FinTech в Бельгии: особенности регулирования и лицензирования компаний

Последние несколько лет сектор FinTech Бельгии стремительно растет и развивается. Страна интересна финтех-компаниям благодаря разносторонней государственной поддержке, наличием на ее территории главных европейских органов в области финансов и законодательства, удачным расположением (финансовый центр ЕС), наличием платежеспособного рынка. Все вышеперечисленное делает целесообразным регистрацию финтех-компании в Бельгии, как среди граждан ЕС, так и бизнесменов из других стран.

Главные регуляторы сферы Финтех Бельгии

Финтех-компании в Бельгии в зависимости от области деятельности обязаны придерживаться нормативных актов, выпущенных:

• Управления финансовых услуг и рынков (FSMA) – вместе с NBB осуществляет контроль над финансовым рынком Бельгии. Главная задача ведомства – обеспечить соблюдение бизнесом правил касательно справедливого, равноправного и профессионального отношения к клиентам;
• NBB – Центробанк, его функции ничем не отличаются от функций других главных банков. К нему обращаются финтех-компании, если необходимо получить лицензию на осуществление платежей или представление информации о счетах;
• Экономическая инспекция – следит за соблюдением прав потребителей;
• Управление по защите данных – независимый федеральный орган, контролирующий выполнение финтех-компаниями защиты персональных данных.

В Бельгии нет специальной нормативной базы для регулирования отрасли финтех (кроме краудфандинга). Поэтому участники финансово-технологического сектора подчиняются тем же законам, что и традиционные участники рынка.

Когда необходима лицензия в Бельгии

Практически все области финтех Бельгии требуют наличия лицензии для ведения деятельности, в частности:

• поставщики финансовых услуг;
• кредитные учреждения;
• платежные учреждения;
• учреждения электронных денег;
• specific lenders (кредитование под залог ценных бумаг);
• инвестиционные фирмы;
• управляющие фондами;
• страховые и перестраховочные организации.

Одноранговое и кредитование через онлайн-платформы в Бельгии запрещены, однако разрешается  использовать модель косвенного кредитования, когда юрлицо выступает в роли посредника между кредитором и заемщиком. Подобные финтех-компании обязаны получить лицензию в FSMA.

Также абсолютно все участники FinTech Бельгии обязаны выполнять следующие законы:

• О конфиденциальности – финтех-компаниям необходимо обеспечивать защиту персональных данных;
• О борьбе с отмыванием денег – применяется к финтех-компаниям, осуществляющим регулируемую деятельность (банки, кредитные и финансовые учреждения);
• О создании основы для безопасности сетей и информационных систем – требует, чтобы финтех-компании обеспечивали высокий уровень кибербезопасности.

Основные моменты регулирования отдельных отраслей FinTech Бельгии

Платежные услуги

Финтех-компании в Бельгии, оказывающие платежные услуги или предоставляющие информацию о счетах обязаны пройти лицензирование в NBB. Сюда также входят компании: по переводу денег, оказывающих платежные услуги на онлайн-платформах, эмитенты электронных денег.

Робо-консультанты

Используются для автоматического управления инвестиционным портфелем, а также консультирования инвесторов. Если подобные услуги инвестор получает напрямую от компании, последние обязаны получить лицензию FSMA и вести деятельность как инвестиционные фонды. На таких робо-консультантов распространяются требования директивы MiFID.

Однако, когда робо-консультанты представляют собой просто IT-инструменты, разработанными фирмами, имеющими право на предоставление инвестиционных услуг, тогда лицензии FSMA не нужно.

Онлайн-платформы кредитования

В Бельгии к финтех-компаниям, предоставляющим кредиты, применяются различные режимы, которые зависят от типа кредитования:

• ипотечные кредиты – регулируются Книгою VII Кодексом Экономики, также кредиторы обязаны согласовать шаблоны договоров в Экономической инспекции;
• потребительское кредитование – разрешается если кредиты выдает непосредственно платформа, а не участники. P2P-кредитование в Бельгии запрещено. Законы, регулирующие деятельность те же, что и ипотечных кредитов;
• кредиты МСБ – разрешается выдавать только платформой. Деятельность финтех-компании в Бельгии в данной области регулируется Законом «О финансировании МСБ». Однако этот нормативный акт не распространяется на кредиты предоставленные через краудфандинговые платформы;
• другие кредиты – если кредит не соответствует вышеуказанным категориям, тогда деятельность таких компаний не регулируется.

Блокчейн и виртуальные валюты

В Бельгии нет нормативных актов, конкретно регулирующих сделки с активами на основе блокчейн-технологии. Просто если актив соответствует одному из финансовых инструментов, тогда он регулируется также.

Криптовалюты в Бельгии не признаются законными платежными средствами, однако их использование не запрещено. Нацбанк страны же относить их криптоактивам, ценность которых зависит от технологии блокчейн.

Open-banking

С сентября 2019 года кредитные учреждения обязаны предоставлять API для обмена данных клиентов для соблюдения принципа открытого банкинга. Финтех-компании оказывающие услуги в данной области обязаны соблюдать Директиву ЕС под названием PSD2, а также бельгийские технические стандарты и регламенты. 

Insurtechs

Финтех-компании предоставляющие собственные страховые продукты должны получить лицензию в Нацбанке Бельгии, участники рынка, выступающие в роли агентов и перестраховщиков обязаны зарегистрироваться в качестве страхового посредника в FSMA. Все компании, осуществляющие страховую деятельность обязаны придерживаться страхового законодательства.

Regtechs

Деятельность финтех-компаний в данной отрасли не регулируется и не подлежит лицензированию.

Краудлендинг

В Бельгии с 2018 года существует специальное законодательство, регулирующее вышеуказанную сферу. В соответствии с нормативным актом краудлендинговые платформы имеющие более 149 инвесторов обязаны пройти лицензирование в FSMA.

Стандартные требования лицензирования к финтех-компаниям в Бельгии

Законодательство Бельгии установило следующие требования к финтех-компаниям, желающим получить платежную лицензию:

• обязательная регистрация в стране, однако Нацбанк может принять решение не открывать отдельное юрлицо для операций с электронными деньгами;
• минимальный размер уставного капитала – 350 000 EUR;
• выполнять идентификацию средств, полученных в обмен на цифровые деньги, если они хранятся более суток;
• наличие реального офиса (в собственности или арендованного);
• наличие совета директоров в количестве не менее 3 человек, с обязательным присутствием резидентов;
• подтверждение наличия персонала, оборудования, программ, других ресурсов необходимых для ведения деятельности;
• соблюдение правил AML.

Остались вопросы, и вы хотите зарегистрировать финтех-компанию в Бельгии, пишите нам в онлайн-чат или оставляйте контакты в специальной форме. Наши эксперты оперативно свяжутся с вами и обговорят условия сотрудничества.