Куда вложить деньги, чтобы защитить их?

Если вы хотите защитить состояние и/или сохранить деньги на накопительных счетах и приумножить их, вам прежде всего нужна подходящая финансовая концепция. Инвестиции в этом случае – лучший способ хранения денег и долгоиграющий проект, который редко приносит большой доход в краткосрочной перспективе, ведь его главная цель – сохранить деньги и защитить их от инфляции.

Традиционные инвестиционные инструменты: во что безопаснее всего вложить деньги

Большинству даже начинающих инвесторов известна формула: акции имеют высокий риск и дают хороший доход, а облигации имеют низкий риск и дают низкий доход. На инвестиционном рынке есть несколько крупных секторов, позволяющих защитить активы:

• акции;
• облигации;
• драгоценные металлы;
• недвижимость;
• вклады.

Каждый из них имеет собственные особенности. 

Вид инвестиционного инструмента	Особенности
Акции	Акции — это ценные бумаги, которые делают их владельца акционером компании, позволяя защитить активы. Через цену акций человек участвует в изменении стоимости компании. Если цена акций растет — инвесторы получают прибыль, если цены падают, акционеры несут убытки.
Облигации	Правительства (или компании) выпускают облигации по фиксированной процентной ставке на определенный срок погашения, тем самым привлекая новый (рисковый) капитал и давая клиентам шанс защитить активы. Облигации похожи на кредит: как владелец облигаций, вы являетесь кредитором, а государство — должником. Государственные облигации имеют фиксированную процентную ставку и, как правило, считаются безопасными (в зависимости от страны).
Недвижимость	Недвижимость позволяет защитить активы в долгосрочной перспективе и безопасно хранить деньги. Покупка отдельного объекта недвижимости как инвестиционного продукта всегда связана с кластерным риском. Если вы инвестируете все свои активы только в один дом, то больше не можете диверсифицировать их в широких пределах. Такой подход отличается от ETF-недвижимости или индексных фондов REIT, где одновременно инвестируют во множество объектов.
Драгоценные металлы (в основном золото)	Золото пользуется хорошей репутацией у инвесторов, показывая рост стоимости в долгосрочной перспективе. Это позволяет защитить деньги надежнее, чем с помощью накопительных счетов. Но золото ни в коем случае не является полностью безопасной инвестицией, потому что драгоценный металл очень волатилен. С поправкой на инфляцию исторические показатели драгоценных металлов движутся вокруг нулевой линии. Однако в недавнем прошлом для некоторых металлов (например, палладия, родия) была возможна высокая доходность.
Безопасный сберегательный счет	Сберегательные вклады включают в себя счета до востребования и срочные депозитные счета. Сберегательные счета можно считать безопасными, так как на них распространяется гарантированная государством защита вкладов. В принципе, счет до востребования менее рискованный, чем инвестиции в акции или облигации, но из-за низких процентных ставок в настоящее время нет перспективы доходности. Таким образом деньги можно защитить от волатильности, но не от инфляции.

Облигации позволяют защитить активы: низкий риск означает низкий шанс потерять вложения. Но инвестиционные стратегии с низким уровнем риска не защитят деньги на счете от потерь из-за растущей инфляции. Поэтому после уплаты налогов и роста инфляции инвестирование денег с накопительных счетов в акции сейчас может быть шансом на получение серьезной прибыли в долгосрочной перспективе, позволяющей защитить деньги.

Но для получения реальной прибыли и снижения высоких рисков необходимо:

1. Инвестировать деньги с банковских счетов в фондовый рынок в течение длительных периодов времени.
2. Диверсифицировать инвестиции, защитить их.

Учитывая текущую политическую и экономическую ситуацию, финансовые эксперты и защитники прав потребителей советуют «широко» инвестировать деньги с накопительных счетов – диверсифицировать активы, защитить деньги на счете. Поэтому многие делают выбор в пользу ETF.

Биржевые фонды (ETF) – это фонды акций, также называемые индексными фондами, которые отслеживают производительность индекса фондового рынка. Они торгуют на бирже акциями разных компаний, что позволяет диверсифицировать капитал, защитить его. ETF считаются относительно солидной инвестицией и в настоящее время чрезвычайно популярны. Но даже если эти индексные фонды достаточно прозрачны, цены на фондовом рынке постоянно меняются. Поэтому ETF не являются автоматически безопасной инвестицией. Здесь также риск снижается с увеличением сроков погашения: непрофессионалам целесообразно инвестировать деньги с накопительных счетов в ETF от 10 до 15 лет, защитить их от волатильности рынка.

Криптовалюта и NFT – лучшие места для хранения денег?

Покупать криптовалюту стоит только в том случае, если вы полностью поняли концепцию, лежащую в ее основе. Потому что криптовалюта очень спекулятивна, из-за этого сложно защитить деньги с банковских счетов. Колебания цен экстремальны.

Криптовалюты не привязаны к существующей реальной валюте, такой как евро или доллар. Поэтому они не управляются Центральным Банком, который способен частично защитить валютных инвесторов. Вот почему они так рискованны. Например, достаточно твита от генерального директора Tesla Илона Маска, и цена взлетает или стремительно падает. Такое уже несколько раз случалось с самой известной криптовалютой Bitcoin.

В конце 2021 года первое в мире SMS было продано с аукциона как NFT. Большинство NFT являются изображениями или видео. NFT – это уникальные цифровые образцы, тип цифрового доказательства права собственности или подлинности. Они основаны, как и криптовалюты, на технологии блокчейн, позволяющей защитить клиентов от определенных видов мошенничества.

Если вы заинтересованы в криптовалютах, то уже знаете об NFT. Однако, подобно криптовалютам, таким, как Bitcoin и Ethereum, NFT также очень рискованны. Цены могут сильно колебаться. NFT может стоить миллионы долларов в течение короткого периода времени. 

К примеру, журнал Wirtschaftswoche предупреждает: «Сам факт существования NFT не гарантирует в случае сомнений, что предполагаемое право собственности действительно стоит за ним или что оно должно быть ценным. Бум на рынке NFT активно привлекает теневых спекулянтов и мошенников». Поэтому покупка NFT, как правило, более интересна для инвесторов, готовых рисковать, а не защитить деньги.

5 альтернатив банковским вкладам – безопасные сбережения

Для многих людей банковские вклады остаются наиболее понятным способом инвестировать деньги и защитить накопленные средства. Но банковские вклады – неоднозначный инструмент инвестирования. С одной стороны, в период высокой волатильности фондового рынка банковские вклады более стабильны и устойчивы, это позволяет защитить активы клиентов от убытков. С другой, инфляция съедает любые возможные накопления из-за низких процентных ставок. 

Вклады работают так: вкладчик передает деньги в банк, который инвестирует их в собственные проекты, чтобы получить прибыль. Клиент, по сути, дает банку “в долг под проценты”. В качестве инвестиционных инструментов банки используют разные способы:

• ссуду предприятиям и потребителям кредитных денег под высокий процент;
• инвестиции в недвижимость;
• инвестиции в облигации;
• покупку акций.

Поэтому можно обойти “посредника” в лице банка и самостоятельно инвестировать деньги с накопительных счетов в разные проекты, что надежнее защитит их от инфляции:

1. Облигации федерального займа. Они считаются наиболее надежным инвестиционным инструментом, помогая защитить деньги на счете, поскольку инвестор “дает в долг” не кому-нибудь, а самому государству. ОФЗ — государственные ценные бумаги, предоставляющие инвестору гарантированный доход, четко регламентированный размер и порядок выплат. Это защитит интересы инвесторов. 

Причина появления ОФЗ проста – государству не хватает собственных средств. С помощью облигаций федерального займа оно закрывает дефицит федерального бюджета. ОФЗ официально учитываются при подсчете госдолга и считаются основным инструментом привлечения активов.

2. Привлекательность инвестиций в недвижимость растет постоянно. Недавно на рынке появилась возможность инвестировать в арендную недвижимость. Это проекты, которые возводятся не с целью продать недвижимость, а чтобы сдать ее в долгосрочную аренду. Риск подобных инвестиционных проектов низкий, это позволяет лучше защитить деньги. Если сравнивать их с высокодоходными и высокорискованными проектами под продажу, то они более надежны.

Недвижимость под продажу может быть ненадежной инвестицией из-за выдачи ипотек. 

3. Драгоценные металлы. Драгметаллы использовались задолго до изобретения денег в бартерной системе. Их стоимость постоянно растет, помогая защитить деньги, но при учете инфляции рост остается практически нулевым. С другой стороны это дает больше “почвы под ногами” по сравнению с колебаниями курса валют. Валюта может обрушиться из-за санкций или политических решений. Драгметалл редко так активно реагирует на экономико-политические изменения в мире. 
4. Предметы роскоши. Эта категория относится к материальным активам и включает:

• предметы изобразительного искусства (картины, скульптуры, фотографии, видео, архитектуру);
• технику (автомобили, яхты, самолеты);
• часы;
• украшения.

Они могут приносить высокую прибыль, помогая защитить деньги лучше накопительных счетов, но данные об исторической доходности неоднозначны. Часто рост стоимости предметов роскоши отстает от роста инфляции, что делает подобные вложения убыточными.

Но так происходит не всегда. Многие предметы изобразительного искусства только растут в цене. Зачастую стоимость картин, скульптур и фотографий определяется лишь наличием ажиотажного спроса на них, позволяя защитить потраченные деньги.

5. Бизнес. Приобретение бизнеса способно принести огромную прибыль. В некотором роде покупка акций компании — это тоже инвестиции в бизнес, помогающие защитить деньги лучше накопительных счетов. Но в целом это более широкое понятие, включающее материальные и нематериальные инвестиции. 
6. Нематериальные – это патенты и научные разработки. Материальные – это, например, покупка оборудования и техники. Вложения в бизнес рискованны из-за того, что необходимо хорошо разбираться в работе конкретной отрасли, чтобы понимать, будет ли компания приносить прибыль. Иначе вложения попросту не окупятся.

Какая инвестиция лучше?

Это субъективный вопрос, в котором следует опираться на 3 фактора:

• как вы планируете инвестировать деньги с банковских счетов: в краткосрочной, среднесрочной или долгосрочной перспективе;
• чему вы придаете большее значение: безопасности (сохранности средств) или высокой доходности;
• хотите ли вы иметь гибкий доступ к инвестированным деньгам?

Если вы ищете компромисс между доходностью, гибкостью и высокой безопасностью, то лучшими инвестициями сейчас могут быть недвижимость и акции. 

В сочетании с низкими ежемесячными платежами, привлекательной доходностью в перспективе и высоким уровнем безопасности, недвижимость — лучший способ инвестировать деньги с банковских счетов безопасным способом, ориентированным на возврат.

Акции приносят высокую прибыль, деньги можно легко выводить из оборота, а при грамотной диверсификации инвестиционный портфель легко защитить от волатильности.

Плюсы и минусы ETF

ETF – это инвестиционный фонд, зарегистрированный вне Российской Федерации, но его акции можно покупать на российском фондовом рынке. Помимо акций компаний, в него входят облигации и имущественные активы (нефть, газ, драгметаллы), позволяя диверсификацией защитить деньги на счете. Перед решением инвестировать в Exchange Traded Fund необходимо понимать его плюсы и минусы. 

Преимущества и недостатки ETF:

• Инвестиции в ETF, управляемые компьютером, не только дешевы, но и в большинстве случаев приносят определенную диверсификацию, помогая защитить деньги на счете.
• Возможность инвестировать деньги с банковских счетов в любой сектор мировой экономики при низком пороге входа (минимальные начальные вложения денег на счет).
• Возможности построения целостного инвестиционного портфеля ограничены. Инвестирование в ETF нецелесообразно на нишевых рынках или менее структурированных экономических рынках, таких как Азия.
• Наличие комиссионных выплат – часть денег со счета переводится трейдеру.
• Овертрейдинг – торговля сверх имеющихся активов. Несмотря на возможность потенциально получить большую прибыль, которую могли бы гарантировать имеющиеся средства, этот способ крайне рискован. По сути, у трейдера отсутствуют активы на покрытие в случае неверной ставки.

Важно, чтобы неопытные инвесторы при разработке финансовой концепции, позволяющей надежно защитить деньги на счете, обращались за профессиональным советом.

Основная критика ETF основывается на двух аргументах:

1. Большинство ETF основывают свои инвестиции на рыночной капитализации рынков. Отдельные аналитики придерживаются мнения, что гораздо разумнее инвестировать деньги с банковских счетов в будущие рынки, поскольку рост в конечном итоге означает изменение цены, а сам размер рынка (рыночная капитализация) не так важен. Подобная стратегия лучше защитит деньги на счете.
2. Многие активные управляющие фондами не могут превзойти индекс. На то есть причины. Очень многие фонды, управляемые как «активные», не имеют активного управления. Если управляющий фондом выбирает образец банковского портфеля из 20 фондов и вносит несколько изменений раз в год, эти 20 фондов уже считаются «активными». 

Все ли могут инвестировать?

Финансовые эксперты отмечают, что многие категории граждан могут инвестировать деньги с банковских счетов, чтобы защитить и приумножить их.

Категория граждан	Особенности
Студенты	Что многие упускают из виду: даже при небольших ежемесячных сбережениях в размере около 50 евро студенты способны выгодно инвестировать деньги и защитить собственные счета от инфляции.  Чем раньше студенты начнут инвестировать деньги с накопительных счетов, тем больше они выиграют от эффекта сложных процентов в конце.
Молодые специалисты	У начинающих карьеру есть много времени до выхода на пенсию, чтобы инвестировать заработанные деньги в долгосрочной перспективе. Поскольку они могут рассчитывать на неуклонный рост заработной платы в будущем, у начинающих карьеру есть идеальные предпосылки для инвестиций, ориентированных на возврат. Норма накопления может быть постепенно увеличена с долгосрочным горизонтом накопления 30 лет и более. Дело в том, что через 30 лет (при доходности 6%) вложенные деньги примерно утроятся, и это уже с учетом 2% инфляции.
Предприниматели и самозанятые	Для предпринимателей и самозанятых индивидуальная финансовая концепция имеет решающее значение для финансового успешного будущего. Вы можете полностью сосредоточиться на предпринимательстве, только если у вас есть прочная финансовая основа. Независимые финансовые консультации для предпринимателей могут сделать большую часть работы за вас и дать практичные советы.
Возрастные (+ 45)	Тот, кто начинает копить в 40—50 лет, имеет значительно меньше времени, чем студент или молодой специалист. Поэтому во многих случаях при выборе фондов рекомендуется более защищенный портфель (например, фонды акций и облигации, которые защищают инвестированные деньги). Благодаря политике фондов возрастные инвесторы остаются максимально гибкими при инвестировании денег с накопительных счетов.
Миллионеры	Многие безопасно вкладывают деньги в бизнес-активы, т.е. полагаются на активы в бизнес-контексте. Кроме того, инвестиции в недвижимость крайне популярны среди миллионеров. Подходящая финансовая концепция им необходима для повышения безопасности и потенциальной доходности инвестиций.
Пенсионеры	Многие пожилые люди воспринимают выход на пенсию как событие, при котором неизбежны финансовые потрясения. Чтобы иметь возможность разумно инвестировать деньги со счетов на этом этапе жизни, им нужна финансовая концепция. Она включает в себя анализ финансового положения, обеспечение дохода от пенсии и определение инвестиционных целей. Только тогда пенсионер сможет найти правильные пути инвестирования.
Дети	Родители могут создавать сберегательные планы для своих детей практически с рождения: в банке (сберегательный план ETF) или в страховой компании (полис ETF). В этом случае логически выгодны очень длинные горизонты финансового планирования (от 50 до 60 лет и более). Даже при самых маленьких суммах, примерно от 25 до 50 евро в месяц, можно накопить значительные активы в течение длительного периода времени благодаря эффекту сложных процентов.

Для многих категорий граждан основной выигрыш в долгосрочной перспективе, помогающей защитить деньги на банковском счете, приходится на “сложные проценты”. Этот термин означает увеличение на процент доходности не только начально инвестированных денег с банковского счета, но и последующих накопленных процентов. По сути, это начисление процентов на проценты. Такая стратегия позволяет обогнать инфляцию при долгосрочном инвестировании денег с накопительных счетов и выйти в плюс на «длинной дистанции», не подвергнув инвестиции высоким рискам. 

Сложные проценты практически “не ощущаются” на «коротких дистанциях», ведь наибольшую прибыль они приносят в долгосрочной перспективе. Эта схема реализуется крайне просто: вы просто вкладываете полученные в качестве прибыли деньги в тот же проект. Это работает с акциями, облигациями (купонными выплатами) и фондами ETF. Но ETF часто самостоятельно реинвестируют полученную прибыль, не выплачивая ее клиентам, поэтому здесь схема малоприменима.

При работе с фьючерсами можно применять схему сложных процентов – тратя вариационную маржу на покупку активов. Но пропорционально потенциальной прибыли возрастает и риск убытков, поскольку в спекулятивной торговле используется большее количество контрактов. 

Разные способы инвестирования отлично помогают сохранить активы в долгосрочной перспективе, не потерпев убытки из-за роста инфляции и обесценивания денег. Только с правильной финансовой стратегией вы сможете сохранить и даже приумножить капитал.