Финтех деятельность в Люксембурге: регулирование

Люксембург – одна из немногих юрисдикций Европы, которая первой начала развивать инновационный финансовый сектор и сделала его основным направлением экономики. Здесь активно разрабатываются и применяются на практике всевозможные поощрения для финансовых и платежных компаний, что прямо влияет на успешное и динамичное развитие сектора финансовых технологий. 

В этом материале мы рассмотрим, как регулируется деятельность финтех компаний Люксембурга, и какие органы выполняют контроль и надзор над такими организациями. 

FinTech экосистема Великого Герцогства 

В данный момент государство Центральной Европы располагает наиболее благоприятной средой для финтех компаний. Здесь присутствует более 126 банков и фондов, включая иностранные представительства, развитый сектор страховочных и перестраховочных услуг. 

Люксембург активно работает над развитием блокчейн технологий – инициатива Infrachain дает возможность новым и имеющимся компаниям настраивать блокчейны с высочайшей прозрачностью между публичными и частными сетями.  

В других привилегиях государства для технологических финансовых компаний:

• наличие эффективной исследовательской экосистемы;
• нахождение центральных депозитариев ценных бумаг с большим клиентским потенциалом;
• по версии Еврокомиссии, юрисдикция находится в пятерке ведущих инновационных лидеров;
• страна располагает конкурентным преимуществом в виде высокоразвитой структуры IT;
• здесь базируется самое большое число центров обработки данных уровня VI, гарантирующих надежную защиту персональных данных по самым высоким стандартам;
• Люксембург – основатель европейских высокопроизводительных вычислений (Euro HPC), принадлежит к площадкам, на которых планируется размещение суперкомпьютеров. 

Все инициативы в сфере блокчейна могут объединиться в центре Letzblock, представляющем собой Люксембургскую ассоциацию блокчейнов. Деятельность организации направлена на поощрение, поддержку и внедрение технологических экосистем, а также создание точки входа в отрасль для новых компаний. В начале 2019 года парламентарии Люксембурга приняли специальный законопроект, разработанный для регулирования использования такой технологии в финансовой отрасли. То есть, в данный момент государство располагает конкретным регулирующим механизмом и дает правовую определенность финтех компаниям с более эффективной передачей ценных бумаг. 

Если необходима более подробная информация по конкретному случаю, можно заказать консультацию юриста через онлайн-чат или в специальной форме сверху. 

FinTech Люксембурга – регулирующие органы страны   

При минимуме бюрократии сегодня регистрация компании в Люксембурге с деятельностью в области финансовых инновационных технологий возможна только с получением лицензии от регулирующего органа. В юрисдикции таковым является Комиссия по надзору за финансовой безопасностью, CSSF, находящаяся в прямом подчинении министру финансов. Вторым регулятором выступает CAA – Комиссариат по дополнительным гарантиям. Что касается BCL (Центральный банк Люксембурга), он в большей мере отвечает за безопасность платежных инструментов и сервисов. Защитой данных в юрисдикции занимается CNPD – Национальная комиссия по защите прав. 

CSSF – государственная организация для финтех компаний Люксембурга, которая осуществляет: 

• надзор и регулирование;
• авторизацию организаций и информирование;
• проведение выездных проверок;
• наложение санкций при выявлении нарушений. 

Комиссия регулярно предоставляет информационные рассылки в отношении финансового инновационного сектора страны и всех изменениях. Здесь присутствует постоянный состав экспертов для анализа, советов по новым разработках в области FinTech. Следует учитывать, что CSSF остается единственным надзорным механизмом, который отвечает за координацию действий с европейскими банковскими учреждениями. 

Также в компетенции данной организации:

• работа с платежами и инновациями;
• контроль предприятий коллективных инвестиций и надзор над инвестиционным капиталом;
• контроль рынка ценных бумаг и аудиторов;
• компьютерный инжиниринг;
• защита инвесторов и вкладчиков;
• контроль деятельность инвестиционных компаний и фондов, банков и кредитных организаций. 

Именно комиссия CSSF следит полное выполнение требований финтех компаниями Люксембурга с проверкой клиентов по KYC и согласно европейским директивам по борьбе с отмыванием денег, полученных преступным путем.

Больше информации вы получите после заказа консультации нашего юриста. Мы также поможем перенести существующий бизнес в Люксембург, открыть счет в банке и претендовать на гражданство развитой и богатой страны Европы.

Основные области сектора финансовых услуг в Люксембурге   

Компании FinTech в данной юрисдикции оказывают прямое влияние на следующие сферы рынка:

• кредитование/заимствование на одноранговых платформах, с помощью поставщиков краткосрочных займов онлайн с услугами секьюритизации;
• транзакции и денежные переводы с использованием сети интернет, мобильных приложений, криптовалют, цифровых банковских услуг;
• платформы по консультировании в отношении сбережений и инвестиций при частном обслуживании в банках;
• платформы для финансирования малых, средних компаний, а также услуг рефинансирования. 

Традиционные финтех организации Люксембурга могут получить взаимовыгодное, тесное сотрудничество с банковскими учреждениями. Оно может выражаться в предоставлении ссуд на специальных условиях, участии в тематических мероприятиях с предложениями инноваций, предоставлении материальной технической поддержки. Также такой бизнес в юрисдикции заручается поддержкой местных инкубаторов, которые спонсируются крупнейшими банками. Сами финансовые институты получают собственную выгоду от взаимодействия с финтех бизнесом – повышение возможностей при сохранении собственного имени.

Страна располагает собственной экосистемой, куда входят поставщики IT-решений и программного обеспечения по финансам.  Что интересно, именно Люксембург завоевал первенство по выдаче банковских и других лицензий в области FinTech. Например:

• первая криптовалютная лицензия в Европе выдана криптовалютному стартапу SnapSwap International SA в октябре 2015 г.;
• в 2007-м году одним из первых получил банковскую лицензию страны PayPal Europe$
• в 2017 году крупный китайский финтех игрок PingPongEurope SA оформил европейскую платежную лицензию;
• банк Rakuten Europe SA изначально оформлен как платежное учреждение, а далее получает лицензию Люксембурга;
• в 2014 году документ выдан компании eBay SARL, предоставляющей платежные услуги на европейской территории. 

На самом деле таких примеров огромное количество – иностранные компании предпочитают работать в качестве фондов, инвестиционных компаний или банков/платежных организаций. Следует учитывать, что все FinTech компании Люксембурга обязаны соблюдать требования AML/CTF и KYC, предусмотренные европейскими директивами. 

Альтернативная финансовая деятельность в Великом Герцогстве  

Общая правовая база государства в Центральной Европе регулирует только некоторые виды деятельности таких компаний. Однако в настоящее время не существует конкретной нормативной базы для регулирования самого бизнеса FinTech. Поэтому регуляторы предлагают массу альтернативных решений на основании общих правил контроля за поставщиками финансовых услуг в юрисдикции.  

Комиссия по надзору за финансовой безопасностью может выдавать лицензии субъектам FinTech на основе существующей нормативно-правовой базы, которые затем могут использоваться компаниями для распространения и предложения своих услуги в рамках ЕС через общеевропейскую паспортизацию. Документ позволяет оказывать услуги на всей территории Евросоюза после того, как предприятие получило разрешение в одном государстве-члене.

Финансовый паспорт Люксембурга открыл рынок 28 стран-членов ЕС. В 2016 и 2017 годах CSSF одобрил две основные платформы FinTech в качестве платежных организаций для покупки и перепродажи виртуальных валют в Европе. Они стали первыми регулируемыми платформами обмена биткоинов в юрисдикции.

В 2014 году в Люксембурге был открыт филиал крупной немецкой платформы по обмену ссуд, который создал специальную платформу для обмена ссуд от бизнеса потребителю и бизнеса к бизнесу.

Следует отдать должное секторам технологий регулирования и страхования – RegTech и InsurTech. В первой области за последние пять лет произошли колоссальные изменения – активное создание новых провайдеров позволило имеющимся финансовым институтам справляться с растущими нормативными требованиями. Данные компании чаще всего предоставляют услуги на основании автоматизированных процессов в сфере AML/CTF и KYC, что упрощает идентификацию и верификацию клиентов. 

Страховые технологии Люксембурга 

Финтех компании, по аналогии с бизнесом в области технологий регулирования, по услугам страхования и перестрахования в данный момент находятся в центре инноваций. InsurTech Люксембурга – деятельность, предполагающая наиболее новые и эффективные инструменты для обработки претензий и актуарных расчетов.

Привилегиями для стабильной работы и быстрого развития компаний InsurTech в государстве являются:

• обновлена и внедрена теория структурной и поведенческой защиты объектов;
• пересмотрены оценки требований об ответственности;
• внедрена система эффективной идентификации рисков;
• разработана нормативно-правовая база для соблюдения европейских требований в деятельности и при расширении бизнеса. 

Больше возможностей для финтех компаний Люксембурга можно узнать, если заказать консультацию юриста прямо сейчас.      

Использование финтех в платежной деятельности 

В настоящее время государство использует инструменты цифровых платежных сервисов, которые позволяют осуществлять безопасные платежи с помощью мобильного телефона. Этот вид услуг предоставляется в Люксембурге учреждениями, которые занимаются электронными платежами и деньгами. Такие организации в обязательном порядке лицензируются Комиссией по надзору за финансовой безопасностью (CSSF). Все крупные банки Люксембурга приняли данный способ оплаты и предлагают услугу в течение нескольких лет.

При разработке такого метода оплаты CSSF применил существующую правовую базу:

• закон о платежных услугах (от 10.11 2009 г.);
• директиву ЕС 2015/2366 о платежных услугах на внутреннем рынке (PSD2), которая переносится в Люксембург через законопроект № 7195.

Действие последнего руководства позволяет усилить защиту потребителей, повысить безопасность платежей, расширить сферу применения на платежи в пределах Европейской экономической зоны. 

Для получения лицензии учреждениям электронных платежей необходимо заполнить заявку и подать ее в CSSF. Форма должна содержать точное описание предлагаемых платежных услуг и способов их реализации в соответствии с PSD2. Также указываются идентификационные данные заявителя, подробный план финтех компании Люксембурга, информация о правовой структуре, процедуры комплаенса. Дополнительно необходимо предоставить документы по политике безопасности и доказательства, что внутренний контроль по борьбе с отмыванием денег будет реализован с помощью конкретных механизмов.  

Сроки получения лицензии составляют от четырех до восьми месяцев, в зависимости от сложности проекта и точности информации, предоставленной финтех компанией. После предоставления лицензии учреждениям, занимающимся электронными платежами и оказанием финансовых услуг, CSSF продолжит надзор за организацией FinTech. 

Если остались вопросы, вы можете заказать срочную консультацию юриста.