Финтех отрасль США невзирая на пандемию коронавируса и экономический кризис продолжает расти и развиваться. По состоянию на февраль 2020 года количество fintech компаний в Америке достигло 8 775 штук, что больше, чем в других регионах мира. Эксперты прогнозируют что к 2025 году цифровая отрасль превысить $100 млрд. Открывающиеся перспективы, доступ к дешевым финансовым ресурсам и платежеспособному рынку привлекает в Соединенные Штаты иностранцев. Поэтому информация о регулировании отрасли очень интересна для бизнесменов желающих зарегистрировать финтех-компанию в США.
Особенности регулирования финтех-деятельности в США
Правило 1: Сложность регулирования
FinTech-компании в США не подпадают под действие общей и единственной для всех технологических компаний нормативной базы. Их деятельность больше регулируется в зависимости от финтех-области. Вследствие юрлицо подпадает под действие региональных и государственных требований по лицензированию и регистрации, и обязано подчиняться законам и постановлениям, как на местном, так и национальном уровнях.
Удобный и необходимый инструмент для финтех-компаний — корпоративный счет в платежной системе США.
Правило 2: Лицензирование в каждом штате
Финтех-компаниям, желающим вести деятельность на территории разных штатов, где у каждом из них придется пройти процедуру лицензирования и регистрации. Вследствие юрлицам придется выполнять требования и правила каждого регулирующего органа. Обычно власти штатов требуют оформить лицензию на:
- потребительское кредитование;
- платежные услуги;
- сделки с виртуальной валютой.
Выполнить все требования разных штатов сложно и региональные власти начали унифицировать свои нормативные акты и распространять действие лицензий на несколько штатов.
Банковские регуляторы в 49 штатах, Вашингтоне и Пуэрто-Рико планируют упростить требования к криптовалютным компаниям путем создания одинаковых для всех правил и стандартов. Однако новый порядок будет применяться только к очень крупным игрокам – ежегодный объем транзакций превышает более $1 трлн. В США всего 78 подобных финтех-компаний, включая Western Union и PayPal.
Правило 3: Регистрация оператора денежных переводов в FinCEN
Финтех-компании представляющие услуги платежных переводов, торгующие криптовалютой, осуществляющие онлайн-платежи в США обязаны зарегистрироваться в FinCEN и обновлять данные о своей регистрации каждые 2 года.
Регистрация осуществляется на официальном сайте FinCEN путем заполнения специальной формы (Form 107).
Внимание!!! Регистрационная форма должна быть подана в течение 180 дней после инкорпорации компании.
Кроме регистрационной формы финтех-компания в США обязана предоставить:
- бизнес-план на ближайший год;
- информацию о бенефициарах;
- перечень агентов, которые имеют разрешение на реализацию услуг компании.
После регистрации финтех-компания может подавать заявку на лицензирование в штате, где планирует вести деятельность.
Правило 4: Ориентировочные требования к лицензированию
Условия лицензирования финтех-компаний в США разнятся в зависимости от штатов, обычно требуется:
- поручительство в размере $1 000 — 500 000;
- лицензионный сбор до $3 750 за штат;
- сбор за подачу заявления до $5 000 за штат;
- минимальный капитал $5 000 – 2 000 000.
Правило 5: Общенациональная система лицензирования для нескольких штатов (NMLS)
NMLS представляет собой правительственный веб-сайт, который играет роль централизованной базы данных. Туда компании-платежные переводчики обязаны загружать отчеты и лицензии. Вся информация на сайте является публичной.
Правило 6: Программа лицензионного соглашения MSB с несколькими штатами (MMLA)
MMLA – программа лицензионного соглашения для финтех-компаний в США желающих получить лицензии сразу в 5 и более штатах в течение 12 месяцев. Программа состоит из 2 фаз:
Проверка информации о заявке на общую лицензию
Заявитель общается только с регуляторами одного штата, осуществляющего проверку. Прием заявок на 1 фазе осуществляется только штатами: Коннектикут, Джорджия, Канзас, Мэриленд, Северная Каролина, Северная Дакота, Род-Айленд, Техас, Вермонт, Вашингтон и Вайоминг.
После утверждения заявки, информация передается другим участвующим учреждениям о выполнении требований фазы 1. На данном этапе проверяется репутация финтех-компании, наличие криминальных связей и кредитная история бенефициаров.
Длительность 1 фазы – 60 дней, но региональные власти могут увеличивать указанный срок.
Завершение первой фазы еще не означает лицензирование. Далее в течение 90 дней следует подавать заявки на получение лицензий в каждом отдельном штате.
Проверка данных в заявке на лицензию для конкретного штата
Вторая фаза начинается с обновления формы в системе NMLS, куда вноситься информация о завершении 1 фазы. Затем региональные органы проверяют финтех-компанию на соответствие своим требованиям. Все процедуры индивидуальны и зависят от законов и правил местных регуляторов.
Участие в программе MMLA рационально только для финтех-компаний планирующих вести деятельность в нескольких штатах. Для старта им необходимо заполнить и отправить заявку в Департамент финансовых учреждений штата Вашингтон (the Washington State Department of Financial Institutions (Lead State)).
Правило 7: Документы для лицензирования MMLA
Каждый региональный орган в США может потребовать индивидуальные документы от финтех-компании. Но в стандартный перечень входят:
- форма заявки на лицензию;
- финансовая отчетность;
- бизнес-план;
- программа AML;
- поручительство или другая форма обеспечения;
- проверка биографии бенефициаров;
- квитанции об уплате лицензионных сборов;
- подтверждение наличия минимального капитала.
Правило 8: Программа AML
Разработка программы борьбы с отмыванием денег является одним из основных условий получения лицензии для финтех-компаний в США. Ее наличие гарантирует, что юрлицо эффективно проверяет клиентов и имеет все необходимые ресурсы и персонал для обеспечения выполнения требований FinCEN.
Базовые требования AML:
- наличие специалиста по комплаенсу AML;
- утверждение мер контроля за выполнением правил AML;
- независимый аудит программы AML финтех-компании;
- обучение персонала правилам AML.
Правило 9: Отчет о подозрительной деятельности
Финтех-компании в США оказывающие платежные услуги обязаны подавать также отчеты:
- о валютных операциях (CTR) – подается в течение 15 дней и включает информацию о любой транзакции в размере от $10 000 на человека в день;
- о подозрительной активности (SAR) – подается в течение 30 дней и включает данные о любых подозрительные транзакции на сумму: от $2 000 – для платежей осуществляемых через компанию по оказанию денежных услуг или ее агента; от $5 000 – для платежей через идентифицированных эмитентов денежных переводов/дорожных чеков.
Правило 10: Где еще нужно регистрироваться финтех-компания в США
Нормативная база в Соединенных Штатах разнообразна, здесь много регулирующих органов, отвечающих за определенные направления бизнеса. Поэтому, кроме регистрации в FinCEN финтех-компаниям также следует пройти регистрацию в:
- Бюро финансовой защиты потребителей – юрлицам предоставляющих финансовые услуги для конечных потребителей (p2p-кредитование, потребительское кредитование, денежные переводы);
- Комиссия по торговле товарными фьючерсами – в случае осуществление сделок с производными ценных бумаг на основе виртуальной валюты (например, робо-консультанты);
- Управление валютного контролера – для финтех-компаний, желающих осуществлять банковские операции (принимать вклады, обслуживать платежные чеки, оформлять кредиты).
Внимание!!! Kraken – первая криптовалютная биржа, получившая банковскую лицензию. Компания Kraken Financial со штаб-квартирой в Вайоминге получила право осуществлять операции между цифровыми активами и национальными валютами. Клиенты Kraken могут хранить цифровые активы, оплачивать счета и получать оплату в криптовалюте.
Остались вопросы касательно регистрации финтех-компании в США, обращайтесь к нашим экспертам в онлайн-чат или оставляйте контакты в специальной форме. Они оперативно свяжутся с вами и помогут зарегистрировать фирму в США, а также открыть личный и корпоративный счета, причем удаленно.
Могут платежные услуги предоставляться финтех-компаниями в США?
Да, но подобным компаниям на федеральном уровне следует быть зарегистрированным в FinCEN, как поставщик платежных услуг (MSB). А затем получить лицензию в штатах, где планируется вести деятельность.
Какие финтех-области наиболее развиты в США?
В США сильные позиции занимают компании предоставляющие платежные услуги через приложения и интернет, а также криптовалютные обменники. Хотя все больше набирают популярности и остальные области финтеха: AI, робо-консультанты, InsurTech.
Какой статус криптовалюты в США?
В США пока нет единственной нормативной базы в сфере финтех, в том числе о криптовалюте. Все зависит, каким характеристикам она соответствует во время сделки: товару или ценным бумагам. Обычно криптовалютные биржи регистрируются в FinCEN и в соответствующем местном регуляторе.
