Как регулируют ключевые технологии в секторе финтех в Нидерландах

В продолжение изучения регулирования финтех в Нидерландах мы предлагаем ознакомиться, как местные власти регулируют ключевые технологии в озвученном секторе экономики. 

Если вы желаете зарегистрировать компанию в секторе финтех в Нидерландах, обращайтесь к экспертам портала International Wealth за консультацией. Мы поможем разобраться в вопросах регулирования деятельности, связанной с финтехом, и предоставим юридическое сопровождение процедуры регистрации бизнеса и открытия корпоративного счета в зарубежном банке.

Регулятор и органы надзора финтеха в Нидерландах

В следующей таблице указаны соответствующие органы, которые отвечают за законы и постановления, касающиеся сектора финтех в Нидерландах.

Надзорный орган	Основная надзорная ответственность
Центральный банк Нидерландов (DNB)	DNB является одновременно центральным банком Нидерландов, целью которого является обеспечение финансовой стабильности и ограничение системного риска, и органом финансового надзора в отношении пруденциального надзора. Что касается надзорных полномочий, DNB вместе с AFM является частью так называемой модели «двойного пика».Он является первичным надзорным органом над банками, пенсионными фондами, страховщиками, поставщиками платежных услуг и учреждениями электронных денег.
Управление по финансовым рынкам Нидерландов (AFM)	AFM является органом финансового надзора в отношении  поведения субъектов рынка, целью которого является обеспечение упорядоченности и прозрачности процессов финансового рынка и надлежащего отношения к клиентам.Он имеет первичный надзорный орган для инвестиционных фирм, платформ краудфандинга, менеджеров инвестиционных фондов, поставщиков потребительских кредитов и других поставщиков финансовых услуг.
Управление Нидерландов по делам потребителей и рынков (ACM)	ACM — надзорный орган, отвечающий за надзор за конкуренцией, соблюдение отраслевых нормативных требований и обеспечение соблюдения законов о защите прав потребителей (кроме финансовых услуг).
Управление по защите данных Нидерландов (DPA)	DPA — надзорный орган, отвечающий за надзор за обработкой персональных данных.

Все надзорные органы, включенные в таблицу, уполномочены проводить расследования и принимать меры принудительного характера, такие как наложение административных санкций на субъектов хозяйственной деятельности в секторе финтех в Нидерландах. Надзорные органы могут публиковать правила политики и помогать компаниям соблюдать установленные законом обязательства, выпуская инструкции и разъяснения.

Общий подход регулирующих органов к финтеху

Голландское правительство и голландские регулирующие органы очень положительно относятся к развитию финтеха в Нидерландах. Местный финансовый рынок контролируется ограниченным числом игроков, что снижает конкуренцию на рынке. Финтех-компании обладают потенциалом влиять на доминирующее положение голландских традиционных операторов, хотя реальная рыночная доля компаний финтеха в Нидерландах все еще мала.

Хотя в последнем коалиционном соглашении правящие партии согласились ввести менее строгие лицензионные требования для финтех-компаний, эта цель пока не достигнута. Законодательство о регулировании финтеха в Нидерландах не изменилось таким образом, чтобы облегчить доступ к рынку. Это в основном связано с влиянием европейской системы финансового регулирования, применяемой в Нидерландах.

Однако в 2016 году AFM и DNB совместно запустили две инициативы с целью как содействия финтеху в Нидерландах, так и получения знаний о его разработках:

• InnovationHub — информационный портал (поддержка от ACM), где новые и существующие участники рынка могут поднимать общие вопросы, касающиеся нормативно-правовой базы, применимой к их финтех-решениям.
• Нормативная песочница (MaatwerkvoorInnovatie) — более обширный процесс обмена знаниями между компаниями и регулирующими органами. «Песочница» позволяет компаниям сектора финтех в Нидерландах обсуждать индивидуальный подход, если они сталкиваются с непропорциональными нормативными препятствиями. Это возможно только в том случае, если применимые законы и правила предусматривают более пропорциональный подход.

Регулирование электронной торговли

Фирмы сектора финтех в Нидерландах используют Интернет в основном как канал, через который клиентам предлагают инновационные финансовые услуги. В дополнение к законам об интеллектуальной собственности правовая база для платформенных бизнес-моделей, реализуемых через Интернет, сосредоточена на защите прав потребителей и конфиденциальности. Использование Интернета вызывает применение дополнительного набора правил электронной коммерции. 

В зависимости от типов предлагаемых услуг или продуктов платформы электронной торговли могут подпадать под действие законов о финансовом регулировании (например, второй Директивы о платежных услугах). Электронная торговля также регулируется в рамках гражданского права, чтобы снизить риски, связанные с заключением контрактов в Интернете. Примеры:

• применимость дополнительных требований к информации;
• конкретные права потребителей, если контракты заключаются онлайн без физического вмешательства (так называемый «дистанционный контракт»), такие как право отказаться от контракта в течение 14 дней.

Мобильные платежи

Мобильные телефоны становятся все более многофункциональными с появлением новых приложений. Они среди прочего позволяют пользователям делать покупки на своих мобильных телефонах и просматривать банковские выписки. Как правило, все эти приложения доступны через мобильный Интернет. Простое использование мобильного телефона не меняет правовых рамок, применяемых к этим услугам. Таким образом, правовая база, применимая к мобильным платежам, сопоставима с правовой базой электронной коммерции. Однако использование определенного устройства, такого как мобильный телефон, может привести к повышенному риску, например, в отношении кибербезопасности и конфиденциальности данных.

Мобильная коммерция становится популярной среди представителей финтеха в Нидерландах и населения. Девять из десяти клиентов голландских банков пользуются услугами онлайн-банкинга, и что 98% транзакций безналичных платежей в Нидерландах сделаны в электронном виде с помощью компьютера, ноутбука или мобильного устройства.

Облачные вычисления

Услуги облачных вычислений поддерживают пользователей в бизнесе. Примерами услуг облачных вычислений являются программное обеспечение, платформа и инфраструктура как услуги.

Одна из основных проблем, связанных с облачными вычислениями, — это безопасность. Голландский закон о безопасности сетей и информационных систем (Wet beveiligingnetwerk-eninformatiesystemen) применяется к поставщикам услуг облачных вычислений в секторе финтех в Нидерландах, которые предлагают свои услуги в Европейском Союзе, имеют свой основной офис в Нидерландах, не менее 50 сотрудников и создают доход не менее 10 миллионов евро. 

Согласно закону, поставщик услуг облачных вычислений обязан проявлять осторожность и принимать адекватные технические и организационные меры для контроля выявленных рисков безопасности. Он обязан сообщать об инцидентах безопасности в соответствующий надзорный орган. Такое обязательство по отчетности применяется в дополнение к любым обязательствам по отчетности, которые могут уже применяться в соответствии с другим применимым законодательством для финтех в Нидерландах.

Еще один важный вопрос — защита личных данных. Например, инфраструктура облачных вычислений может включать передачу данных за пределы Европейского Союза. Если речь идет о личных данных, контроллер таких данных должен принять дополнительные меры для обеспечения защиты субъектов данных.

Искусственный интеллект

Использование искусственного интеллекта (ИИ) и машинного обучения как такового в финтех в Нидерландах не регулируется. Однако он вызывает растущий интерес со стороны голландских регуляторов. Алгоритмы самообучения могут непрерывно развиваться на основе ввода данных, что приводит к невероятно быстрой генерации вывода. Люди не могут конкурировать с темпами развития этой технологии. ИИ не только предлагает невероятный потенциал, но также несет в себе риски и поднимает этические вопросы. Ввод данных по-прежнему должен осуществляться через вмешательство человека, что может привести к смещению или неправильному выводу. Плохой ввод никогда не может стать хорошим результатом.

Регуляторы финтеха в Нидерландах опубликовали первоначальные руководящие принципы, касающиеся использования ИИ и алгоритмов самообучения в финансовом секторе. Например, Управление финансовых рынков Нидерландов опубликовало руководство по обязанности проявлять осторожность при полуавтоматическом управлении активами и свое мнение о roboadvice. 

Центральный банк Нидерландов (DNB) также недавно опубликовал руководство по использованию ИИ в секторе финтех в Нидерландах. Акроним правил DNB — «Безопасный», что намекает на их основной посыл. В руководстве содержится призыв к компаниям сектора финтех в Нидерландах использовать ИИ ответственно. Приложения AI в секторе финтех в Нидерландах должны быть надежными. Кто-то должен нести ответственность, а результат ИИ должен быть справедливым и этичным. Только достаточно квалифицированные люди должны участвовать в разработке приложений искусственного интеллекта. Использование ИИ должно быть прозрачным и объяснимым. 

Технология распределенного реестра (DLT и криптовалюты)

За исключением новой Пятой Директивы о борьбе с отмыванием денег (2018/843), которая ввела требование регистрации для так называемых “провайдеров кастодиальных кошельков”’ и поставщиков услуг обмена криптовалют на фиатные валюты и обратно, в секторе финтех в Нидерландах нет правовой основы для технологии распределенного реестра (DLT), блокчейна и криптовалюты.

Директиву ввели в действие в соответствии с законодательством Нидерландов в начале 2020 года. В результате криптобиржи и поставщики кастодиальных кошельков стали подпадать под надзор DNB. DNB призвал этих «криптооператоров» уведомить его как можно скорее, чтобы обеспечить своевременное соблюдение нового закона, который все еще находится в стадии разработки.

DLT можно использовать по-разному и для разных целей. Использование DLT в секторе финтех в Нидерландах само по себе не означает, что компания попадает под действие голландских законов о финансовом регулировании. Однако продукты или услуги, предлагаемые на основе DLT в секторе финтех в Нидерландах, могут подпадать под финансовый надзор. Например, предложение токенов ценных бумаг или торговля токенами ценных бумаг может вызвать применение голландских законов о ценных бумагах и европейских законов, таких как Положение о проспекте эмиссии и Вторая Директива о рынках финансовых инструментов.

Продукты и услуги на основе DLT или блокчейн имеют множество потенциальных юридических последствий. Существующие законы не вполне применимы к инновациям, основанным на этой технологии. Речь идет о последствиях, связанных с конфиденциальностью документов, таких как право на забвение в соответствии с GDPR, последствия закона о собственности (могут ли быть переданы в залог токены), и вопросы, касающиеся международного частного права.

Текущая ситуация в сфере финтех в Нидерландах

За последние несколько лет сфера финтех в Нидерландах стала более зрелой. Амстердам является наиболее важным центром для финтех-компаний, за ним следуют технические университеты городов Делфта, Эйндховена и Твенте, у которых есть свои инкубаторы.

Нидерланды являются домом для самых разных финтех-компаний — как более традиционных, ярким примером которых является “единорог” Adyen, так и более специализированных, таких как Bitfury — одного из ведущих майнеров мира.

Брексит привел к перемещению британских компаний в сектор финтех в Нидерландах. В частности, Амстердам привлек их высокотехнологичной инфраструктурой, простотой общения, гостеприимной атмосферой, историческим контекстом и каналами, а также давней финансовой индустрией (это родина старейшей фондовой бирже в мире).

Что касается законодательных реформ, то не ожидается, что в ближайшем будущем разработают специальное законодательство в области финтеха в Нидерландах. Существующая правовая база до сих пор кажется достаточной, чтобы охватить разработки в сфере финтех в Нидерландах. Тем не менее мы ожидаем, что приложения технологии блокчейн и распределенного реестра DLT, а также использование искусственного интеллекта и связанные с этим повышенные киберриски получат наибольшее внимание со стороны голландского законодательного органа и регулирующих органов в ближайшие 12 месяцев. 

В той степени, в которой финтех-решения подпадают под действие существующей нормативно-правовой базы ЕС, от голландских политиков многого не ожидают: они скорее подождут и увидят, что придумают их коллеги на европейском уровне (например, Европейский парламент, Европейская комиссия и Совет).

Нидерланды — гостеприимная страна для финтех-компаний. Голландские финансовые регуляторы известны своим позитивным отношением к финансовым инновациям и активно продвигают инновации и содействуют финтех-компаниям с помощью таких инициатив, как Regulatory Sandbox и InnovationHub. Кроме того, Нидерланды имеют здоровую экономику и процветающее международное бизнес-сообщество (особенно в Амстердаме), а также являются домом для некоторых крупнейших игроков в сфере финтех в Нидерландах. С другой стороны, существующая нормативно-правовая база останется проблемой для многих финтех-компаний.

Министр финансов Нидерландов недавно объявил, что количественное и качественное исследование голландского сектора финансовых технологий будет проводиться третьей стороной, которая послужит основой для более конкретных мер по содействию и продвижению финтеха в Нидерландах.

Мы предлагаем бесплатную консультацию по регистрации компании в секторе финтех в Нидерландах. 

Если желаете переехать жить в Евросоюз, узнайте, как получить ВНЖ в Нидерландах в следующей статье по ссылке.

Свяжитесь с нашими экспертами по электронной почте info@offshore-pro.info.