Поправки к Закону Японии о лицензии на денежные переводы

5 июня 2020 года парламент Японии одобрил поправки к закону «О лицензии на денежные переводы». Благодаря которым fintech-рынок страны станет более гибким и еще более интересным для бизнесменов.

Предыстория

Япония стала первой страной, где была создана нормативная база для криптовалюты, благодаря чему здесь сформировался самый крупный рынок криптоактивов в мире. Как результат в Японии начался быстрый рост онлайн-рынков и увеличился спрос на международные транзакции. Но действующее японское законодательство разрешало предоставлять услуги денежных переводов только банкам. В 2009 году был принят Закон «О Платежных услугах» (The Payment Services Act, «PSA»), который расширял количество участников рынка, но при этом ограничивал транзакции суммой в 1 млн. иен.

Поскольку SWIFT-переводы очень дорогие, а объемы транзакций увеличивались, правительству Японии пришлось изменять существующее законодательство в сфере денежных переводов. Наиболее оптимальным вариантом выхода из ситуации стали поправки в Закон «PSA», в части лицензирования бизнеса по переводу денег (the MT License). Так как действующая его редакция предусматривала наличие единственной лицензии, что не совсем соответствовало требованиям рынка, который нуждался в более гибком инструменте. И 05.06.2020 г. поправки в «PSA» были приняты, а 12 июня 2020 г. опубликованы. Итак, что же изменилось:

Лицензия для агентских услуг по сбору (коллекторские услуги) для физических лиц

В Японии коллекторские услуги (услуги по сбору денег отправленных от плательщика для погашения денежного обязательства от имени клиента, а потом немедленная передача собранных денег клиенту) до недавнего времени не признавалась услугой для которой требовалась лицензия MT License. Однако необходимость снижения рисков, которые возникают при осуществлении подобных операций (например, с плательщиков удержат больше средств) вынудило правительство страны урегулировать эту сферу. И теперь для осуществления подобных транзакций лицензия необходима.

Узнайте, как создать fintech-компанию за рубежом.

Введение несколько классов лицензии (the MT License)

Раньше в Японии для осуществления денежных переводов требовалась всего одна fintech-лицензия. Она разрешала осуществлять транзакции только в размере до 1 млн. иен за платеж. Однако рост спроса на более крупные переводы со стороны корпоративных клиентов, а также необходимость ослабить требования для участников рынка обрабатывающих платежи в значительно меньших размерах привели к тому, что в стране были введены три типа MT License:

• Лицензия типа MT1 (Type I Money Transfer Services) – разрешает осуществлять транзакции не ограничивая их размеры. Однако оператор лицензии должен указать максимальную стоимость своих активов в бизнес-плане при подаче документов на получение лицензии типа МТ1. Помимо регистрации компании в качестве оператора финансовых услуг, требуется также получить решение о выдаче разрешение от японского правительства.
• Лицензия типа MT2 (Type II Money Transfer Services) – заменяет действующую fintech-лицензия в Японии. Она разрешает обслуживать платежи только до 1 млн. иен за одну транзакцию.
• Лицензия типа MT3 (Type III Money Transfer Services) – рассчитана на операторов, которые обслуживают переводы до 50 000 иен за транзакцию. Учитывая относительно небольшой размер суммы, требования к таким участникам fintech-рынка в Японии намного мягче, чем для держателей других лицензий.

Внимание!!! Держатели всех вышеперечисленных типов лицензий обязаны соблюдать требование KYC.

Ограничение услуг квази-кошельков

Поправки в закон ограничивают возможности операторов fintech-лицензий в Японии в хранении средств клиентов. Компания с лицензией MT1 может принимать только точную сумму, которую клиент планирует перевести. А лицензия MT3 разрешает прием не более 50 000 иен от клиента.

При этом, если держатель лицензии любого типа придет к выводу, что деньги не будут использованы для перевода (например, нет информации о сумме, дате и времени транзакции), ему необходимо вернуть остаток отправителю. Таким образом, поправки в закон «О лицензии на денежные переводы» в 2020 г. запрещают держателям fintech-лицензий в Японии получать и хранить средства для иных целей, кроме как денежных переводов. Иначе это будет рассматриваться как принятие депозита без банковской лицензии.

Однако при наличии других лицензий, в частности: на услуги электронного расчетного агентства, на услуги по предоплаченным инструментам и на банковские услуги, удастся осуществлять хранение средств клиентов.

Либерализация гарантий

Ранее владельцы финтех-лицензий в Японии депонировали свои средства на счетах в государственном депозитарии или заключали банковскую гарантию, чтобы гарантировать доставку средств от отправителя до получателя. Но процедура размещения депозита/гарантии, так и снятие денег со счета достаточно обременительна для участников рынка.

Поэтому в поправках к закону «О лицензии на денежные переводы» в Японии предусматривается либерализация условий обеспечения гарантий поступления средств. В частности кроме размещения средств на депозите или открытия гарантии, владелец финтех-лицензий может использовать еще один способ обеспечения безопасности платежа — заключить соглашение о доверительном управлении. Например, когда размера гарантии не хватает для обеспечения безопасности платежа, оператору не нужно формировать пакет документов и увеличивать сумму гарантии в банке, ему достаточно на недостающую разницу заключить договор доверительного управления.

А еще оператор с лицензией MT3 может даже не вносить залог на счет в депозитарии, ему достаточно открыть отдельный банковский счет и там размещать гарантированный депозит. Однако этот счет должен регулярно проверятся сертифицированным бухгалтером.

Сравнительная таблица на основании поправок к закону Японии о лицензии на денежные переводы

Внимание!!! Все вышеуказанные поправки в Закон о Платежных услугах (PSA) были опубликованы 12.06.2020 г. и вступят в силу только через 1,5 года. То есть относительно не скоро, что дает возможность участникам финтех-рынка Японии лучше адаптироваться к изменениям.

Если вас интересует финансовый рынок и у вас есть вопросы касательно fintech-лицензий Японии, обращайтесь к нам. Наши эксперты проконсультируют по всем нюансам, касающимся получения финансовой лицензии в «Стране восходящего солнца».