Финтех в Чехии продолжает активно развиваться. Бизнес постепенно осваивает относительно новую сферу деятельности, уверенно растёт количество стартапов, появляются специализированные финтех банки, специализированные решения постепенно выходят на потребительский рынок. Сектор бизнеса является высококонкурентным, но закрепится здесь всё ещё возможно, хотя достаточно тяжело. О том, на что стоит обратить внимание, если Вы хотите выйти на него, мы сегодня поговорим.
Обращаем Ваше внимание, что данный материал не может считаться непосредственным руководством к действию. Авторы портала Internationalwealth.info гарантируют актуальность всех приведённых сведений (начало октября 2020 года). Но мы не готовы взять ответственность за какие-либо убытки или финансовые потери, если Ваша финтех компания или инвестиции в финтех окажутся убыточными.
Читателям, которым необходима адресная практическая помощь, мы рекомендуем связаться с нами любым удобным способом, чтобы обсудить условия проведения индивидуальной консультации. Подробную информацию по всем существующим каналам связи с нами Вы найдёте в самом верху данной страницы.
Несколько слов о формате статьи, которую Вы сейчас читаете. Она условно разбита на две части. Первая содержит общие сведения: финтех стартапы в Чехии, развитие финтех, общие принципы регулирования бизнеса, основные юридические нормативы. Вторая часть более конкретная – она целиком посвящена теме законодательного регулирования. Завершает материал традиционный раздел, содержащий экспертные ответы на самые популярные вопросы читателей портала Internationalwealth.info.
Бизнес финтех в Чехии: самые важные моменты
Сфера деятельности, о которой мы сегодня говорим, появилась относительно недавно. Особенно, если говорить о её криптовалютной составляющей. Поэтому системообразующие законы, и, как следствие, нормы бизнеса, ещё довольно зыбкие. Чехия находятся в самом начале своего цифрового развития. Законы, вероятно, будут меняться, правила ведения бизнеса подстраиваться под новые реалии. Мы обязательно будем держать Вас в курсе всех изменений.
Регулирование финтех компаний
- Главный надзорный орган – Национальный банк Чехии (Česká národní banka). Он контролирует все финансовые / банковские учреждения (финтех банки, стартапы, некоторые компании).
- Сферы деятельности, предполагающая оказание любых инвестиционных услуг (критерий соответствия – MiFID II), требуют обязательного лицензирования.
- Регулирование осуществляется на уровне банковской деятельности (лицензия).
- Сектора бизнеса, связанные с платёжными системами (электронными деньгами), работает на основе Директивы об электронных деньгах (2000/46/ЕС) и PSD2 (Revised Payment Service Directive)
Кредитование
- Все варианты потребительских займов регулируются на основе одноименного закона.
- Этот нормативный акт ввёл Директиву по ипотечным кредитам (2016 год).
- Требования к получению соответствующей лицензии для небанковских структур достаточно жёсткие, даже не всякий финтех банк Чехии им соответствует.
- Торговля кредитами / финансовыми обязательствами не ограничивается (только для займов, которые не относятся к потребительскому сектору).
Кредитование формата P2P
- Разрешение на соответствующие услуги не требуется, исключение – коммерческое кредитование.
- Для нерегулируемых финансовых услуг необходима простая лицензия на торговую деятельность (её получение максимально упрощено).
- Для того, чтобы признать договор P2P-кредитования легитимным, необходимо чётко определить несколько критериев – сумма, условия предоставления займа, дополнительные требования.
- В Чехии признаются только письменно заключённые договора. Аналогичные требования предъявляются к обеспечительным платежам.
Краудфандинг
Финтех в Чехии без сервисов коллективного кредитования уж немыслим. По состоянию на день написания материала краудфандиг никак не регулируется. Единственные исключения – привлечение депозитов / инвестиционные инструменты для общественности. Однако большинство экспертов (и мы согласны с этим мнением) считают: совсем скоро ситуация изменится.
Финтех компании в Чехии, паспортизация
Проблема легализации часто возникает, если фирма, предоставляющая такие услуги, зарегистрирована за пределами Чехии. Если страна налогового резидентства – это любой из участников ЕС, дополнительная лицензия / авторизация не требуются. Но уже известно, что готовящиеся изменения законодательства существенно ограничат свободу бизнеса. Так, если у структуры нет местного филиала, вести подобный бизнес можно будет только на временной основе.
AML / KYC
Все бизнес структуры Чехии (финтех стартапы, компании, банки) обязаны соблюдать требования европейских директив по борьбе с отмыванием денег, противодействию размыванию налоговой базы и финансированием терроризма. За соблюдением этих положений следят крайне внимательно, поэтому обязательно обсудите с нашими экспертами все спорные и/или сомнительные моменты, не дожидаясь санкций.
Реклама, маркетинг
Нормативы Чехии должны соответствовать уже упомянутым общеевропейским положениям MiFID II, UCITS.
Технологии блокчейн
Это общее понятие для большой группы современных разработок – искусственного интеллекта, криптоактивов, цифровых финансовых услуг и многих других. Соответствующий математический аппарат появился совсем недавно, поэтому авторы вынуждены ещё раз напомнить Вам, уважаемые читатели, что законодательство постоянно меняется.
Искусственный интеллект
Строго говоря, Чехия не является безусловным лидером рынка. Вероятно, именно поэтому специальное законодательное регулирование этой сферы бизнеса отсутствует. Но это не означает, что бизнес находится в правовом вакууме.
Обратите внимание:
- Получение лицензии обязательно. Используются нормативные требования для соответствующей сферы деятельности.
- Учёт требований законодательства по защите личной информации является обязательным.
Блокчейн
Ситуация полностью аналогична описанной выше.
Криптоактивы
- Регулирование строится по правилам, регламентирующим бизнес с электронными деньгами / платёжными услугами.
- Основные нормативы – директива PSD2, E-Money.
- Соблюдение правил является обязательным.
Криптобиржи
- В общем случае (исключения описаны ниже) специальное регулирование не осуществляется.
- Чаще всего финтех компании Чехии будут обязаны получить «простую» торговую лицензию.
- Особые случаи, когда «включаются» цифровые законы – торговля деривативами / производными инструментами (по нормам MiFID II).
Финтех стартапы под ICO
Расцениваются как коллективные инвестиционные схемы (именно так их трактует Национальный банк Чехии). Следовательно, понадобится инвестиционная лицензия.
Обработка персональных данных
Финтех бизнес работает по общим нормам. Для регулирования применяются GDPR (General Data Protection Regulation) + соответствующие национальные законы. Цифровая безопасность регламентируется Законом №1821/2014 (о кибербезопасности).
Защита интеллектуальной собственности
- Системообразующий компонент – защита авторского права.
- Защитные методы не формализованы.
- Специализированное программное обеспечение допускает протекционистские меры.
- Дизайн и брендирование могут быть защищены.
- Финтех стартапы обязаны учитывать, что программное обеспечение иногда подпадает под защитные нормы прав промышленной собственности. Если это так, понадобится официальная регистрация.
- Патент на ПО не выдаётся. Одновременно с этим сопряжение специализированного программного обеспечения и аппаратных компонентов, а также расширенная информация по влиянию ПО на работу электронных систем, подлежит лицензированию.
- Защита торговых марок / названий программ – функция соответствующего закона (№441/2003 Sb).
- Права на ПО, разработанное сотрудником / служащим компании, принадлежат именно нанимателю (возможны исключения). Аналогичные нормы действуют для подрядчиков.
- Допускается разделение интеллектуальных прав между несколькими разработчиками. При этом учитываются интересы отдельно взятого программиста (право на судебное разбирательство, подачу индивидуальных жалоб).
Коммерческая тайна
- Конфиденциальная информация, коммерческие сведения, специализированные данные защищаются Гражданским кодексом Чехии (статья 2985). Это касается финтех компаний и любых коммерческих / бизнес структур.
Защита бренда
- Практически реализуется двумя способами: неформальным (недобросовестная конкуренция) + формальным (официальная регистрация товарного знака).
- Регистрацию осуществляет Ведомство промышленной собственности (Чехия) / EUIPO (Евросоюз) / WIPO (World Intellectual Property Organization, весь мир).
- При регистрации названия, наименования продукта, торговой марки, имени компании или доменного имени учитывайте требования по уникальности. Также важно проверить все варианты на предмет нарушения чужих интеллектуальных прав.
Форматы защиты
Бизнес финтех в Чехии надёжно защищён от любых нарушений интеллектуальных прав. Соответствующие методы весьма эффективны, они радикально снижают любые риски и служат гарантией стабильности.
Доступные методы:
- Запрет бизнеса финтех компании, нарушивших закон.
- Запрет всех сопутствующих / смежных нарушений.
- Право требовать материальную компенсацию.
- Устранение любых нарушений за счёт лица / компании, которые их допустили.
Страны ЕЭЗ
Финтех компании Евросоюза подчиняются общим правилам и нормам (Чехия – участник ЕС с 2004 года). Подробно анализировать общую ситуацию мы не станем, но привести основные статистические сведения по лицензиям EMI / PI (Electronic Money Institution / Payment Institution) всё же стоит.
Обратите внимание:
- Выдано 372 EMI-лицензии, аннулировано всего 4.
- Выдано 1022 PI-лицензии, аннулировано всего 46.
- Почти половина рынка EMI – финтех компании Англии (47,58%). Еще 16,13% держит Литва. Доля Чехии пока пренебрежительно мала – всего 0,54%.
- Ситуация с PI-лицензиями несколько иная. Великобритания – 37,94%, Германия – 6,37%, Франция – 6,27%, Нидерланды – 5,1%, Польша – 4,47% (Чехия – 2,55%).
- Интерес к EMI постепенно снижается. 2018 г. – их выдано 205, 2019 – всего 92.
- Востребованность Pi-лицензий, наоборот, растёт (2018 и 2019 гг.): 4073 / 691. 2020 год поставил рекорд – целых 4073 лицензий.
Анализируя данные, стоит выделить основной дестабилизирующий фактор 2020 года – пандемию коронавируса. Она породила серьёзный спад бизнеса. Пострадали не только финтех стартапы, но и крупные финтех компании. Последние – не так сильно (из-за имеющихся финансовых резервов). Но говорить о полном спаде интереса к цифровому финансовому бизнесу нельзя.
Следовательно, если Вас интересует финтех в Чехии, есть смысл дождаться прояснения ситуации, что не займёт много времени. Дополнительные сведения Вы найдёте в соответствующем разделе портала Internationalwealth.info. Оставайтесь с нами!
Интересует регистрация бизнеса в Чехии. Это выгодно?
Говорить в общем, не вникая в детали каждого конкретного дела, довольно трудно и не совсем объективно. Но, в общем и целом, ответ на Ваш вопрос целиком положительный. Перечислим основные преимущества: 1) Равные права с гражданами Чехии. 2) Свободный доступ на рынки Евросоюза. 3) Право на долгосрочную визу на 1 год, через 5 лет – ПМЖ, ещё через 5 – полноценное гражданство. 4) Программа воссоединения с семьей. 5) Бесплатное высшее образование (с оговорками). 6) Свободное перемещение по ЕС. 7) Расходы на покупку недвижимости можно отнести на счёт компании. 8) Упрощённая процедура открытия банковского счёта (в самой Чехии и в любом банке Европы). 9) Минимальные требования к регистрации компании. Подробности по этой услуге спрашивайте у наших экспертов.
Говорят, что регистрация ЧП в Чехии – это выгодно. Так ли это на самом деле?
Однозначно сказать крайне сложно. Во многих (но далеко не во всех!) случаях такая идея действительно окажется наиболее перспективной, но принимать окончательное решение стоит только тщательного анализа. Обратите внимание на следующие моменты: 1) Быстрая регистрация (по сравнению с другими ОПФ). 2) Нет требований по уставному капиталу. 3) Отсутствует налог на имущество (если оно применяется в бизнесе). 4) Единоличное принятие решений. 5) Упрощённые правила ведения и подачи отчётности. 6) Единоличная ответственность по всем долгам и обязательствам, в т. ч. – своим собственным имуществом. 7) Не работает программа по воссоединению семьи. 8) Нет льгот по покупке недвижимости.
Нужна виза в Чехию. Что для этого необходимо подготовить?
Детали могут отличаться в зависимости от типа визы и целей посещения страны, но многие обязательные требования от этого не меняются: 1) Стандартная анкета. 2) Гражданский паспорт (копии всех страниц, на которых есть отметки, штампы или печати). 3) Заграничный паспорт. Обратите внимание, что срок его действия должен покрывать все время вашего пребывания в Чехии + ещё 3 месяца. 4) Цветные фотографии 3,5 х 4,5. 5) Справка из банка, подтверждающая Ваш финансовый статус. 6) Документ о том, что у Вас есть медицинская страховка. 7) Официальное подтверждение занятости. 8) Наличие достаточных средств для поездки. 9) Если расходы будет нести третья сторона (например, родственник), спонсорское письмо. 10) Выкупленные билеты на самолёт / собственный автомобиль. 11) Бронь номера в отеле (подтверждение адреса временного проживания).
