Пандемия COVID-19 положительно повлияла на развитие сферы финтех Испании. Как и во всем мире, население страны стало больше пользоваться финансовыми приложениями позволяющими дистанционно осуществлять платежи, сравнивать банковские и финансовые продукты, оформлять страховки, что и привело к стремительному росту популярности необанков, InsurTech, онлайн-платформ. А еще Испания одна из первых в Европе приняла Закон «О цифровой трансформации финансового сектора» (04.11.2020), который послужил основой для создания «песочницы» для финтех-компаний.
Краткий обзор FinTech Испании за 2020 год
По данным портала Threepoints на конец 2020 года в стране работает более 400 финтех-компаний, где занято 3 500 человек, а их оборот превышает 100 млн. EUR. 52% всех испанских технологических стартапов работают по бизнес-модели B2B. В целом же специализация по секторам выглядит следующим образом:
- 7% — бизнес-услуги;
- 5% — долевое финансирование;
- 5% — личные финансы;
- 4% — реализация финансовых продуктов;
- 1% — необанки и банки-претенденты;
- 28% — выдача займов;
- 19% — платежные переводы;
- 16% — инвестирование;
- 8% — создание финансовой инфраструктуры;
- 7% — операции с иностранными валютами.
Финтех-бизнесменам, планирующим переезд рекомендуется узнать о правилах получения ВНЖ Испании.
Главные надзорные органы Испании
В перечень основных государственных органов, оказывающих прямое влияние на сферу финтех в Испании включены:
- Центральный банк;
- Генеральный директорат по страхованию и пенсионным фондам (DGSFP);
- Комиссия по рынку ценных бумаг (CNMV);
- Комиссия по предотвращению отмывания денег и денежных нарушений (SEPBLAC).
Разновидности платежных лицензий для финтех-компаний в Испании
В Испании нет конкретной нормативной базы регулирующих деятельность финтех-компаний, предоставляющих платежные услуги. Однако они могут работать только получив лицензию Центробанка. Последний же выдает следующие типы лицензий:
- для кредитных организаций (банки, сберегательные кассы, кредитные союзы). При наличии подобной лицензии финтех-компании могут привлекать депозиты от клиентов. Данный вид лицензирования самый сложный;
- для других лиц – предоставляется для осуществления других видов финансовой деятельности, например, для выдачи ссуд.
В зависимости от вида деятельности небанковские кредитные учреждения получают специальную лицензию и могут работать как:
- финансовые кредитные учреждения – специализируются на предоставлении кредитов и займов;
- платежные организации – компании оказывающие платежные услуги. С их помощью можно открывать счета, перечислять и снимать деньги, делать платежи;
- организации электронных денег – финтех-компании Испании, осуществляющие эмиссию электронных денег. Они могут выпускать, разделять и переводить деньги клиентов, а также предлагать разные способы оплаты;
- общества взаимных гарантий – некоммерческие организации, специализирующиеся на предоставлении гарантий для облегчения доступа малых и средних компаний к финансированию;
- оценочные организации – юрлица предоставляющие услуги оценки недвижимости для различных целей.
FinTech компании, имеющие лицензию другой страны ЕС, также могут работать в Испании. Однако основной надзор за их деятельностью будет осуществляться в стране, выдавшей разрешение. Местные же органы власти будут контролировать иностранную финтех-компанию только в пределах конкретных правил.
Регулирование финтех-компаний в сфере страхования Испании
Предоставление страховых услуг в Испании регулируется соответствующим законодательством, под действие которого подпадают и финтех-компании работающие в сфере InsurTech. Последние обязаны соблюдать следующие требования:
минимальный капитал – 5,5 млн. EUR;
наличие собственных средств для обеспечения покрытия требований к капиталу и поддержания платежеспособности;
наличие опытного персонала;
наличие систем корпоративного управления и внутреннего контроля.
Посредники на рынке страхования (брокеры, агенты) должны соответствовать требованиям Королевского указа 3/2020.
Лицензии же на осуществление страховой деятельности на территории Испании финтех-компаниям выдает Генеральный директорат по страхованию и пенсионным фондам.
Ключевые аспекты регулирования FinTech Испании
В стране большинство областей Финтех не регулируются конкретным законодательством, исключение краудфандинговые платформы. Однако сферы интересов финтех-компаний охватывают виды деятельности, подлежащие обязательному лицензированию.
Для того, чтобы помочь участникам рынка выяснить нужна ли им лицензия, CNMV организовал форум, где можно получить всю необходимую информацию о лицензировании. В целом, ведение деятельности связанной с ценными бумагами на профессиональной основе невозможно без лицензии либо разрешение на работу в соответствии с паспортным режимом ЕС или в режиме бесплатного предоставления услуг. Дополнительно к такому разрешению необходима регистрация в Испании.
Отдельно сфера предоставления кредитов не предусматривает лицензирования, хоть и относится к виду деятельности, оказываемой кредитными организациями. Однако она тесно связана с другими регулируемыми направлениями деятельности, для которых финтех-компаниям необходимо получить лицензию.
Платежные услуги, физ- и юрлицами в Испании могут оказываться только, если компании являются поставщиками платежных услуг, то есть имеют разрешение и работают на профессиональной основе.
Платформы обмена криптовалют по версии CNMV обязаны выполнять правила хранения данных, а также положения о борьбе с отмыванием денег.
Прогнозируется, что в начале 2021 года в Испании вступит в силу Директива о борьбе с отмыванием денег 2018/843, действие которой распространится на компании, предоставляющие услуги обмена криптовалюты на фиатные деньги и поставщиков электронных кошельков. Вышеуказанным участникам финтех-рынка придется выполнить следующие требования:
- сообщать в надзорный орган (SEPBLAC) об открытии/закрытии любого типа платежного счета;
- регистрировать бизнес в реестре Центробанка для обмена виртуальной валюты и для обмена валюты с целью депонирования;
- соблюдать требования AML.
Кроме вышесказанного, все компании ведущие деятельность в сфере Fintech Испании подпадают под действие правил обеспечения защиты персональных данных.
Хотите получить больше информации об услугах доступных финтех-компаниям в Испании (регистрация бизнеса, открытие личных либо корпоративных счетов) обращайтесь к нашим экспертам в онлайн-чат или оставляйте контактные данные в специальной форме. Мы вам обязательно ответим!
Основные регуляторы Финтех Испании?
Главными регуляторами на финтех-рынке Испании являются: Центробанк Испании, Генеральный директорат по страхованию и пенсионным фондам, Комиссия по рынку ценных бумаг. Определенные контролирующие обязанности выполняет Комиссия по предотвращению отмывания денег и денежных нарушений.
Чем интересен финтех-рынок Испании?
Существенным преимуществом финтех-отрасли Испании стало принятие в ноябре 2020 года, законодательства создающего режим «песочницы», который позволяет компаниям не выполнять жесткие требования законодательства до выхода их продуктов и услуг на реальный рынок.
Есть в Испании запрещенные отрасли финтех?
Испанское законодательство не запрещает и не ограничивает ни одного направления финтех-рынка. Однако для ведения деятельности в большинстве случаев понадобится получить лицензию.
