Открытый банкинг — основная движущая сила революции в сфере финансовых технологий. Регулирующие органы уже давно признали Open Banking средством введения конкуренции и инноваций в банковском секторе. Его регулирование направлено на то, чтобы сделать электронную коммерцию B2B и B2C более удобной. Что такое open banking? В чем его преимущества? и Какие основные нормативные акты Европейского Союза, регламентируют введение принципов открытого банкинга? Ответы на эти вопросы, представлены в данной статье.
История создания Open Banking
Экономический кризис 2007-2008 годов и потеря доверия к банкам, подтвердили тот факт, что финансовый сектор остро нуждался в преобразовании. Поэтому, с целью повышения конкуренции и увеличения выбора для потребителей в сфере финансовых услуг, ЕС принял Директиву о платежных услугах (PSD, 2007 г.).
Данная Директива обязала банковские учреждения, предоставлять клиентам больше информации о доступных платежных услугах, а также ввела новую категорию поставщиков платежных услуг, помимо банков.
Затем, для улучшения существующих правил и создания более безопасных, инновационных платежных услуг, ЕС принял вторую Директиву о платежных услугах (PSD2, 2015 г).
А чуть позже, возникла необходимость в мероприятиях, направленных на стимулирование широкой конкуренции и прозрачности в финансовом секторе. Так и появился Open Banking.
Что такое open banking?
Открытый банкинг (open banking) — это бизнес-модель, в которой можно обмениваться данными в финансовой экосистеме. Основная идея open banking заключается в том, чтобы упростить частным лицам и бизнесу ведение расчетов при помощи безопасных приложений либо веб-сайтов.
Какую пользу приносит клиенту открытый банкинг?
Благодаря открытому банковскому делу, пользователи и поставщики услуг, могут в полной мере пользоваться преимуществами внутреннего рынка. С его помощью у конечных клиентов появляется больше возможностей решать, какие финансовые продукты им нужны. К тому же, им проще находить услуги, соответствующие их реальным потребностям.
Как только характеристики каждого клиента становятся известны, поставщик услуг, согласовывает их профиль и отправляет им подходящую информацию и предложения.
Кроме того, благодаря открытому банковскому обслуживанию, пользователи могут хранить данные с нескольких счетов, карт и банковских продуктов разных организаций в одном приложении.
Бесплатная консультация
по подбору зарубежных счетов для предпринимате-
лей от экспертов по работе с международными
банками и счетами для нерезидентов
с опытом 20+ лет.
по подбору зарубежных счетов для предпринимателей от экспертов по работе с международными банками и счетами для нерезидентов с опытом 20+ лет.
Преимущества Open Banking
Упрощение платежей
Открытый банкинг и PSD2 упрощают платежи. С их помощью можно выполнить оплату с банковского счета, на счет интернет-магазина, напрямую, без посредников. Таким образом, платежи становятся дешевле, быстрее и безопаснее.
Агрегация или принцип единого окна
Одной из самых больших головных болей для частных клиентов и владельцев бизнеса, является манипулирование несколькими приложениями и долгое время, для свода нужной информации. Открытый банкинг позволяет видеть всю необходимую информацию в одном окне. Как результат, агрегация упрощает управление счетов, открытых в различных банках, включая платежные карты, кредиторскую, дебиторскую задолженность.
Агрегаторы, использующие банковские и карточные API, облегчают доступ к сопоставлению затрат и усиливают конкуренцию между традиционными и нетрадиционными поставщиками финансовых услуг.
Уход от рутины
Количество времени и денег, потраченных впустую большинством малых и средних предприятий на консолидацию дебиторской и кредиторской задолженности, является абсурдным. Многие компании до сих пор, все еще вынуждены сканировать банковские выписки, вводить значения в электронные таблицы или системы, которые часто несовместимы. Благодаря Open Banking, процесс формирования и консолидирования финансовой, бухгалтерской отчетности, в разы упрощается.
Регулирование открытого банковского дела в ЕС
Правовая база открытого банкинга ограничена Европейской директивой о цифровых платежных услугах PSD2, которая вступила в силу в 2018. Именно этот закон и регулирует доступ к платежным операциям третьих лиц с предварительного согласия клиента.
Как и все хорошие финансовые технологии, открытый банкинг очень безопасен. Он реализуется банками, поэтому подлежит строгим мерам контроля. Open Banking — результат PSD2, но это не одно и то же.
В Европе Open Banking продвигается Европейской комиссией, цель которой направлена на увеличение услуг, предоставление выбора, стимулирование конкуренции и инноваций на рынке.
Для достижения нормативных требований, учреждениям необходимо знать сам PSD2, технические стандарты и руководства, опубликованные Европейским банковским управлением (EBA), а также, технические концепции API и сертификаты. Все процессы строго контролируются банком, включая аутентификацию данных и авторизацию партнеров.
Вместо заключения
Большинство открытых банковских инициатив на сегодняшний день ориентированы на потребителей. Но все может измениться в последующие 2 года, могут произойти значительные изменения в таких областях, как подключение нескольких банков и трансграничная торговля, будь то доступ к данным или инициирование транзакций.
Сегодня многие крупные транснациональные корпорации используют привычную модель для расчетов в виде SWIFT. Но для компаний, ведущих активную деятельность в области электронной коммерции, особенно за границей или в нескольких юрисдикциях, использование API, часто в сочетании с другими банковскими услугами, может упростить обмен данными и транзакциями.
Он увеличивает функциональную совместимость за счет использования стандартов, реализации строгих механизмов аутентификации и специальных возможностей. Например, компании, работающие на международном уровне и продающие в местной валюте, подвержены валютным рискам.
Используя API-интерфейсы для подключения, владельцы компаний могут получать мгновенный доступ к курсам обмена валют по транзакциям и конвертировать средства в операционную валюту, при этом, избегая валютных рисков и минимизируя административные усилия по управлению остатками в иностранной валюте или их переводу.
Поэтому, если ваша компания нуждается в модернизации и упрощении расчетов, настройке платежей с партнерами, снижении расходов по валютным платежам либо вы желаете запустить финтех-проект в Европе, запланируйте бесплатную консультацию с экспертами Offshore Pro Group. Вместе, мы найдем верное платежное решение!
