Для оперативной консультации по рабочим дням оставьте свой мессенджер:

Финтех США: 10 объяснений главных юридических задач

Финтех отрасль США невзирая на пандемию коронавируса и экономический кризис продолжает расти и развиваться. По состоянию на февраль 2020 года количество fintech компаний в Америке достигло 8 775 штук, что больше, чем в других регионах мира. Эксперты прогнозируют что к 2025 году цифровая отрасль превысить $100 млрд. Открывающиеся перспективы, доступ к дешевым финансовым ресурсам и платежеспособному рынку привлекает в Соединенные Штаты иностранцев. Поэтому информация о регулировании отрасли очень интересна для бизнесменов желающих зарегистрировать финтех-компанию в США.

Fintech в Штатах

Особенности регулирования финтех-деятельности в США

Правило 1: Сложность регулирования

FinTech-компании в США не подпадают под действие общей и единственной для всех технологических компаний нормативной базы. Их деятельность больше регулируется в зависимости от финтех-области. Вследствие юрлицо подпадает под действие региональных и государственных требований по лицензированию и регистрации, и обязано подчиняться законам и постановлениям, как на местном, так и национальном уровнях.

Удобный и необходимый инструмент для финтех-компаний — корпоративный счет в платежной системе США.

Правило 2: Лицензирование в каждом штате

Финтех-компаниям, желающим вести деятельность на территории разных штатов, где у каждом из них придется пройти процедуру лицензирования и регистрации. Вследствие юрлицам придется выполнять требования и правила каждого регулирующего органа. Обычно власти штатов требуют оформить лицензию на: 

  • потребительское кредитование;
  • платежные услуги;
  • сделки с виртуальной валютой.

Выполнить все требования разных штатов сложно и региональные власти начали унифицировать свои нормативные акты и распространять действие лицензий на несколько штатов. 

Банковские регуляторы в 49 штатах, Вашингтоне и Пуэрто-Рико планируют упростить требования к криптовалютным компаниям путем создания одинаковых для всех правил и стандартов. Однако новый порядок будет применяться только к очень крупным игрокам – ежегодный объем транзакций превышает более $1 трлн. В США всего 78 подобных финтех-компаний, включая Western Union и PayPal.

Правило 3: Регистрация оператора денежных переводов в FinCEN

Финтех-компании представляющие услуги платежных переводов, торгующие криптовалютой, осуществляющие онлайн-платежи в США обязаны зарегистрироваться в FinCEN и обновлять данные о своей регистрации каждые 2 года.

Регистрация осуществляется на официальном сайте FinCEN путем заполнения специальной формы (Form 107). 

Внимание!!! Регистрационная форма должна быть подана в течение 180 дней после инкорпорации компании.

Кроме регистрационной формы финтех-компания в США обязана предоставить:

  • бизнес-план на ближайший год;
  • информацию о бенефициарах;
  • перечень агентов, которые имеют разрешение на реализацию услуг компании.

После регистрации финтех-компания может подавать заявку на лицензирование в штате, где планирует вести деятельность.

Правило 4: Ориентировочные требования к лицензированию

Условия лицензирования финтех-компаний в США разнятся в зависимости от штатов, обычно требуется:

  • поручительство в размере $1 000 — 500 000;
  • лицензионный сбор до $3 750 за штат;
  • сбор за подачу заявления до $5 000 за штат;
  • минимальный капитал $5 000 – 2 000 000.

Правило 5: Общенациональная система лицензирования для нескольких штатов (NMLS)

NMLS представляет собой правительственный веб-сайт, который играет роль централизованной базы данных. Туда компании-платежные переводчики обязаны загружать отчеты и лицензии. Вся информация на сайте является публичной.

Правило 6: Программа лицензионного соглашения MSB с несколькими штатами (MMLA)

MMLA – программа лицензионного соглашения для финтех-компаний в США желающих получить лицензии сразу в 5 и более штатах в течение 12 месяцев. Программа состоит из 2 фаз: 

Проверка информации о заявке на общую лицензию

Заявитель общается только с регуляторами одного штата, осуществляющего проверку. Прием заявок на 1 фазе осуществляется только штатами: Коннектикут, Джорджия, Канзас, Мэриленд, Северная Каролина, Северная Дакота, Род-Айленд, Техас, Вермонт, Вашингтон и Вайоминг. 

После утверждения заявки, информация передается другим участвующим учреждениям о выполнении требований фазы 1. На данном этапе проверяется репутация финтех-компании, наличие криминальных связей и кредитная история бенефициаров.

Длительность 1 фазы – 60 дней, но региональные власти могут увеличивать указанный срок. 

Завершение первой фазы еще не означает лицензирование. Далее в течение 90 дней следует подавать заявки на получение лицензий в каждом отдельном штате.

Проверка данных в заявке на лицензию для конкретного штата

Вторая фаза начинается с обновления формы в системе NMLS, куда вноситься информация о завершении 1 фазы. Затем региональные органы проверяют финтех-компанию на соответствие своим требованиям. Все процедуры индивидуальны и зависят от законов и правил местных регуляторов.

Участие в программе MMLA рационально только для финтех-компаний планирующих вести деятельность в нескольких штатах. Для старта им необходимо заполнить и отправить заявку в Департамент финансовых учреждений штата Вашингтон (the Washington State Department of Financial Institutions (Lead State)). 

Правило 7: Документы для лицензирования MMLA

Каждый региональный орган в США может потребовать индивидуальные документы от финтех-компании. Но в стандартный перечень входят:

  • форма заявки на лицензию;
  • финансовая отчетность;
  • бизнес-план;
  • программа AML;
  • поручительство или другая форма обеспечения;
  • проверка биографии бенефициаров;
  • квитанции об уплате лицензионных сборов;
  • подтверждение наличия минимального капитала.

Правило 8: Программа AML

Разработка программы борьбы с отмыванием денег является одним из основных условий получения лицензии для финтех-компаний в США. Ее наличие гарантирует, что юрлицо эффективно проверяет клиентов и имеет все необходимые ресурсы и персонал для обеспечения выполнения требований FinCEN.

Базовые требования AML:

  • наличие специалиста по комплаенсу AML;
  • утверждение мер контроля за выполнением правил AML;
  • независимый аудит программы AML финтех-компании;
  • обучение персонала правилам AML.

Правило 9: Отчет о подозрительной деятельности

Финтех-компании в США оказывающие платежные услуги обязаны подавать также отчеты:

  • о валютных операциях (CTR) – подается в течение 15 дней и включает информацию о любой транзакции в размере от $10 000 на человека в день;
  • о подозрительной активности (SAR) – подается в течение 30 дней и включает данные о любых подозрительные транзакции на сумму: от $2 000 – для платежей осуществляемых через компанию по оказанию денежных услуг или ее агента; от $5 000 – для платежей через идентифицированных эмитентов денежных переводов/дорожных чеков.

Правило 10: Где еще нужно регистрироваться финтех-компания в США

Нормативная база в Соединенных Штатах разнообразна, здесь много регулирующих органов, отвечающих за определенные направления бизнеса. Поэтому, кроме регистрации в FinCEN финтех-компаниям также следует пройти регистрацию в:

  • Бюро финансовой защиты потребителей – юрлицам предоставляющих финансовые услуги для конечных потребителей (p2p-кредитование, потребительское кредитование, денежные переводы);
  • Комиссия по торговле товарными фьючерсами – в случае осуществление сделок с производными ценных бумаг на основе виртуальной валюты (например, робо-консультанты);
  • Управление валютного контролера – для финтех-компаний, желающих осуществлять банковские операции (принимать вклады, обслуживать платежные чеки, оформлять кредиты).

Внимание!!! Kraken – первая криптовалютная биржа, получившая банковскую лицензию. Компания Kraken Financial со штаб-квартирой в Вайоминге получила право осуществлять операции между цифровыми активами и национальными валютами. Клиенты Kraken могут хранить цифровые активы, оплачивать счета и получать оплату в криптовалюте.

Остались вопросы касательно регистрации финтех-компании в США, обращайтесь к нашим экспертам в онлайн-чат или оставляйте контакты в специальной форме. Они оперативно свяжутся с вами и помогут зарегистрировать фирму в США, а также открыть личный и корпоративный счета, причем удаленно.

Могут платежные услуги предоставляться финтех-компаниями в США?

Да, но подобным компаниям на федеральном уровне следует быть зарегистрированным в FinCEN, как поставщик платежных услуг (MSB). А затем получить лицензию в штатах, где планируется вести деятельность.

Какие финтех-области наиболее развиты в США?

В США сильные позиции занимают компании предоставляющие платежные услуги через приложения и интернет, а также криптовалютные обменники. Хотя все больше набирают популярности и остальные области финтеха: AI, робо-консультанты, InsurTech.

Какой статус криптовалюты в США?

В США пока нет единственной нормативной базы в сфере финтех, в том числе о криптовалюте. Все зависит, каким характеристикам она соответствует во время сделки: товару или ценным бумагам. Обычно криптовалютные биржи регистрируются в FinCEN и в соответствующем местном регуляторе.

Метки:

Читайте другие интересные статьи портала InternationalWealth.info:

Помогите сделать наш портал еще детальней, актуальней и полезней для Вас и Вашего бизнеса.

Адрес вашей почты не будет опубликован.