В 2016 году через мобильные платежные системы китайцы совершили более 100 миллиардов операций на сумму 5,5 триллионов долларов, что в 50 раз (!) больше, чем потратили жители США. А число пользователей приложениями мобильных оплат в Китае достигло 500 миллионов.
На фоне этого эксперты сделали выводы, что уже в течении ближайших десяти лет Китай сможет полностью отказаться от наличных денег – в первую очередь, в пользу технологии мобильных электронных платежей. Почти каждый житель любого большого китайского города практически за все покупки платит при помощи своего смартфона. В ресторане официант обязательно спросит: не желаете ли оплатить с помощью систем «Alipay» или «WeChat»? – двух платежных систем смартфонов – и только потом будет дожидаться наличных и своих чаевых.
Удивительно, насколько быстро произошел неожиданный переход к безналичным расчетам. Всего три года назад все китайцы спокойно расплачивались наличными деньгами и даже не задумывались, что может быть как-то иначе. Китай был первым государством в мире, которое начало использовать бумажные деньги, и, очевидно, станет первой страной, которая отказалась от купюр.
Впервые бумажные банкноты были отпечатаны в 11 веке в период правления династии Сун. Китайским купцам было крайне неудобно постоянно перевозить с собой большие сумы в монетах и расплачиваться ими при заключении торговых сделок. Бумажные деньги оказались удобнее и легче, чем металлические слитки. Их печатали на листах из тростника формата А4, и они являлись подтверждением того, что купец владеет определенной суммой денег. Но тогда никто и подумать не мог, что со временем и бумажные деньги тоже станут неактуальными.
Подавляющее большинство жителей крупных китайских городов в течении дня несколько раз берут в руки смартфон, чтобы оплатить покупки в супермаркете или на рынке, счет в ресторане или кафе. В Пекине вообще очень сложно найти услугу или продукт, который нельзя оплатить через мобильное приложение. По результатам исследований, проведенных телекоммуникационной компанией Tencent, Ренминским университетом Китая, Ipsos и Шэньянским институтом финансовых исследований, 14 процентов китайцев выходят из дома без наличных, а 74 процента утверждают, что могут прожить больше месяца, имея в бумажнике менее 100 юаней (около 14,5 долларов США). 84 процента опрошенных утверждают, что готовы жить полностью без бумажных денег. Продавцы в мобильных платежах тоже видят только преимущества – не нужно бояться кражи или беспокоиться о сдаче, а также нет риска получить поддельную банкноту. Интересно, что практически все рестораны на территории Китая принимают мобильные платежи, а из всех заведений в индустрии развлечений чаще других их принимают кинотеатры. Рост системы безнала поддерживается также стремительно развивающимся рынком электронной коммерции Китая, так как все больше китайских покупателей избегает физических магазинов.
Только в первой половине 2017 года объем транзакций мобильных платежей в КНР превысил 58,8 триллионов юаней (8,8 триллионов долларов США). Они составили 42 процента всех безналичных оплат в офлайн-магазинах и 74 процента всех онлайн-платежей.
Мобильный Интернет предоставляет множество удобств. Сидя у себя дома, всего лишь нажав кнопку на смартфоне, мы можем заказать еду на дом или же купить все что душа пожелает. Зачем идти куда-то и перелистывать страницы, если можно быстро найти интересующую информацию на смартфоне? «Я думаю, что немцам пора уже кое-чему научиться у китайцев. Например, их стремлению к формированию безналичного общества. Находясь именно в Китае я ощутил, что эпоха мобильных платежей – это вовсе не будущее, а настоящее», — написал канцлеру Германии Ангеле Меркель проживающий в Шанхае немец Томас Дирксен. По его словам, живя в Китае, он уже давно привык к электронным платежам через смартфон абсолютно во всех сферах – от покупки цветов для своей жены или вызова такси и до оплаты коммунальных услуг.
Даже помочь деньгами уличному музыканту теперь можно через смартфон. Уличные музыканты ставят возле себя фанерные листы, на которых указывается соответствующий электронный код, и благодарные слушатели могут перевести им деньги с помощью смартфона. «Это уже стало образом жизни, — заявил Шив Путча, аналитик исследовательской компании «IDC». – Весь Китай на сегодняшний день подключен к «интернетовскому бумажнику».
За июль 2017 года вслед за городом Ханчжоу, известным как «столица электронных платежей в Китае», цель превращения в «город без наличности» поставили власти городов Гуйян, Тяньцзинь, Фучжоу и Ухань, которые подписали соглашения о сотрудничестве с Ant Financial – компанией финансовых технологий при корпорации Alibaba Group. В максимально короткие сроки они будут полностью переведены на безналичные расчеты – в первую очередь в сфере социального страхования, образования, здравоохранения и общественного транспорта. И главным инструментом для осуществления этой цели станет система электронных платежей Alipay.
Оплата продуктов или услуг с помощью смартфона очень проста. Стоит лишь нажать кнопку «Оплатить» в Alipay или WeChat, и приложение создает QR-код, который могут сканировать торговцы, и сохраняет копию цифровой квитанции об оплате. При этом транзакции происходят в течении двух секунд. Это позволяет, например, ресторанам значительно сократить очереди в час пик. Кроме того, с помощью NFC (Near Field Communication), совместимого аппаратного обеспечения, можно осуществлять платежи не открывая приложение.
92 процента китайского рынка мобильных платежей делят между собой два гиганта – Alipay и WeChat. По информации, предоставленной исследовательским агентством Analysys, в первом квартале 2017 года доля Alipay, запущенного гигантом Alibaba, составила 53,7 процентов, а у конкурирующего WeChat, встроенного в популярный мессенджер Tencent, — 39,5 процентов. Остальная часть мобильных платежей приходится на Samsung Pay и Apple Pay.
Гиганты рынка мобильных платежей в Китае – Alipay и WeChat
Компании, владеющие Alipay и WeChat, двумя главными инструментами мобильных платежей в Китае, «сидят» на денежном сундуке огромных размеров. Сегодня они стремятся к экспансии в регионе, которая, впрочем, вполне успешна. Alipay – служба Ant Financial Services, отделения Alibaba.com, активно расширяется на данный момент в Австралии, Таиланде, Италии, Германии, Великобритании, а также США, где были заключены сделки с VeriFone Holdings и обработчиком кредитных карт First Data Corp. Весной 2017 года и у российских ритейлеров появились терминалы с поддержкой Alipay – первым банком-партнером системы в России стал Модульбанк. К концу 2017 года на территории России планируется установить 5 тысяч терминалов, обрабатывающих подобные платежи. Западные СМИ объясняют это необходимостью обслуживать 150 миллионов китайских туристов, которые выезжают за границу. Таким образом, Alipay планирует выйти на уровень China UnionPay, MasterCard и Visa.
Но очевидно, что амбиции компании явно выходят за пределы обслуживания только китайских туристов. «Мы нацелены как минимум на 2 миллиарда пользователей в ближайшие десять лет», — заявила Сабрина Пэн, международный президент Alipay. Она ожидает, что 60 процентов сделок будут осуществлены за рубежом к тому времени, и такого можно достичь лишь путем глобального расширения.
Ant Financial и Tencent планирует в будущем оставить позади компании, занимающиеся выпуском кредитных карт – к примеру, MasterCard и Visa. Речь идет о числе ежедневно совершаемых платежей. Технически дело сводится к тому, чтобы упростить платежи, дав возможность мелким розничным торговцам использовать простой двухмерный матричный штрихкод вместо дорогостоящих устройств по считыванию данных кредитных карт. Серверная система, которая хранит перечень потребительских банковских счетов, освобождает от необходимости напрямую связываться с банками, что снижает сопутствующие расходы.
Tencent – оператор WeChat, крупнейшей китайской социальной сети и приложения для мгновенного обмена сообщениями, является конкурентом Alibaba. Особенно жесткая конкуренция наблюдалась два года назад в сферах мобильных платежей, интернет-банкинга и даже в службах такси. Конкуренция компаний на рынке мобильных банковских услуг усилилась во время празднования китайского Нового года в 2015 году, когда обе службы использовали максимальные средства, в том числе субсидии, чтобы привлечь больше новых пользователей.
С середины 2015 года Tancent начал немного отставать от Alibaba вследствие нескольких небольших неудач. Управляемая Tencent служба такси под названием Didi была приобретена Kraidi – службой такси под управлением Alibaba, чтобы сформировать Didi-Kuaidi. Сегодня эта компания известна как Didi Chuxing, самое большое совместное предприятие на территории Китая, которое, кстати, недавно решило приобрести активы Uber в Китае.
Что касается интернет-банка, то здесь Tencent WeBank тоже уступает в вопросах выдачи кредитов банку Ant Financial, управляемому Alibaba. В начале года Ant привлек 60 миллиардов долларов, и это сделало его одним из ценнейших стартапов в мире. Таким образом, Tencent из-за Alipay и недавних побед Ant Financial была вынуждена, чтобы остановить потери, ликвидировать выплату субсидий своим клиентам, которые переводят деньги из своего банка в WeChat. В результате этого Alipay досталась дополнительная доля рынка.
Но Tencent все же не стоит на месте: недавно она объединилась с немецким оператором Wirecard с целью запуска WeChat на территории Европы, где Alipay уже доступен. Стоит отметить, что и WeChat, и Alipay в августе 2017 года развернули кампании для привлечения большего количества покупателей и продавцов в «безналичный» мир. Alipay провел рекламную кампанию под названием «Неделя безналичных городов» с 1 по 8 августа, в рамках которой пользователи получали бонусы в аккаунтах Alipay, совершая оплату в физических магазинах. Сообщается, что к акции присоединилось более 10 миллионов предпринимателей. А акция WeChat Pay под названием «Безналичный День», которая стартовала 8 августа и продлилась до конца месяца, предоставила пользователям возможность делиться бонусами с друзьями в приложении, за счет чего продавцы смогли привлечь больше покупателей.
Интересно, что мобильные платежи становятся популярными и среди пожилого населения. Так, количество участников проведенной акции Alipay в возрасте старше 50 лет увеличилось по сравнению с аналогичным периодом 2016 года в десять раз!
Alipay сейчас стремительно пытается расшириться на Запад, но многие эксперты считают, что это будет проблематично. Там он столкнется с проблемами, с которыми никогда не сталкивался в Китае. Самая большая проблема – это фрагментация глобальной платежной инфраструктуры. Развитые рынки в Европе и Соединенных Штатах имеют свои надежные и устоявшиеся способы покупок в Интернете, чем Китаю не хватало.
Если верить данным Всемирного банка, лишь 16 процентов жителей Китая имеют кредитные карточки. Большинство малых предприятий, особенно в провинциях, не работают с дебетовыми или кредитными картами. Поэтому китайские потребители были рады подписаться на мобильные электронные платежи, так как у них нет других надежных альтернатив.
А вот на развитых западных рынках распространенность дебетовых и кредитных карточек представляет серьезную проблему для мобильных платежей. Сервис Apple Pay, к примеру, стали очень медленно принимать спустя два года после его введения на территории стран, где крупные банки и конкуренты, такие как Samsung, инвестировали баснословные суммы в собственные платежные сервисы. Пока мобильные электронные платежи не продемонстрируют очевидные и значительные преимущества по сравнению с кредитными карточками, их принятие будет продвигаться медленно.
Перед Alipay, если он желает заполучить международные доверие, стоит и другая проблема – безопасность информации. В начале 2016 года генеральный директор компании Apple Тим Кук боролся с Департаментом юстиции США, так как не желал предоставлять правительству доступ к информации частных клиентов, которая хранится на устройствах Apple. А вот Джек Ма, основатель Alibaba, сделал все наоборот.
В октябре 2016 года он предложил Центральной политико-юридической комиссии Китая, которая управляет силами безопасности, использовать информацию пользователей с целью борьбы с незаконной деятельность. «Милиция имеет возможность наблюдать, например, за вором-карманником изо дня в день, — заявил он, согласно стенограмме, полученной Sohu.com. – Если он совершает мобильные платежи, а милиция видит, что он садится в 50 разных автобусов за один день, этого человека начнут подозревать. Я уверен, что органы общественной безопасности, силовые ведомства, народная прокуратура и суды должны использовать эту информацию», — заявил он.
Отношения правоохранительных органов с отраслью информационных технологий есть и будут горячей темой для обсуждения по мере расширения цифровой экономики. И это особенно верно для рынка Китая, где значение понятия «незаконная деятельность» определяет руководство коммунистического режима. На данный момент иностранные партнеры должны увеличить доходы Alipay за счет туристов из Китая. Но будут ли глобальные потребители доверять информацию о себе компании, основателем которой является Джек Ма, богатейший человек в Азии и сторонник интернет-цензуры, пока неизвестно.
Бесплатная консультация
по подбору зарубежных счетов для предпринимате-
лей от экспертов по работе с международными
банками и счетами для нерезидентов
с опытом 20+ лет.
по подбору зарубежных счетов для предпринимателей от экспертов по работе с международными банками и счетами для нерезидентов с опытом 20+ лет.
Мобильные платежи: обратная сторона медали
Хотя мобильные платежи и делают жизнь лучше и удобней, все же, как говорится, «у каждой медали есть обратная сторона». Несмотря на все преимущества, безопасность мобильных платежей вызывает у многих обеспокоенность, особенно после сообщений о том, что преступники научились подменять настоящие штрих-коды фальшивым софтом, крадущим личные данные или истощающим банковские счета пользователей. Так в январе 2015 года случилась утечка информации из одной из китайских платформ платежей о более чем 100 миллионах банковских карт, выпущенных 16 китайскими банками. В дальнейшем за немного более чем полгода из-за фальшивых карт убытки от утечек информации в целом составили более 39 миллионов юаней. По этой причине безопасность личной информации – одна из главных задач для инженеров в эпоху мобильных электронных платежей.
Примечательно, что в начале 2017 года был опубликован Доклад по вопросам безопасности использования мобильных платежей за 2016 год. В нем обращалось внимание на то, что две ведущие китайские платформы мобильных платежей – WeChat и Alipay, а также China UnionPay серьезно улучшили уровень защиты передачи и хранения информации, а также аутентификации платежей. Но эксперты, все же, отмечают, что хакеры непрестанно разрабатывают новые методы для кибератак и кражи данных. Многие потребители не обладают должными знаниями о сохранности личных данных. Поэтому ситуация вокруг этого вопроса остается серьезной. Операторы китайских платежных систем намерены и дальше непрерывно улучшать защиту своих пользователей и осведомлять их в области кибербезопасности.
Но есть и другие проблемы. Огромное государство строит всю потребительскую экономику вокруг нескольких платежных платформ, и это означает, что, во-первых, люди, у которых нет доступа к соответствующим компьютерным сетям, просто не смогут ничего оплатить, а те, кто имеет, станут полностью зависимыми от этих компаний.
Осложняется и жизнь туристов. Вряд ли турист будет открывать банковский счет в китайском банке. Но если он этого не сделает, он не сможет использовать свой смартфон в качестве бумажника. Осложняется жизнь и деловых людей – как местных, так и приезжих. Теперь иностранные компании, которые хотят сбывать свои товары в Китае, зависят от вышеупомянутых компаний. А местные компании, которые также от них зависят, вынуждены создавать новые отдельные структуры, которые позволяли бы проникать на сайты Google и Facebook, и в сети, которые связаны с кредитными картами, использующимися во всем мире.
Но и это не все проблемы. Например, многие пожилые люди просто не умеют пользоваться такими сервисами и по старинке предпочитают наличные деньги. Кроме того, чтобы проводить платежи нужен смартфон, а он может разрядиться в самый неподходящий момент.
Между тем, ситуация с безналичными платежами в Европе, если сравнивать с Китаем, крайне неоднозначна – так на наличные деньги в самой отстающей в этом вопросе Мальте приходится 92 процента всех платежей, а в лидирующей Финляндии – 42 процента. Что касается мобильных платежей, то люди используют этот способ оплаты очень редко, большинство предпочитают банковские карточки. Кроме того, опрос Европейского центрального банка показал, что 65 тысяч респондентов почти 80 процентов всех розничных платежей осуществляют при помощи наличных денег.
Что ж, все же так или иначе сегодня каждая страна продвигает безналичные расчеты и стремится минимизировать использование наличности. Хотя безналичный расчет – это удобно и быстро, также это и угроза для конфиденциальности. Когда люди пользуются наличными деньгами, отследить, кто, куда и сколько потратил довольно сложно. А вот в случае с безналичным расчетом – очень легко, все остается в системе.
Но выход в этой ситуации есть – использование анонимных банковских карт. Это обычные карты, на которых просто нет Ваших личных данных, информации о компании и т.д. В мире, где борются за полную прозрачность и доступность информации, это небольшая лазейка, позволяющая жить спокойной, комфортной и, главное, незаметной жизнью.
Если Вам интересна анонимная банковская карта или есть какие-либо вопросы по этой актуальной теме, пишите на электронный адрес info@offshore-pro.info. Подпишитесь на наш портал, чтобы всегда быть в курсе важных событий.
