, Куртом Рохлоффом, Алоном Кауфманом и Риной Шаински. Вайкунтанатан является соавтором базовой схемы гомоморфного шифрования BGV, а Рохлофф является соавтором библиотеки гомоморфного шифрования Palisade, пакета с открытым исходным кодом, на котором основана платформа Duality.
Платформа Duality защищает данные с помощью формы шифрования, называемой гомоморфным шифрованием, которое не позволяет вычислять содержимое файла, зашифрованное с использованием алгоритма, известного как криптосеть. Криптосети генерируют зашифрованный результат, который при расшифровке точно соответствует результату незашифрованных операций.
Стоит помнить, что Общий регламент по защите данных (GDPR) ограничивает действия организаций, работающих с персональными с данными. В рамках GDPR предполагается минимальный доступ к персональным данным клиентов, тогда как для эффективной борьбы с отмыванием денег необходимо собрать как можно больше данных о клиенте. Эти противоречия на концептуальном уровне не стали помехой для разработчиков платформы Duality, и они учли все требования GDPR.
Transactie Monitoring Nederland (TMNL)
Одним из передовых примеров эффективных инструментов также является Transactie Monitoring Nederland (TMNL) – совместное детище пяти крупнейших голландских банков. Платформа утилитарного типа, запущенная в июле 2020 года, позволяет участвующим банкам, таким как ABN AMRO Bank NV, ING Groep и Rabobank, объединять зашифрованные транзакционные данные о клиентах.
Консультируясь с банками и подразделением финансовой разведки Нидерландов, TMNL разработала модели, которые позволяют группе искать в общих данных потенциально необычные модели транзакций возможно, связанные с отмыванием денег или финансированием терроризма. Технология повышения конфиденциальности позволяет TMNL генерировать предупреждения из пула анонимных данных, за которыми он следит, при этом скрывая личность клиентов банка.
На данный момент платформа сгенерировала около 2000 предупреждений, которые были отправлены в соответствующие банки для дальнейшего расследования. TMNL позиционирует себя как фабрика аналитики, при помощи которой можно отследить и предотвратить вероятные финансовые преступления.
Правила борьбы с отмыванием денег требуют, чтобы финансовые учреждения отслеживали транзакции и сообщали о подозрительной деятельности регулирующим органам. У многих банков есть программное обеспечение для мониторинга, которое помогает отмечать потенциально подозрительные транзакции. Объединив все данные при помощи TMNL, можно получить более подробную информацию о транзакциях, которая была бы без платформы недоступной.
В некоторых случаях предупреждения, генерируемые моделями TMNL, приводили к тому, что банки направляли отчеты о подозрительной деятельности в подразделение финансовой разведки Нидерландов, что, в свою очередь, побуждало правоохранительные органы к дальнейшему расследованию.
Хенни Вербеек-Кастерс, директор подразделения финансовой разведки Нидерландов, приветствовала работу TMNL. «Это действительно очень простой способ вывести обмен информацией и сотрудничество между банками на новый уровень», — сказала она. «Мы очень позитивно относимся к этой инициативе».
Первые пилотные учения, описанные в исследовании FFIS, позволили TMNL и властям Нидерландов сократить время, необходимое для разработки сложной сети по борьбе с отмыванием денег, с трех недель до двух дней.
Одним из ограничений TMNL является то, что в настоящее время платформа ориентирована исключительно на бизнес-клиентов банков. Инструмент для сбора и обмена информацией использует технологию, которая позволяет расшифровывать ее предупреждения только банкам-участникам, тогда как защита конфиденциальности для отдельных банковских клиентов намного жестче, чем для юридических лиц.
Проблемы конфиденциальности данных являются одним из основных препятствий для более широкого внедрения платформ для обмена информацией в большинстве стран. Следующим шагом для TMNL будет привлечение дополнительных банков и добавление данных о транзакциях от отдельных клиентов. Но для этого потребуется законодательство, разъясняющее, как такой обмен информацией соответствует строгим правилам ЕС о защите данных.
Платформы для обмена финансовой информацией в США
США были одной из первых стран, предоставивших финансовым учреждениям законный шлюз для обмена информацией о клиентах с целью выявления деятельности по отмыванию денег или финансированию терроризма, после принятия Закона США о патриотизме. Толчком к внедрению этого закона стали террористические атаки 11 сентября. Однако такой обмен информацией является добровольным, поэтому применение шлюза происходит не так динамично, как хотелось бы.
Законодательство привело к созданию нескольких платформ и партнерств поставщиками услуг и финансовыми учреждениями. Verafin Inc., компания-разработчик программного обеспечения, предлагающая продукт для мониторинга транзакций и управления делами, разработала портал обмена сообщениями, через который около 2500 банковских пользователей могут отправлять информационные запросы друг другу.
Что собой представляет новое руководство ФАТФ по противодействию отмыванию денег (AML) в секторе недвижимости?
Корпорация Oracle создает аналогичный инструмент в партнерстве с Duality Technologies Inc., который будет включать в себя возможности автоматического запроса и ответа, а это означает, что запрашивающему финансовому учреждению не нужно будет сообщать о существовании своего запроса стороне, у которой эта информация запрашивается.
Согласно исследованию FFIS, более формальное объединение пяти крупнейших банков США также дало некоторые положительные результаты. Партнерство, начатое в 2015 году, позволяет банкам-участникам объединять следственные ресурсы, создавая тысячи новых тем, представляющих потенциальный интерес для правоохранительных органов.
Однако, согласно исследованию, большая часть такого сотрудничества в США и других странах остается довольно ограниченной. Ник Максвелл, руководитель программы FFIS, сказал, что основными препятствиями являются ранее существовавшие правовые рамки. По его словам, правительствам нужна политика, которая будет способствовать развитию сферы разработки инструментов по обмену информацией между финансовыми учреждениями.
Почему обмен данными так важен?
Обмен данными может защитить бизнес, клиентов и даже национальную безопасность. Прежде чем приступить к совместной работе с данными, организация должна выяснить, какие законы регулируют эту область в ее юрисдикции. После решения этих стратегических вопросов можно начать решение тактических задач, а именно: какой информацией можно поделиться, с кем можно поделиться и в каких рамках данная организация хочет, чтобы эта информация использовалась контрагентами? Также финансовому институту, желающему внедрить какой-либо инструмент по обмену информацией в свою сеть, стоит решить, каким минимумом информации ему нужно поделиться, чтобы получить желаемые результаты.
Наличие этого стратегического видения имеет важное значение. Компания должна с самого начала знать, что она надеется получить от обмена данными. В то же время директивным органам необходимо решить, как их юрисдикция может помочь в достижении эффективных и действенных результатов в сфере обмена информацией и при этом максимально сохранить конфиденциальные данные клиентов.. Как видно из сети совместной работы с данными AML Duality, технология смогла обеспечить большую безопасность данных при решении нетехнических проблем. Однако правительствам заинтересованных стран тоже следует пересмотреть свою политику в этом вопросе и стремиться к выходу на международные стандарты в сфере обмена информацией. А для этого необходимо создать соответствующую правовую основу.
Подписывайтесь на наше телеграм-канал и узнавайте оффшорные новости первыми.
