Криптовалюты и AML: совмещение несовместимого?

В современном мире найдется немного новшеств, вызывающих настолько полярное отношение разных государств и юрисдикций, как в случае с криптовалютами. Изобретенный в 2008 году принципиально новый способ расчетов по технологии блокчейн быстро приобрел популярность и вызвал немедленную реакцию со стороны государственных структур при принципиально разном подходе – пока одни страны ищут способы легализовать новшество и втянуть его в правовое поле, другие категорически не признают криптовалюты и даже запрещают их использование. Похоже, со временем человечество выберет путь урегулирования и легализации статуса криптовалют, но пока тема требует более детального изучения.

Суть противоречия

Революция, произведенная криптовалютами первоначального вида, вкратце описывается следующими тезисами:

• участником платежных операций может быть кто угодно – нет ограничений для регистрации кошелька, не требуется полноценная авторизация с предоставлением паспортных данных;
• отсутствует единый эмитент цифровой валюты, отслеживающий капиталооборот, внешние контролирующие органы в лице государства также не могут осуществлять контроль над проводимыми операциями;
• криптовалюту необязательно получать от других участников рынка или покупать за фиатные деньги – ее можно заработать, «добыть» самостоятельно;
• возможность обмена криптовалюты на фиатные деньги при огромной волатильности большинства монет приводит к тому, что криптовалютные операции оказываются сродни торговле акциями на бирже – можно инвестировать в перспективную цифровую валюту и перепродавать ее на пике стоимости, получая доход только за счет этого.

Фактически, человечество получило новый вариант денег, которые можно получать «из воздуха», расплачиваться ими анонимно и без какого-либо контроля со стороны страны. Для государства опасность заключается не только в сокрытии доходов и уклонении от уплаты налогов, но и в возможном финансировании терроризма или легализации средств, полученных незаконным путем. Одним из наиболее действенных современных способов противодействия организованной преступности является отслеживание и пресечение каналов финансирования, однако криптовалюты в их оригинальном виде такой возможности государству не оставляют.

Для решения проблемы государства, не пытающиеся закрывать глаза на существование криптовалют, придумали AML (Anti-Money Laundering) – правила по борьбе с отмыванием денег, касающиеся и криптовалютных активов. Сработал принцип «не можешь победить – возглавь»: криптовалюты в таких юрисдикциях легализованы со статусом «обычных» денег, ценных бумаг или налогооблагаемого имущества. Пытаясь приспособить AML под реалии современности, законодательство практически полностью убило изначальные плюсы криптовалют, требуя наличия лицензии у компаний, проводящих криптовалютные операции, заставляя идентифицировать каждого клиента по принципу KYC («знай своего клиента»), требуя у бизнеса сообщать о любых транзакциях, вызывающих подозрение.

Отток клиентуры криптобирж не наблюдается по той причине, что преобладающая часть физлиц и компаний воспринимают криптовалюты лишь как еще один банковский счет. Криминалом такие контрагенты не занимаются, под AML не подпадают – цифровые деньги просто позволяют им торговать на бирже еще одним товаром или проводить трансграничные переводы без сумасшедших комиссий и конвертации валюты. Наличие лицензии и законного статуса у компании-посредника воспринимается клиентурой даже как преимущество, ведь гарантирует, что мошенники не завладеют вашими деньгами, ведь выследить их в дальнейшем будет сложно. Оформить лицензию на криптовалютную деятельность в разных странах, а также осуществить подбор счетов и корреспондентских счетов в банках, платежных системах и необанках для криптобизнеса помогут специалисты InternationalWealth. Глубже в тень уходят только реальные правонарушители, чей процент невелик, не способен бить по карману криптобизнесменов.

Единственным реальным неудобством AML для бизнеса является то, что на плечи компании возлагается ответственность за отчетность и идентификацию клиента. Халатное отношение к борьбе с отмыванием денег станет поводом для лишения лицензии, потому бизнес заинтересован в чистоте репутации (собственной и клиента) перед государством.

Как AML работает на практике?

Точная процедура каждым государством прописывается отдельно, однако, можно не сомневаться, что бороться с отмыванием денег пытаются повсеместно. Своеобразным образцом нормативного документа считается Пятая директива Европейского Союза, принятая в 2018 году – она затрагивает многие передовые экономики мира и выписана достаточно четко. С января 2020 года началось реальное внедрение положений директивы в национальные законодательства государств-членов ЕС. В других регионах используются аналогичные или похожие правила AML в отношении криптовалют.

Бизнес, получающий прибыль непосредственно от криптовалютных операций, обязан иметь соответствующую лицензию или регистрироваться в ответственных государственных органах – так осуществляется контроль крупнейших игроков рынка. В отдельных государствах, вроде Швейцарии, криптовалюты признаны непосредственно деньгами – соответственно, владеть и расплачиваться ними можно без лицензии. Однако деятельность, связанная с обменом криптовалют и инвестированием в них с целью получения прибыли, приравнивается к банковской или финансовой, потому предполагает получение соответствующей лицензии. В Гонконге законно менять одну цифровую валюту на другую может любой гражданин, а вот для превращения криптовалюты в фиатные деньги необходим лицензированный государством посредник. Непосредственно зарабатывать на криптовалютах законно, не имея лицензии, нельзя нигде.

Об анонимности клиент, желающий легально оперировать криптовалютами, может забыть – сам принцип AML предполагает четкую ясность, кто кому перевел деньги. Идентификация аналогична банковской – личность клиента подтверждается недвусмысленно и бесспорно, иначе законного доступа к системе не получить. Проигнорировав это требование, компания сферы финтех рискует столкнуться с санкциями – незаконной сочтут уже ее деятельность.

Знать клиента в лицо и по имени для AML недостаточно – лицензированный криптовалютный оператор обязан проверить клиента на предмет действия санкций любого рода, убедиться, что лицо не является политически значимым, проверить историю криптовалютных операций отправителя и получателя средств. Поставщики криптовалютных услуг согласно упомянутой Пятой директиве ЕС обязаны обмениваться информацией об истории переводов клиентов. Планируется создать глобальный реестр транзакций криптовалют – подобный с 2016 года существует в отрасли традиционных денег.

Подозрения о сомнительной чистоте проводимых транзакций или информация о финансовых связях с теми, кто уличен или просто подозреваются в «мутных» схемах, должны быть переданы органу контроля за AML, проводящему расследование и привлекающему нарушителей к предусмотренной ответственности. «Нежелание» видеть уловки преступников могут расценить как содействие отмыванию «грязных» денег со всеми вытекающими.

Точная процедура идентификации клиента, основания для подозрений в отмывании денег, обязанности криптовалютных операторов по AML в деталях отличаются от государства к государству.

Узнайте больше о том, как осуществляется регулирование криптовалют в странах Европы.

Как криптобизнес меняется ради соответствия правилам AML?

Желая работать в международном правовом поле, криптовалютные биржи вынуждены подстраиваться под новые реалии. Тенденция последних лет по стремительной легализации цифровых валют в государствах запустила цепную реакцию изменений в отрасли:

• крупные биржи не хотят сотрудничать с клиентами из государств, пребывающих под международными санкциями, либо устанавливают для них более жесткие ограничения;
• работающие на территории нескольких государств криптобиржи в каждой стране присутствия действуют в соответствии с ее местным законодательством;
• растет запрос на сторонние аналитические услуги по мониторингу рисков, связанных с положениями AML;
• бизнес, выйдя из тени, стал активно сотрудничать с государством в вопросах обсуждения правового регулирования отрасли, начал объединяться ради формирования международных стандартов обслуживания, выдвигает государствам собственное видение AML;
• биржи стали более открытыми в работе с налоговой и правоохранителями.

Продолжать отсиживаться в тени бизнесу невыгодно, поскольку контора без лицензии не вызывает доверия большинства пользователей. Государства вносят лепту в укрощение строптивых в виде действенных аргументов – даже децентрализованные биржи вынуждены подчиняться и лицензироваться, иначе наказать могут даже отдельных разработчиков программного обеспечения, с помощью которого транзакции идут без соблюдения AML.

Соблюдать правила AML криптовалютному бизнесу становится проще еще и потому, что криминалитет и террористы постепенно теряют интерес к криптовалютам, уменьшая свое присутствие на рынке. Отток преступных элементов из отрасли связан со снижением анонимности операций, низкой применяемостью активов в «реальной» жизни, сравнительно небольшим оборотом криптовалют, высокой вероятностью хакерского взлома и потери денег.

Стремясь запустить криптобизнес, работающий в правовом поле государства регистрации, обращайтесь за помощью к InternationalWealth – наши сотрудники знают все тонкости законодательства разных стран и помогут вам соблюсти их!